Как выгодно оформить ипотеку

Заборовский Дмитрий

По военной ипотеке возможно приобрести жилье на всей территории РФ, без привязки к месту прохождения службы. Купить можно квартиру на первичном или вторичном рынке, также возможна покупка дома или его части с земельным участком (оформить военную ипотеку на строительство дома нельзя) 31 . Участвовать в программе можно, даже если у военнослужащего уже есть жилье.

Максимальный размер кредита по военной ипотеке ограничен (регулярно изменяется), но нет ограничений по стоимости приобретаемого жилья. Для покупки в военную ипотеку можно одновременно использовать накопленные средства по программе НИС, материнский капитал и собственные средства. Максимальный

срок военной ипотеки зависит от возраста заемщика и привязан к дате выхода на пенсию (учитывается выход на военную пенсию). После оформления военной ипотеки оплачивать ежемесячные платежи во время службы за военнослужащего будет государство. Размер ежемесячного платежа составляет 1/12 от суммы ежегодного накопительного взноса (размер взноса устанавливается государством, ежегодно индексируется, не уменьшается). Исходя из возможной суммы ежемесячного платежа и срока выплат, рассчитывается максимальная сумма кредита. До момента погашения военной ипотеки жилье находится в залоге и у банка, и у государства (Росвоенипотеки).

31

Если военнослужащий не покупал недвижимость и отслужил 20 лет или уволился по льготным причинам после 10 лет службы, он сможет получить накопленные средства деньгами.

Важно! Если при покупке недвижимости не использовались собственные средства военнослужащего, получить имущественный налоговый вычет нельзя. Если же личные средства использовались, то оформить вычет можно только на сумму использованных личных средств, без учета полученной субсидии.

Если военнослужащий приобрел жилье через НИС и увольняется со службы по собственному желанию из-за невыполнений условий договора или по льготным причинам менее чем через 10 лет службы, то он обязан вернуть всю сумму использованных по военной ипотеке средств. Вернуть придется и первоначальный взнос, и уже уплаченные платежи (срок возврата до 10 лет). Остаток задолженности по ипотеке будет оплачивать самостоятельно.

Исключения составляют случаи, когда военнослужащий увольняется:

– После службы сроком более 20 лет.

– По состоянию здоровья (если признали не годным к службе).

– После службы более 10 лет по достижении предельного возраста, по состоянию здоровья, сокращением или семейными обстоятельствами.

Вывод: воспользоваться военной ипотекой фактически возможно после 3-х лет участия в НИС. Купить жилье возможно на всей территории РФ, и оно может быть не первым и не единственным. Есть ограничения по сумме ипотеки, но нет ограничений по стоимости жилья, можно добавлять собственные средства. При досрочном увольнении со службы все денежные средства по военной ипотеке нужно будет вернуть, за исключением случаев, установленных законодательством.

1.3.6. Дальневосточная ипотека

Для развития территории Дальнего Востока государство реализует льготную ипотечную программу, она так и называется – «Дальневосточная ипотека». Суть программы заключается в предоставлении ипотеки в рублях по льготной ставке 2% (может быть и меньше в зависимости от банка) на покупку или строительство жилья в Дальневосточном федеральном округе. Программа действует до 31 декабря 2024 года (возможно продление). Оформить Дальневосточную ипотеку возможно как на приобретение жилья, так и на его строительство.

Основные условия программы:

– Ставка 2% (может быть меньше) годовых на весь срок кредита. Ставка может быть увеличена при отказе от заключения договора страхования (страхуется жизнь и здоровье заемщика, а также сам объект), либо если заемщик не подтвердит прописку в приобретенном

жилье в установленный программой срок (об этом более подробно далее в главе).

– Максимальный срок кредита 242 месяца.

– Минимальный первоначальный взнос от 15% (в некоторых банках от 20%). Кроме собственных накоплений, можно использовать материнский капитал и другие субсидии.

– Максимальная сумма кредита 6 млн рублей. Ограничений по стоимости объекта нет, можно доплачивать за счет собственных средств.

– Нельзя рефинансировать ранее полученный ипотечный кредит.

Кто может воспользоваться «Дальневосточной ипотекой» и основные требования к заемщикам:

– Супруги, состоящие в зарегистрированном браке, каждый из которых не достиг 36 лет. Наличие детей не обязательно.

– Неполная семья. Один родитель (родителю не должно исполниться 36 лет) и хотя бы один ребенок (ребенку не должно исполниться 19 лет).

– Владельцы дальневосточного гектара.

– Граждане РФ, которые переехали работать на Дальний Восток по программам повышения мобильности трудовых ресурсов (ограничения по возрасту и семейному положению отсутствуют).

– Супруги должны выступать созаемщиками.

– Воспользоваться льготной программой можно один раз для приобретения одного жилья. Соответственно, заемщик не должен являться ни титульным заемщиком, ни созаемщиком по другим кредитам, по которым получает субсидирование в рамках программы «Дальневосточная ипотека».

– Супруги – граждане РФ.

Отдельные требования и условия для владельцев дальневосточного гектара 32 . К заемщикам, получившим бесплатно землю по программе «Дальневосточный гектар», отсутствует ограничение по возрасту и семейному положению. Однако «Дальневосточную ипотеку» они могут использовать только для строительства дома на этом участке. Если есть супруг, то он должен стать созаемщиком (или поручителем).

Какое жилье можно купить по «Дальневосточной ипотеке»:

32

Федеральный закон от 01.05.2016 №119-ФЗ.

– Квартира в новостройке. В городе можно приобрести жилье только на первичном рынке. При этом возможна покупка квартиры у застройщика как на этапе строительства по договору участия в долевом строительстве (либо цессии), так и по договору купли-продажи в уже готовом построенном доме (продавец – только юридическое лицо) 33 .

– Квартира и жилой дом на вторичном рынке. Если жилье находится в сельской местности ДФО, то можно приобрести готовую квартиру или дом. Продавцом может быть как юридическое, так и физическое лицо. (Исключение – Магаданская область и Чукотский автономный округ. В этих регионах можно купить квартиру на вторичном рынке у физического лица не только в сельской местности, но и в городе).

33

Подробнее о договоре участия в долевом строительстве и договоре купли-продажи в главе 2.2.

– Строительство жилого дома либо приобретение земельного участка. Объект недвижимости должен находиться на территории ДФО. К покупке допускаются земельные участки с назначением «для индивидуального жилищного строительства» (ИЖС) либо «для ведения личного подсобного хозяйства» (ЛПХ). Строить дом можно как самостоятельно, так и с привлечением подрядной организации. (На период строительства банк может потребовать залог. В этом случае в залог можно предоставить любую недвижимость заемщика, находящуюся в любом регионе РФ).