Как управлять бабками
Шрифт:
Вы можете накопить сумму и гораздо больше, однако, тут тоже не увлекайтесь: во-первых, сумма, обеспечивающая вас 8, 10 месяцев или даже год очень сильно будет расслаблять. Вы не будете искать работу так активно и будете отклонять хорошие предложения о работе из-за «ну, у меня ещё много времени, найдётся и получше». Как показывает опыт, практически все принимают решения в спешке, когда остаются деньги на 1-2 месяца. Таким образом, собирая больше, вы просто сознательно будете проедать половину денег, ничего не делая. Для отдыха должны быть другие накопления, отдельные от подушки.
Во-вторых, «подушка» должна лежать на накопительном счёте, с которого вы сможете снимать деньги без каких-то ограничений. Остальные деньги, если
Важно зафиксировать для себя те ситуации, при которых вы можете начать тратить деньги с «подушки». Должен быть четкий регламент, чтобы не было стягиваний денег оттуда в моменты, когда вам просто не хватает на какую-то покупку. Также я бы посоветовал распоряжаться этими средствами более экономно, нежели с текущими деньгами: накопления тратятся быстро, но пополняются довольно долго.
Как сформировать такую подушку? Для начала, как я уже сказал, определитесь с суммой, которая требуется – посчитайте, сколько вы в среднем тратите в месяц, если жить нормально, не на широкую ногу.
Вторым шагом будет анализ ваших денежных потоков. Посчитайте, сколько денег вам приходит за месяц (зарплата, подработка) и вычтите оттуда обязательные траты (жилье, еда, транспорт, аптека, кредиты): вы получили относительно свободную сумму. Теперь определитесь, сколько денег вам нужно дополнительно каждый месяц на другие необязательные траты (одежда, кафе, развлечения, и так далее). Зачем я разделил обязательные и необязательные расходы? Для того, чтобы увидеть, насколько сильно можно регулировать последние и насколько много благодаря этому удастся сэкономить. Оставшуюся часть направляйте на формирование подушки. Вы должны определить минимальный размер отчислений. Можно докладывать туда больше, но ни в коем случае не меньше – это главный принцип финансовой дисциплины.
Приведу пример. Девушка Катя зарабатывает 70 000 рублей, после уплаты НДФЛ у нее остается 60 900. Расходы составляют около 50 тысяч, значит ей нужно собрать около 250 000 рублей. Обязательные расходы у неё следующие:
аренда квартиры – 20 000 рублей;
еда – 10 000 рублей;
проезд на транспорте – 1000 рублей;
здоровье и красота – 3 000 рублей.
Остаток 26 900 рублей. Обычно Екатерина каждый месяц покупает одежду на 10 000 и любит посидеть в кафе каждую пятницу – на это уходит еще 5 000 рублей, также на всякие безделушки уходит еще 1 000 рублей. Итого свободных денег остается 10 900, которые она может отправлять на формирование своей подушки. Если разделить 250 000 на 10 900, получится 23 месяца – чуть меньше 2 лет. Екатерина решила, что это слишком долгий срок, так как за 2 года может произойти все что угодно, а подушка еще не будет готова.
Катя решила, что сможет сократить покупки одежды до 5 000 в месяц, а походы в кафе уменьшить в 2 раза – экономится еще 10 000. Итого можно откладывать 25 тысяч в месяц – на это уйдет ровно 10 месяцев, что уже гораздо больше её устраивает. Также она решила по возможности увеличивать свои взносы, чтобы сократить срок накоплений. Это правильная тактика, придерживайтесь её.
Семейный бюджет
Я всем своим клиентам советую вести свой семейный бюджет. Это не сложно, но очень полезно: вы будете видеть, куда уходят деньги, почему так произошло, почему деньги не копятся, а только уходят в какие месяцы траты наиболее высокие и так далее. Мне в ответ говорят, что это слишком сложно надо сидеть и разбираться в сложных программах, уделять много времени учёту, но на самом деле это не так.
Для чего в принципе нужно вести бюджет? Для того же, для чего его ведут все компании. Думаете, что они этим занимаются только из-за того, что закон требует? А вот и нет. С помощью планирования
Мои клиенты, ранее не пользовавшиеся ведением бюджета, вскоре отмечают положительный эффект: они стали видеть те мелкие расходы, которые по одиночке незаметны, а в совокупности образуют приличную сумму. Также они стали видеть куда и какие суммы можно перераспределить.
Для ведения бюджета потребуется только ваш телефон или компьютер. Я разработал таблицу, которая довольно удобная и информативная, где не надо разбираться в том, что и куда писать, и где что находить. Я делюсь ею с Вами:
https://bit.ly/budget_fincons
Не буду расписывать в книге как пользоваться таблицей, там есть ссылка на инструкцию, где я очень подробно расписал всё взаимодействие с ней.
Расскажу коротко лишь о некоторых нюансах. Таблица разделена на несколько листов, где каждый играет свою роль: в одну вносятся доходы, в другую расходы, а в третьей специальные формулы сведут ваши денежные потоки в удобную таблицу. Категории трат ранжированы в порядке убывания важности, а последней стоит графа «Нежелательные расходы». Если вы хотите, чтобы деньги копились, она всегда должна быть равна нулю. Сюда относятся спонтанные покупки, от которых можно было бы отказаться, но вы решили побаловать себя или слишком дорогие товары, которые можно было бы заменить на более дешёвые, а также платежи по кредитам.
Еще вы должны будете внести в таблицу плановые значения, которые не нужно превышать, они вначале вносятся интуитивно, а спустя где-то полгода вы уже сможете вписать более точные значения, основываясь на ваших фактических тратах. Следите, чтобы среднемесячное значение не превышало плановое. При превышении нужно отследить в какой месяц и на что были потрачены лишние деньги.
По этой таблице Вы можете вести как личный бюджет, так и бюджет вашей семьи: вы можете предоставить к ней доступ нескольким людям, чтобы они тоже могли вносить свои траты и доходы.
В 2020 году Аналитический центр НАФИ провел опрос, согласно которому 49% рассказали, что ведут бюджет, однако, 32% из них заявили, что ведут бюджет в уме (что, по сути, равно «не ведут бюджет»), 12% вписывают расходы в тетрадь, а 7% пользуются электронными вариантами. То есть, фактически, только 19% так или иначе следят за своими расходами, это слишком маленькая доля. Примыкайте к ним, увеличивайте число людей, которые умеют считать свои деньги.
Поначалу это занятие покажется очень утомительным и раздражающим, но возьмите волю в кулак и через пару месяцев это станет привычкой, которая помогает вам сохранять капитал.
С помощью личного бюджета можно лучше понять свои доходы и расходы, а также определить, на чем можно сэкономить, чтобы достичь финансовых целей.
Когда вы знаете, сколько зарабатываете и на что тратите деньги, вы будете более осознанно планировать свои расходы. Например, если вы понимаете, что большая часть вашей зарплаты уходит на рестораны и развлечения, вы сможете начать экономить на этих категориях расходов и сделать более рациональный выбор.
Кроме того, личный бюджет помогает установить финансовые приоритеты. С ним вы можете определить какие расходы для вас важны, а какие можно отложить или сократить. Например, если у вас есть цель купить машину или квартиру, вы можете снизить некоторые расходы, чтобы быстрее прийти к ней.