Личные деньги: Антикризисная книга
Шрифт:
Цена – это соотношение спроса и предложения. Спрос сейчас растет быстро, а предложение – нет. Объемы строительства в Москве увеличивать сложно. Национальный проект «Доступное жилье» призван стимулировать строительство дешевого жилья. Но в Москве не может быть такого понятия, как дешевое жилье. У нас нет и в обозримом будущем не будет общества экономического равенства, когда доходы и уровень жизни у всех примерно одинаковы. Поэтому должно быть недорогое жилье для малообеспеченных и дорогое жилье для богатых. Иначе зачем стараться заработать больше и быть богатыми? Пропадает стимул к упорному труду. Дешевое жилье теоретически может быть только в регионах, где много свободной земли.
Если своего жилья нет и вы очень твердо решили его покупать, то особого смысла откладывать покупку тоже нет. Кризисный опыт уже
И вообще, почему нас должен расстраивать рост цен на недвижимость? Он должен радовать патриотов. Он означает: Россия была сильно недооценена, а сейчас мы начинаем ценить ее будущее. Страна становится привлекательнее, дороже, следовательно, она постепенно богатеет. Массовое желание иметь недвижимость в России надо только приветствовать. Земля и недвижимость в Лондоне, Нью-Йорке или Монако очень дорогие, но это не расстраивает ни население, ни правительства. Вот и нам бить тревогу нужно будет тогда, когда цены на землю и жилье начнут падать. Это будет означать, люди и деньги побежали из страны. Пока же наоборот, и это здорово!
19.2. Жилищный вопрос и кредитные отношения
Живи по средствам, даже если для этого необходимо залезть в долги.
Нужно долго думать, прежде чем твердо решить.
Ипотечное кредитование в России будет развиваться. Есть проблемы, которые невозможно решить без кредита. Например, приобретение жилья. Жилье определяет от 25 до 50 % качества нашей жизни. Поэтому затраты на это требуют соответствующей доли в ваших расходах. Можно всю жизнь арендовать жилье, можно стремиться жить в собственном. Но приобретение своего жилья зачастую невозможно без привлечения кредита. В 2008 году банковское ипотечное «опьянение» – более чем лояльный подход к оценке заемщиков – сменилось тяжелым «похмельем»: банки закручивают гайки в ипотеке. Первое логическое следствие – фактическая приостановка программ с нулевым взносом. Это ударило по 50 % заемщиков. Банки стали намного критичнее подходить к оценке платежеспособности заемщиков. Раньше банки уделяли больше внимания росту своих кредитных портфелей, теперь стали заботиться и о качестве.
Для ужесточения требований к заемщикам есть ряд причин. Во-первых, растет объем просроченных платежей. Во-вторых, кризис заставил более придирчиво рассматривать заемщиков, особенно в части подтверждения дохода. В-третьих, ситуация на российском рынке жилой недвижимости не прибавляет оптимизма банкирам. В-четвертых, ряд банков до кризиса имели доступ к дешевым западным займам и могли себе позволить «либеральные» ипотечные программы. Сейчас «кормушка» закрылась.
Ужесточение условий привело к активизации сомнительных посредников. Различные «жучки», как правило, действуют через подкуп сотрудников кредитного комитета конкретного банка, заставляя их одобрить «проблемные» документы на нужные заказчикам суммы. Сами банки проблему «жучков» предпочитают официально не комментировать, однако неформально дают понять, что понимают серьезность проблемы. Лучше держаться подальше от любых подобных «нестандартных путей».
19.3. Покупать или арендовать?
В Бога мы верим, остальные платят наличными.
Чтоб добраться до источника, надо плыть против течения.
Россия и Запад: покупка и аренда в общественном сознании.
Но также очевидно, что абсолютному большинству даже хороших заработков не хватает на все это. Вот и возникают большие долги. Между тем альтернатива есть. За последние лет тридцать даже на Западе сознание кардинально изменилось: большинство людей вообще не хотят иметь собственное жилье. [97] Россияне пройдут тот же путь, но быстрее, чем первопроходцы. Цена квадратного метра в Москве действительно достигла некоего психологического предела, когда народ перестал воспринимать цифры. Уже даже родились «крамольные мысли»: а стоит ли «упираться» и покупать собственное жилье? Не лучше ли и дальше снимать квартиру? Ничего страшного в таких мыслях нет. Например, британцев они посещают уже давно.
97
Подробнее см.: журнал «Итоги» 02.08.2007. С.?21–26.
Недавно были проведены исследования по сравнению стиля жизни и взглядов британцев на недвижимость сейчас и тридцать лет назад. Выяснились: для молодых британцев приобретение жилья перестало быть самой важной целью в жизни. Причины смены ориентиров четко зафиксированы. Во-первых, цена на недвижимость за это время выросла на 1536 %! То есть в пятнадцать с лишним раз. После чего 76 % опрошенных сказали, что жилье престало быть доступным. Во-вторых, каждый, кто берет ипотечный кредит на покупку своего первого жилья, тратит как минимум 25 % доходов на его погашение. Тридцать лет назад люди были на это готовы.
Но исследование показало, что теперь молодежь в возрасте 20–30 лет почти в два раза реже отвечает, что брак, дети и покупка жилья важны для счастливой и полноценной жизни (в 1977 году этому отдавали приоритет 60 %). Остается сделать вывод: вечные ценности не поддерживают рынок недвижимости так, как раньше. Представления молодых, что значит «жить как следует», сильно изменились: для них важнее индивидуальное развитие, достижения в работе и интересный жизненный опыт.
До брака, семьи и собственного дома часть людей «дозревает» где-то к 34 годам (тридцать лет назад – к 27 годам). Но чем старше человек, тем труднее ему решиться на покупку жилья: появляются привычные и кажущиеся необходимыми траты. А цены на недвижимость продолжают расти. Отказ следовать традиционным ценностям и желание обрести независимость и интересный жизненный опыт ведут к тому, что молодые люди откладывают покупку своего первого дома. Удивительно, но среди качественных показателей жизни доступ в Интернет и спутниковое телевидение участники исследования называли не реже собственного дома. Короче, напрягаться, платить кредит, отказывая себе в удовольствиях, многие просто не готовы.
Британские цифры не являются исключением. Наоборот, это правило современной западной жизни. В развитых западноевропейских странах от 30 до 50 % жилья приходится на долю арендуемого. Так, например, в Великобритании 54 %, а в Германии 52 % населения имеют в собственности квартиру или дом. Рекорды здесь ставит столица Берлин – лишь 16 % его жителей имеют собственное жилье. [98] Остальные – арендаторы. Причинами этого называют большую динамичность, свободу, постоянную готовность к переезду при смене работы. Арендатор в разы быстрее находит желаемый вариант, существенно экономя время на дорогу.
98
См.: журнал «Д’» – № 4, февраль 2008. – С.?33.