Личные деньги: Антикризисная книга
Шрифт:
Семейный бюджет. Если один из супругов зарабатывает больше другого, должен ли он нести все бремя семейных расходов? Сколько денег каждый должен тратить на общие нужды, а сколько лично на себя? Чтобы эти вопросы не становились камнями преткновения, о которые разобьется семейная лодка, стоит, во-первых, заранее обсудить, как супруги будут формировать бюджет, во-вторых, регулярно обсуждать его. Одной из характерных черт несчастливых семей являются споры и скандалы из-за денег. [87] Между тем существенно улучшить ситуацию в этой сфере можно. Ее нужно просто упорядочить и регулярно уделять ей немного времени.
87
Как острили в начале перестройки –
Если верить бородатому анекдоту, главный источник семейных денег – тумбочка, куда муж кладет свою зарплату. Это тип семейного бюджета, где все доходы и расходы общие. Такая традиция сложилась в советское время, когда доходы были мизерными, и во многом по инерции существует до сих пор. Зачастую у российских семей все деньги считаются общими, муж зарабатывает, а распоряжается семейным бюджетом жена. Над стратегическими финансовыми вопросами традиционные семьи особенно не задумываются. Но сегодня многие уже зарабатывают приличные деньги. Такие семьи естественным образом уходят от «совка», финансовая сторона семейной жизни начинает обсуждаться и планироваться. Часто супруги хотят быть финансово независимыми. Они оговаривают общие траты, а часть доходов оставляют себе. Такой вид бюджета чаще встречается в семьях, где оба супруга имеют высокие доходы. Например, в общий бюджет супруги могут направлять 25 % дохода, оставшиеся 75 % считаются личными доходами каждого из них, а крупные траты обсуждаются отдельно.
Бюджет «из тумбочки» также встречается в семьях, где один из супругов зарабатывает намного больше другого. В таких случаях мужчина часто вообще не считает зарплату жены частью семейного бюджета. Многим людям с высокими доходами сложно представить, на что можно потратить даже половину их ежемесячного заработка. Они не хотят, чтобы супруг или супруга использовали эти деньги «нецелевым образом», и предпочитают инвестировать их сами.
В обеспеченных семьях часто оговаривается конкретная сумма, которую глава семьи готов ежемесячно выделять на содержание своих ближних. Доходит и до курьезов, когда муж просит жену подготовить бюджет на следующий год и обосновать его. В таких случаях особенно эмоционально обсуждаются такие статьи расходов, как «Косметика» и «Одежда». Для смягчения психологического климата можно порекомендовать завести еще одну универсальную статью расходов – «Дурь всякая». Право списывать расходы по ней должны иметь оба супруга.
Полностью обособленные бюджеты супругов – пока большая редкость. Это распространено в США, но у русских другой менталитет, и попытка так построить отношения зачастую будет восприниматься как признак недоверия и нежелания вступать в серьезные отношения. На Западе в литературе по личным финансам много внимания уделяют семейным проблемам. Предполагается, что цивилизованные люди не только прорабатывают семейно-финансовые вопросы, но и вдумчиво относятся к финансовым аспектам развода, составления завещания, вступления в права наследования и т. д.. [88] Наша мифология склонна несколько преувеличивать сверхпрагматизм американцев. Так, опросы показывали, что вопреки мнению, будто американцы только и говорят о деньгах, оказалось, что до свадьбы лишь 53 % обсуждали свои привычки тратить и сберегать деньги, 25 % семейных пар не составляли финансовых планов до свадьбы [89] (но обратите внимание: 75 % все-таки составляли!). Наиболее популярная тема для обсуждения – кто и как тратит деньги. 43 % сообщали, что возникали споры. В целом около половины супружеских пар ответили, что в течение года, предшествующего опросу, они составляли или пересматривали формальный финансовый план. [90]
88
См., например: Лейн Д. Стань богатым. – М.: АСТ, 2004.
89
Не будем забывать, что в понятие «американец» входят и всевозможные национальные меньшинства и малооплачиваемые труженики типа чистильщиков обуви и сельскохозяйственных рабочих.
90
Подробнее
Психологи отмечают, что меньше всего конфликтов по поводу денег возникает в тех семьях, в которых оба супруга зарабатывают и ведут совместный бюджет. Все больше россиян стремится постепенно упорядочить семейный бюджет. Косвенным признаком этого служит появление всевозможных программ для домашней бухгалтерии. [91] В любом случае очень важно, чтобы каждый считал, что семейный бюджет формируется и расходуется по справедливости. Можно сформулировать ряд «подсказок», позволяющих облегчить путь к финансовому согласию:
91
См., например, несколько сайтов с программами для домашней бухгалтерии:http://www.keepsoft.ru/homebuh.htm,http://www.dervish.ru/about.php.
• Возьмите за правило советоваться друг с другом перед тем, как потратить деньги. Тем самым вы демонстрируете своему любимому человеку, что уважаете его мнение и цените совместно спланированный бюджет.
• Не требуйте от партнера отчета за каждый потраченный рубль. Личное пространство необходимо каждому человеку, в том числе и в финансах.
• По возможности старайтесь не скрывать от партнера свои доходы и траты. Скрытность может разрушать доверие.
• Заранее планируйте крупные покупки. У всех должно быть время взвесить все «за» и «против» и привыкнуть к мысли о предстоящей трате.
• Обсудите, как вы обращались с деньгами до того, как стали жить вместе. Обсудите, как строились отношения с деньгами в ваших семьях, и вам станет проще понимать финансовые привычки друг друга.
18.3. Дети и деньги
Дети больше походят на свое время, чем на своих родителей.
Копить деньги – вещь полезная, особенно если это уже сделали ваши родители.
Самые красивые дети рождаются после посещения ювелирной лавки.
Воспитание будущего миллионера начинается с детства. Личные расходы детей растут пропорционально возрасту. Часто слышатся жалобы старшего поколения: дети не умеют сопоставлять свои возможности и траты. Состоятельные родители порой готовы удовлетворять любой каприз детей. Но не знающий ни в чем отказа ребенок может вырасти в безответственного транжиру. Поэтому не стоит пускать на самотек такое важное дело, как навык управления личными деньгами.
Иначе, заменяя родительское внимание деньгами, вы выращиваете ребенка, не понимающего цены деньгам. Специалисты утверждают: такая ситуация в обеспеченных семьях не редкость. Родители часто откупаются от детей деньгами вместо общения. Вырастая, дети часто впадают в апатию, они или хотят сразу зарабатывать большие деньги, или не хотят ничего. Иногда у них возникает страх не суметь заработать самостоятельно, поэтому они и не пытаются, а просто тратят родительские деньги. Единого решения проблемы «деньги и дети» не существует. Но выделить несколько сфер для размышлений возможно.
Посещение магазина. Психологи уверяют, что посылать за покупками детей можно с шести лет. Это тренирует полезные навыки. При этом, посылая малыша за покупками, можно преподносить это не только и столько как домашнюю обязанность, помощь маме/папе, но и как элемент познания финансовой грамотности. Если вдруг сдачи не хватает, то можно дружелюбно порекомендовать быть в следующий раз внимательнее в процессе познания реальной жизни.
Отказы. Важный воспитательный момент, по мнению психологов, – иногда отказывать ребенку в покупках. Делать это нужно с 3–5 лет по двум соображениям. Во-первых, чтобы ребенок привык к понятиям «нет денег», «их надо заработать», «надо накопить». Во-вторых, чтобы он понимал, что не любое его желание исполнится сразу. У детей из обеспеченных семей часто нет интереса к жизни, им не к чему стремиться, потому что все их желания исполняются сразу же.