Как выжить в России? Бытовая экономика
Шрифт:
Жизнь не по средствам
В студенческие годы я работала в банке менеджером по взысканию просроченной задолженности –
телефонным коллектором
. Разговаривала с разными типами должников, но всегда возникал вопрос: как до этого дошло? С чего все началось?
Полагаю, во времена капитализма придумали лозунг «
один раз живём»
. В эпоху роста производства, за которым должен был последовать существенный рост потребления, потенциального потребителя призывали, не откладывая мечты в
«долгий
и поскорее расстаться со своими деньгами. Но если мы действительно живём один раз, то почему мы должны
гнаться исключительно за материальным
? Ведь в жизни кроме домов, машин, одежды и роскоши есть ещё любовь, искусство, творчество и т. д. Да, возможно, я живу единожды,
но зачем кошелёк распахивать
?
Однако люди, которые берут кредит с формулировкой «на золотые серьги и отпуск в Турции», думают иначе. В США, к примеру, является
нормой жить в долг
. Хотя бы раз в жизни вам говорили, что жить
не по средствам плохо и неправильно
, только вряд ли кто-то слышал эту мысль аргументированно. Поэтому не будем ограничиваться моралью и разберёмся в сути проблемы. Чтобы её проиллюстрировать, я нарисовала
для вас график
.
График. Жизнь не по средствам
На графике представлены два типа потребителей «А» и «Б», у которых изначально был абсолютно
равный доход
в 30 условных единиц (далее у. е.) и абсолютно
равные условия проживания
. Единственное отличие между «А» и «Б» – их
стиль жизни
. На графике отражён момент их взаиморасчётов друг с другом после получения заработной платы.
Потребитель «А» живёт
в соответствии с уровнем своего дохода
,
не привлекая заёмных средств
. Потребитель «Б», помимо заработанных им средств,
занимает
у потребителя «А» 10 у. е. в первый месяц, и в итоге тратит 40 у. е.. В это время, потребитель «А» живёт на 20 у.е.
Во втором месяце доход обоих потребителей по-прежнему 30 у. е., однако у потребителя «Б» имеется задолженность перед потребителем «А». После её погашения у потребителя «Б» останется 20 у.е. А в распоряжении потребителя «А» 40 у. е. При сохранении данной динамики потребитель «А» будет жить по доходу, а потребитель «Б» будет тратить больше, чем зарабатывает. Во втором месяце размер займа составит уже не 10, а 15 у. е., как следствие, долг – 15 у. е. Таким образом, у потребителя «Б» останется 15 у. е. в третьем месяце и ему придётся снова занимать, увеличив сумму займа до 20 у. е. После получения очередной заработной платы и очередного погашения долга в распоряжении потребителя «А» будут уже 50 у. е., а у потребителя
Данная модель потребительского поведения несколько идеализирована и не учитывает возможности появления третьих лиц или возникновения ситуации, при которой потребитель «Б» откажется возвращать долги. Но она отлично демонстрирует финансовое состояние, в котором пребывает большинство живущих не по средствам потребителей. В реальной жизни в качестве потребителя «А» выступает банк, который помимо возвращения основного долга требует также и проценты, что усугубляет финансовое положение потребителя «Б». В ситуации невозврата он неминуемо подпадает под штрафные санкции.
Кабальность
обеспечивается не процентами, которые лишь
усугубляют
ситуацию, а самим фактом привлечения займов потребителем.
Становиться ли участником финансовых пирамид?
От деятельности пирамид «МММ» Мавроди и «Русского дома Селенги» пострадали миллионы. Но сравнительно недавно оскандалилась и другая финансовая пирамида – Кэшбери. Подобные случаи повторяются, потому что
люди любят азарт
. Можно ли заработать на азарте? Да, если вы –
создатель
этой пирамиды. При этом, получить можно как деньги, так и срок, два в одном. Некоторые «охотники за удачей» вступают в эти общества, рассчитывая вовремя
соскочить
и занять
место ближе к верхушке
. Только забывают, что создатель пирамиды уже предусмотрел такой вариант и придумал
дополнительные уловки для поддержания целостности
своей аферы. Она не рассчитана на то, чтобы зарабатывали вы, она рассчитана, чтобы
зарабатывали на вас
. Правда, потребительские пирамиды вроде
пока
не разваливаются.
Что вы сделаете, если выиграете миллион?
(Доход должен быть больше расхода)
В заезженной истории простой рабочий покупает лотерейный билет и выигрывает миллион. Свершилось то, о чём он всерьёз даже не задумывался. Отлично, можно осуществить все свои мечты. Вот только о том, что выигрыш не резиновый счастливчик в этот момент не задумывается.
Слово миллион здесь чисто условное, под ним понимается такое количество денег, которое раньше человеку и не снилось. Прикиньте, что будет для вас такой суммой – может быть, миллион евро?
Представьте, что такое количество денег у вас уже есть и ответьте: каковы будут теперь ваши действия? Многие купят особняк, авто, одежду, круиз,
а дальше?
В литературе немало примеров, как, спустив свой выигрыш, герои возвращались на место своей старой работы. Деньги - не безлимитные. Любую сумму можно потратить достаточно быстро, и, чтобы оставаться «на плаву», ваш