Локдаун семейного бюджета: Антикризис 2022

Кутузов Сергей

Закон 4. Увеличивайте активы по их количеству и качеству, прокачивая их доходную часть. Жаль, что наших детей не учат тому, как следовать именно этому закону прямо со школы. Его важность перевесила бы несколько ненужных школьных предметов. В данном случае, в роли лучшего учителя и экзаменатора выступает сама жизнь. Успешный опыт по внедрению основных денежных законов даёт стабильно высокие доходы в семье. «Не зачёт» заставляет заняться самообразованием, хотя и пересдать такой «предмет» не всем и не всегда предоставляется возможность. Наша профессиональная деятельность на протяжении всего социально активного пути должна быть рассчитана на создание и комбинирование пассивного и активного доходов. В скобках даны альтернативные

названия-синонимы, которые кажутся мне наиболее точными.

Пассивный доход – разновидность заработка, при которой не нужно активно прикладывать свои усилия. Прибыль обеспечивает некий актив, принадлежащий человеку, будь то финансовые накопления, недвижимость, бизнес и т. п. Человек просто получает на свой счёт деньги. Пассивным доходом могут обладать люди разного возраста, состояния здоровья, трудоустроенные по найму, предприниматели или вовсе не работающие. На самом деле не всё так однозначно и просто. Для получения пассивного дохода нужно прикладывать в десятки раз больше усилий, а не сидеть и «плевать в потолок». Просто эти усилия носят скорее умственный характер. Энергетически они намного более затратные. Любой бизнес, прежде чем вырасти из детских штанишек проходит стадию, когда его владельцы выполняли всю необходимую работу сами. Пахали в режиме ненормированного рабочего дня, без оплаты за потраченные усилия. Так проходили годы, а иногда и пятилетки. Пассивы не создаются на пустом месте.

Активный (линейный) доход – в противовес пассивному приобретается путём определённых действий за конкретное время. Как правило, под таким доходом подразумевается заработная плата человека, доход от мелкого бизнеса (чаще сервиса или продаж), регулярные, стабильные приработки. Одно из основных его достоинств – возможность получить быстрый доход, в пределах месяца, за выполненный объём работ. Линейность активного дохода определяется его равномерным появлением. В подавляющем большинстве случаев люди получают стабильно одинаковую зарплату, что как раз и не мотивирует их предпринимать активные действия для увеличения собственного дохода.

При правильном подходе к управлению личными финансами, ближе к наступлению пенсионного возраста, пассивный доход должен постепенно вытеснять активный. Ближе к 60 годам желательно чтобы он составлял около 60% доходной части вашего личного бюджета, либо есть опасность что вас может ждать очень социально неблагоустроенная старость.

Закон 5. Планируйте будущие финансовые потоки. Планирование – процесс и инструмент управления, который помогает нам достигать своих целей практически в любой сфере. Может делиться на два этапа планирование самих целей и планирование способов их достижения. Мы уже обозначили что в общих чертах любая семья похожа на маленькое государство. Каждое государство планирует свой годовой бюджет, стараясь совместить свои предстоящие цели с текущими возможностями. Подобным образом логично поступать и всем нам. В домашнем годовом бюджете ежемесячно должна планироваться в том числе и его доходная часть, что делается семьями крайне редко. Месячные планы удобны тем, что вы чётко представляете себе границы возможностей по каждой статье расходов. Такое планирование резко снижает конфликт интересов между сторонами так как позволяет видеть, на что и сколько придётся потратить в ближайшем будущем, помимо общих денег на жизнеобеспечение.

Семейный бюджеты могут делится и по своему предназначению – целевой, сберегающий, потребительский, инвестиционный. Чаще всего наши бюджеты формируются из нескольких линейных источников – доходов двух главных членов семьи. При потребительском подходе, расходы равны доходам, а чаще всего даже меньше, и тратится всё заработанное. Сберегающий бюджет стоит на порядок выше, а вот инвестиционный из них является самым прогрессивным. Причина довольно простая. Инвестиции как дополнительный источник дохода можно перенаправить куда угодно – на текущие расходы,

на сбережения, на крупные покупки или опять реинвестировать. В чистом виде потребительский бюджет сможет просуществовать весьма ограниченное время. Большинство из нас, расходуя заработанные деньги на текущее потребление, всё равно сберегают какую-то часть при первой возможности. Возможности появляются сразу, как только мы захотим их увидеть. Комфортная бедность нацелена на минимальное потребление, когда тратишь «здесь и сейчас» все полученные деньги. Работающий от зарплаты до зарплаты человек добровольно отказывается от появления своего «финансового завтра». Поэтому очень часто наёмные работники и являются основными заложниками своего материального положения. Любой крупный карьерный прокол, а особенно увольнение, будут являться реальной угрозой его финансовой не состоятельности, т.е. профессионального банкротства.

Закон 6. Разрабатывайте эффективную финансовую систему. Основной перечень задач, которые должна решать ваша финансовая система.

Реально оценивать имеющийся у вас капитал

суммы на депозитах;

стоимость ценных бумаг – акций, облигаций, паевых фондов;

стоимость движимого и недвижимого имущества;

текущие обязательства по кредитам или личным долгам.

Учитывать и анализировать доходную и расходную часть

учёт доходов по членам семьи и источникам доходов;

учёт расходов по членам семьи и источникам расходов;

учёт расходов по их категориям и подкатегориям;

учёт расходов по месту, времени, суммам и контрагентам.

Помогать планировать семейный бюджет

планирование расходов по видам статей (постоянные, переменные, непредвиденные);

планирование и анализ выполнения планов на месяц (по текущим доходам и расходам);

планирование и анализ выполнения планов на год (по крупным приобретениям).

Помнить о ваших главных целях

соответствие системы учёта домашнего бюджета долгосрочной финансовой стратегии семьи (ипотека, инвестиции, личный бизнес).

Выполняя данные законы, можно легко распределять, контролировать, анализировать любое изменение ситуации. Мобилизовать свои ресурсы с максимальной отдачей для скорейшего достижения любых целей. Сегодня особенно жизненно важным становится исполнение первых двух финансовых законов.

Выводы по главе

Для контроля над своими деньгами необходимо распределять их в устойчивой сбалансированной пропорции между постоянными, переменными и непредвиденными расходами.

Семейные бюджеты в каждом случае могут быть абсолютно разными в рамках поставленных целей.

Управление доступными средствами заключается в следовании строго определённым законам, обязательными из которых должны быть шесть основных.

Создание и следование правилам учёта создают процедурные навыки по занесению и обработки текущих данных. Навыки превращаются в привычки отшлифовывающие финансовую дисциплину и помогающие перейти к следующему этапу – планированию.

Глава II Антикризисные инструменты управления

Стоит ли искать свой «семейный» банк.

Наши родители, родители наших родителей строили свои отношения с проводниками в мир финансовых услуг по принципу «одна семья – один банк». В своё время эту стадию на протяжении долгих лет прошёл и каждый из моих ровесников. Как минимум такое партнёрство было удобно и касалось в основном двух операций – сбережения и переводы. С тех пор времена изменились. Мы являемся одновременно клиентам 3-4-х банков и это при том, что их количество за 30 лет снизилось и обновилось в нашей стране больше чем на половину. Многие наверняка задумывались над тем, как построить такую семейную финансовую систему, которая бы ограничивала работу в пределах одного, максимум двух банков, сделав сотрудничество с ними максимально эффективным.