Личные деньги: Антикризисная книга
Шрифт:
Вывод. Вам все это кажется сложным и нудным? Но ведь вы хотите быть родителем миллионера? Попробуйте же сделать для этого что-нибудь сейчас. Может быть, дети будут вам благодарны, хотя бы когда начнут всерьез общаться с вашими внуками. В оптимистичном сценарии их размышления будут выглядеть примерно так: «Когда мне было пятнадцать, я с трудом переносил глупость своего отца, мне исполнилось 20, и я с удивлением отметил, что этот старый человек иногда высказывает здравые мысли. В 25 я с изумлением заметил, насколько поумнел этот пожилой мужчина, к 30 годам я стал очень часто прислушиваться к словам этого много повидавшего на своем веку человека. Мне было 33, когда он умер, и с тех пор мне всегда не хватает советов и мудрых мыслей одного из самых достойных людей своего времени. Особенно остро я это ощущаю, когда общаюсь со своими детьми». Впрочем, ко всем рекомендациям следует подходить с позиции здравого смысла и с чувством юмора. Помните, вы хорошо знаете своего ребенка, а авторы с ним никогда не встречались. «Сколько человека не воспитывай, а он все равно хочет жить хорошо» (Б. Замятин).
Еж
Природа создала мужчин и женщин разными. Осознавать это гораздо эффективнее, чем бороться с природой. Так, например, есть чисто женская инвестиционная проблема: как вкладывать ресурсы (строить отношения) в мужчин? Что больше слушать – ум или сердце? Теоретически известно: брак по расчету удачен, если расчет верный, но как практически правильно рассчитать? Универсального ответа нет, но разумные стратегии существуют. Прежде всего определим исходные предпосылки инвестиций своих ресурсов в мужчину.
Как не бывает идеального инвестиционного инструмента, так нет и идеального мужчины. Все мужчины, как и инвестиционные инструменты, обладают тремя важнейшими и в чем-то противоречивыми характеристиками: надежность; ликвидность; доходность. Надежные мужчины, как правило, имеют низкую доходность. Мужчины с большими доходами ненадежны. Ненадежные мужчины с низкой доходностью неликвидны. (От них очень сложно избавиться.) Надежные и доходные мужчины обладают очень высокой ликвидностью. Проблема в том, что их сложно найти и еще труднее удержать в своем инвестиционном портфеле.
Высокий спрос на надежных и высокодоходных мужчин приводит (иногда внезапно) к тому, что они теряют или свою надежность, или свою доходность. Как говорят брокеры, бумага испортилась. Диверсифицируйте свои инвестиции в мужчин. Разумно во избежание больших жизненных потерь около 60 % времени вкладывать в надежных низкодоходных мужчин, 30 % – в нескольких высокодоходных, но ненадежных и не более 5—10 % в надежных и высокодоходных. Но в лесу говорят, что если вам представилась возможность приобрести контрольный пакет надежного и высокодоходного мужчины, значит, вы чего-то не учли.
Другое направление для размышления милым дамам. Хотите понять, насколько вы финансово защищены? Представьте: ваш спутник жизни внезапно оказался «вне зоны доступа». На неделю, год или всю оставшуюся жизнь. Деньги домой никто не приносит. Вы помните, что были какие-то счета в банках, но где? Кажется, были вложения в акции, но где? Ведь самые именитые кредитно-финансовые учреждения не будут искать наследников, чтобы отдать им деньги. Запишите вопросы, которые вам захотелось задать, задавайте их регулярно. Не все мужчины готовы раскрывать детали финансовой жизни, но каждый должен осознавать свою ответственность за финансово зависимых близких и искать разумный компромисс: с одной стороны, близкие будут как-то защищены, а с другой – могут быть не посвящены в какие-то нюансы.
Деньги – это важнейший фактор женской свободы. Они способны решить массу проблем, в том числе достичь равноправия и независимости. Женщины! Вам особенно важно помнить золотое правило: у кого золото, того и правила. Для вас это означает, что, как только у вас появляются деньги, вы уже сами можете решать, кому разрешите править собой. Обеспеченная женщина – сама себе хозяйка. Формирование разумного семейного бюджета требует целенаправленных усилий. Аналогичным образом необходимо уделять время и прилагать усилия к воспитанию навыков обращения с деньгами у детей. Помните: «У детей деньги бывают чаще, чем у родителей. Потому, что у детей есть родители, а у родителей, как правило, родителей уже нет» (Х. Ягодзинский).
Глава 19
Крыша и деньги: жилье и личные финансы
Невидимая рука рынка показала очень даже видимую фигу.
Если вас убеждают переселиться в другое, гораздо лучшее место, значит, перед вами риелтор или священник.
Жилищная проблема является, пожалуй, самой острой для большинства россиян, стремящихся к росту своего благосостояния. Теперь в соответствии с общемировой практикой проблемы жилья все решают самостоятельно. Возникает целый комплекс новых для россиян вопросов.
19.1. Стоимость жилья: тенденции эволюции
Вещь стоит столько, сколько за нее можно взять с покупателя.
Цена определяется не тем, сколько вы готовы заплатить, не тем, во сколько она обошлась производителю, а тем, сколько за нее дадут на аукционе.
Стоимость жилья. Во всем мире жилье стоит дорого. Практически нигде человек со средним для этой местности доходом не имеет возможности просто достать из кармана деньги и купить себе жилье – например, квартиру в столице. Для информации: стоимость квадратного метра жилья начинается в Париже от 6,5 тыс. долларов (в центре 13–18 тыс. долларов), в Нью-Йорке – от 10 тыс. долларов (в центре 14–19 тыс. долларов), в Лондоне – от 11 тыс. долларов (в центре 15–20 тыс. долларов). [94] Ситуация с соотношением средних доходов и стоимости жилья практически одинакова повсюду, как в развитых странах, так и в странах
94
http://style.rbc.ru/luxury/2008/01/18/43332.shtml.
Так, например, в Сеуле (Южная Корея), как и в Москве, стоимость жилья в зависимости от района находится в пределах 3–6,2 тыс. долларов за квадратный метр, а в Индии при среднемесячных доходах в 300 долларов цена квадратного метра жилья составляла 1200 долларов. Как видим, в наших ценах нет ничего необычного. Можно отметить определенную грустно-шуточную закономерность: 1 кв. м жилья стоит 3–4 среднемесячных зарплаты в данной местности. Вот и в Москве при средней зарплате в районе 1–1,5 тыс. долларов он стоит 4–5 тыс. долларов. Кстати, так же везде обстоит дело и с арендой жилья. По всему миру это стоит недешево. Если кто-то выкладывает 700 долларов за аренду однокомнатной «хрущевки» в Москве, скрепя сердце и обзывая хозяев кровопийцами, то это всего лишь означает, что он никогда не пробовал снять квартиру, например, в Японии. Там стандартная однокомнатная квартира общей площадью 21 (!) м2 обойдется примерно в 1—1200 долларов ежемесячно. [95] Аренда аналогов наших однокомнатных квартир обойдется в 2–3 тыс. долларов, причем это «голые стены». Любой вбитый гвоздь вы должны согласовывать с хозяином, и за это надо доплачивать отдельно. При этом звукотеплоизоляция может присутствовать чисто символически.
95
Подробнее см.: журнал «Д». – Февраль, 2007. – С.?50–53.
В кризис возникла серьезная коррекция цен. В отсутствие экономических кризисов падение цен на жилье случается, но только в условиях сбалансированной экономики, когда спрос равен предложению. Бывают колебания. Например, в США можно говорить примерно о 5-летнем цикле. В Америке или Японии, когда происходило падение цен на недвижимость, значительная часть квартир (иногда до 90 %) находилась в ипотеке. Если люди не могли платить по закладным, квартиры переходили банкам, и те выставляли их на рынок.
Из-за большого количества выставленных объектов и происходило падение цен. Но в России минимум квартир находится в ипотеке. Даже если банки выставят их все на продажу, это не скажется на рынке. У нас большинство квартир принадлежит собственникам. А их психология отличается от психологии банкиров. Банкир хочет возместить убытки от непогашенного кредита, а собственник подождет, пока кризис минует. Тем более он не продаст квартиру дешевле, чем купил. По опыту других стран, падение цен обычно происходит постепенно: за год недвижимость теряет в цене 7—12 %.
По оценкам специалистов, в США вполне возможно снижение цен на 50 %, в Англии – на 30 %, в России также в период кризиса совокупное падение стоимости может быть около 50 %. Грубо говоря, однушка, стоившая в Москве 200 тыс. долларов, в какой-то момент будет стоить 100–120 тыс. долларов. Но если смотреть на отрезке в пару-тройку лет, то можно предположить, что цены начнут возвращаться к прежнему уровню, лишь иногда останавливаясь. Причем не только в Москве. Но во многих городах рост цен на жилую недвижимость был весьма впечатляющим. Экономически это обосновано.
Оппоненты предлагают использовать распространенный на Западе метод оценки: средняя стоимость жилья должна равняться стократной сумме его месячной аренды. Но эта зависимость формируется лишь на зрелых рынках, с устоявшимся балансом спроса и предложения. А за 70 лет советской власти мы очень сильно отстали в обеспеченности населения жильем. [96] По оптимистичным прогнозам, лет через 20–30 мы приблизимся к современному «евростандарту». Тогда эти закономерности соотношения цен на аренду и покупку жилья должны будут проявляться и в России. Давайте быть реалистами. Рост цен на жилье во всем мире составляет примерно 5—10 % в год. Когда жилье будет так же дорожать у нас, значит, ситуация стабилизировалась.
96
Как отмечалось выше, в Москве на человека приходится 15 м2 жилья, в Европе – 45. Масштаб строительства в Москве примерно 0,5 м2 на человека в год. Максимум увеличения строительства в ближайшие годы – до 1,0 м2 на человека в год. Отметим также, что статистика учитывает только москвичей. А если человек из Тулы работает в Москве и хочет тут же купить квартиру? Каков масштаб такого спроса, можно только догадываться.
Цены на квартиры в Москве соответствуют общемировым тенденциям. Рост цен может прекратиться, если в стране появятся города, столь же привлекательные для проживания, если люди смогут сказать: «Я продаю квартиру в Москве, потому что лучше жить во Владивостоке или в Барнауле». В США люди легко переезжают из Лос-Анджелеса в Нью-Йорк или в Майами – города одинаково привлекательные, просто на разный вкус. Для большинства россиян самый привлекательный город пока один. Конечно, жизнь меняется, и во многом комфортность проживания в других городах растет быстрее, чем в столице, особенно в городах «первого ряда»: в Екатеринбурге, Казани, Нижнем Новгороде, Новосибирске, Санкт-Петербурге, Самаре, Перми и т. д. Но пока приток людей в Москву велик, и это важный фактор спроса на жилье.