Как составить личный финансовый план
Шрифт:
И в заключение несколько слов о том, каким должен быть ваш первый шаг. С него начнется ваша новая жизнь.
Найдите в своем регионе банк, который предлагает депозиты с перечисленными выше условиями. Узнайте, сможете ли вы переводить деньги на счет безналичным путем (автоматизация инвестирования). Откройте счет и положите первую сумму ежемесячного взноса – ту, которую вы определили, проанализировав ваши финансовые отчеты.
Страховые компании
Если бы вы только знали, сколько раз мне приходилось спорить с совершенно разными людьми по вопросу инвестирования денег в страховые компании! Причем спорить как с ярыми сторонниками
Не останавливаясь на рисковом страховании (страховании автомобилей, медицинском страховании и т. д.), расскажу, что такое накопительное страхование жизни. Это инвестиционный инструмент, так как программы накопительного страхования включают накопительную (инвестирование средств клиента страховой компании) и страховую (страхование жизни и здоровья клиента) составляющие. В этом и состоит разница между накопительным и рисковым страхованием: в первом случае клиент по окончании программы получает вложенные средства, а также накопленный процент, во втором – клиент платит компании страховую премию, которая ему никогда не возвращается. Разные страховые компании предлагают программы накопительного страхования, которые в деталях отличаются одна от другой, но их общий смысл и суть одинаковы.
Программа накопительного страхования – элементарный план финансовой защиты. Почему я считаю такие программы планом финансовой защиты? Потому что они закрывают две позиции этого плана:
1. Защита своего будущего (создание пенсионных накоплений). Эти программы очень консервативны, так как во всех развитых странах страховым компаниям запрещено инвестировать средства клиентов в рисковые инструменты. Поэтому данные программы являются консервативным инвестированием. Как правило, страховые компании дают своим клиентам гарантии сохранности капитала и получения минимальной доходности, а это самое важное условие консервативного инвестирования.
2. Защита своих близких (страхование жизни кормильца). Программы накопительного страхования предоставляют своим клиентам страховую защиту – страхование жизни и страхование потери трудоспособности. Это именно то, что требуется для создания плана финансовой защиты. Кроме того, программа накопительного страхования на самом деле представляет собой план. Она может быть очень эффективной для тех, кто плохо контролирует свои денежные потоки: каждый год (или месяц, квартал) страховая компания напоминает своим клиентам, что пришел срок сделать очередной взнос. Иными словами, клиент страховой компании как минимум раз в год платит самому себе.
В чем суть программы накопительного страхования и как она открывается?
Вначале клиент заполняет заявление, в котором указывает (в разных компаниях формы заявлений и условия программ могут быть разными):
а) размер ежегодного (ежемесячного, ежеквартального) взноса, который он будет делать на свой счет в компании; суммы ежегодного взноса могут составлять от 5000 до 1 000 000 рублей в год и более;
б) срок действия программы – от 5 до 35 лет; это долгосрочные программы, и они открываются с долгосрочными целями (создание пенсионных накоплений, накоплений на образование детей и т. п.);
в) ответы на вопросы
г) пожелания по стратегии инвестирования своего капитала; это относится лишь к фондовым страховым компаниям (unit-linked), но не к классическим.
Затем подписанное заявление клиента, а также другие необходимые для открытия программы документы направляются в страховую компанию. После их изучения будет принято решение об открытии данной программы для данного человека. Но предварительно заявитель должен перевести на счет страховой компании первый годовой взнос.
После открытия программы накопительного страхования клиент компании получает страховой полис и документ под названием «Общие условия договора со страховой компанией». Далее он регулярно (как правило, раз в год) переводит на свой счет в компании оговоренную в заявлении сумму ежегодного взноса. Некоторые компании предлагают своим клиентам делать не ежегодные, а ежеквартальные или ежемесячные платежи. Имейте в виду, что самым выгодным вариантом является перевод взноса один раз в год. Если клиент указывает, что станет переводить деньги не ежегодно, а ежемесячно, сумма его ежемесячных взносов будет значительно больше суммы одного ежегодного взноса.
Программы накопительного страхования включают консервативное накопление и страховую защиту.
Накопление. Пока человек находится в активной фазе жизни (как правило, от 20 до 60 лет), он делает регулярные отчисления от заработанных денег на свой личный счет в пенсионном фонде или в страховой компании. За рубежом эти средства накапливаются 20–40 лет. Даже небольшие отчисления превращаются в значительный капитал за такое долгое время. Например, если откладывать на счет по $12 000 в год (по $1000 в месяц), то через 20 лет накопится приблизительно $335 000, а через 40 лет – $890 000. Если же положить на счет единовременно $400 000, то через 20 лет накопится около $700 000.
Возможно, такой рост покажется незначительным некоторым из вас, но учтите, что речь идет о консервативном инвестировании с гарантиями сохранности капитала. При этом компания предоставляет своему клиенту страховую защиту.
Какой процент вы можете получить, открывая программу накопительного страхования? Если страховая компания предлагает вам гарантированно 10–15 % годовых, стоит проверить ее надежность. Дело в том, что страховые компании в развитых (да и развивающихся) странах законодательно очень жестко ограничены в части инвестирования средств своих клиентов: им не разрешено вкладывать деньги в рисковые инвестиционные инструменты, и они не могут гарантировать более 3–4% в год. Но помимо этой гарантированной части страховые компании могут заработать гораздо больше, поэтому они начисляют по счетам своих клиентов также негарантированную часть. Эта часть может составлять от 2 до 10 % годовых.