Предоплаченные инструменты розничных платежей - от дорожного чека до электронных денег
Шрифт:
Эмиссия электронных денег на территории Республики Беларусь может осуществляться только банками-резидентами, при этом банки вправе привлекать для распространения электронных денег иные юридические лица-агенты. Взаимоотношения между банками-эмитентами и агентами строятся на основе договоров, заключаемых между ними. Электронные деньги эмитентов-нерезидентов могут приниматься к оплате на территории Республики Беларусь при условии соответствующих гарантий со стороны любого из банков Беларуси о погашении таких электронных денег.
Поскольку эмиссия электронных денег является на территории Республики Беларусь исключительно банковской деятельностью, участие юридических лиц, не являющихся банками, а также индивидуальных предпринимателей и физических лиц в осуществлении операций с электронными деньгами возможно
При распространении и (или) погашении электронных денег, номинированных в белорусских рублях, для совершения операций с наличными белорусскими рублями достаточно соблюдения юридическими лицами – агентами Правил ведения кассовых операций и расчетов наличными денежными средствами в Республике Беларусь, утвержденных постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 марта 2003 г. № 57. В данном случае дополнительных лицензий агентам не требуется.
При распространении и (или) погашении электронных денег, номинированных в белорусских рублях, для совершения операций с наличными белорусскими рублями достаточно соблюдения юридическими лицами – агентами Правил ведения кассовых операций и расчетов наличными денежными средствами в Республике Беларусь, утвержденных постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 марта 2003 г. № 57. В данном случае дополнительных лицензий агентам не требуется.
Информация, содержащаяся в сети Интернет, свидетельствует о том, что расчеты с использованием расчетных единиц таких систем как «WebMoney Transfer», PayCash, Yandex и др. осуществляются в сети Интернет между зарегистрированными участниками данных систем. Таким образом, любое лицо, имеющее доступ в Интернет и зарегистрировавшееся в системе в соответствии с установленными в ней правилами, может осуществлять расчеты с другими участниками посредством расчетных единиц. Для того, чтобы расчетные единицы появились у их держателя, денежные средства в соответствующей иностранной валюте перечисляются на счета организаций, указанных системой, в соответствии с установленными в системе правилами. Таким образом, расчетные единицы могут использоваться не только во взаиморасчетах между держателями и эмитентом за оказанные непосредственно самим эмитентом услуги, проданные товары собственного производства (как, например, в случае с карточками Метрополитена, Белтелекома и т. п.), но и непосредственно между держателями, между держателями и третьими лицами, принимающими расчетные единицы в оплату за реализуемые товары, оказываемые услуги. Исходя из норм белорусского законодательства, вышеназванные системы являются системами электронных денег, и осуществляемые в Республике Беларусь операции с электронными деньгами данных систем подпадают под действие Правил Национального банка Беларуси.
Согласно нормам Правил обращение на территории Республики Беларусь электронных денег, эмитируемых в рамках перечисленных и подобных им систем, возможно, если эмитентами являются банки Республики Беларусь либо если любой из белорусских банков объявит о гарантиях погашения ЭД, эмитированных нерезидентами. Данное требование предполагает, что для приобретения ЭД указанных систем перечисление денежных средств в белорусских рублях либо в иностранной валюте должно осуществляться на счета белорусских банков, а торговля в белорусских Интернет-магазинах за ЭД нерезидентов может осуществляться при наличии гарантий погашения ЭД со стороны белорусского банка.
В настоящее время ни один из банков Беларуси не уведомил Национальный банк о начале эмиссии электронных денег систем либо выдачи гарантий погашения таких денег. Это говорит о том, что пока юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица на территории нашей страны не имеют юридических оснований для проведения операций с электронными деньгами эмитентов-нерезидентов.
Поскольку может возникнуть закономерный вопрос о том, что считать территорией страны в контексте работы в сети Интернет, думаю, надо на данном аспекте остановиться подробнее. Действительно, на стадии использования электронных денег (а это операции с ними в сети Интернет) границы государства весьма относительны. Однако для держателей электронных денег их приобретение не самоцель. Юридические лица
На первый взгляд физические лица вольны в своих действиях с ЭД в отличие от Юридических лиц и индивидуальные предприниматели, но это только на первый взгляд. Для приобретения электронных денег на сегодняшний день у физических лиц есть выбор. Ими могут быть приобретены ЭД, эмитируемые белорусским банком, и в таком случае физическое лицо перечисляет денежные средства на счет белорусского банка. Либо физических лицо может перечислить денежные средства на счет эмитента-нерезидента (им может быть любое лицо и белорусское законодательство естественно в данном случае не может никаких норм навязывать и не навязывает). С использованием ЭД, приобретенных у белорусского банка, на территории Республики Беларусь вопросов нет. Все Интернет-магазины и прочие точки обслуживания, зарегистрированные на территории Беларуси, и подписавшие с банком-эмитентом договора, будут принимать его ЭД. При погашении физических лицом таких ЭД тоже вопросов нет, так как погасить их обязан по первому требованию банк-эмитент или уполномоченный им агент.
Что же касается использования ЭД, приобретаемых физических лицом у нерезидента, такое приобретение может осуществляться либо непосредственно за границей либо путем банковского или почтового перевода на счета нерезидента через банки и почтовые отделения Республики Беларусь.
Оплата покупки ЭД нерезидента на территории Беларуси наличными (например, курьеру) или в безналичном порядке на счет какой-либо организации будет незаконна, так как в данном случае не будет обеспечиваться условие эмиссии ЭД белорусским банком, если только белорусский банк не дал соответствующие полномочия юридическому лицу по агентскому соглашению. Официальное использование приобретенных у нерезидента ЭД в Интернет-магазинах и других точках обслуживания на территории Беларуси в настоящее время юридически необоснованно, поскольку эмитентом является нерезидент и ни один из белорусских банков не подтвердил его обязательства.
Таким образом, на сегодняшний день физических лица, приобретающие ЭД нерезидентов в вышеуказанном порядке в рамках законодательства Республики Беларусь, могут потратить эти ЭД только для покупок у нерезидентов, например, в Интернет-магази-нах нерезидентов и их в этих правах белорусское законодательство не ограничивает. Что же касается погашения ЭД нерезидентов, то они же и будут погашать такие ЭД. Таким образом, физических лица могут совершать операции с ЭД нерезидентов на свой страх и риск. В случае потери вложенных средств, их возврат никто не гарантирует, кроме эмитента-нерезидента.
4.2.2. Нормативно-правовые аспекты эмиссии предоплаченных платежных карт и осуществления операций с их применением в Украине
Первые попытки нормативного определения понятия «предоплаченная платежная карта» и осуществления регулирования их применения на территории Украины были предприняты в 1999 г. путем утверждения постановлением Правлением Национального банка Украины от 24 сентября 1999 г. № 479 Положения о порядке эмиссии платежных карт и осуществления операций с их применением (далее – Положение).
Положение содержало термин «предоплаченная платежная карта» и определяло особенности эмиссии предоплаченных платежных карт. При этом, основной акцент был сделан на регламентации порядка выдачи предоплаченных платежных карт клиентам и на особенностях договорных отношений между эмитентом и клиентом.
Следует отметить, что в Положении с точки зрения классификации видов (типов) банковских карт использовался единый термин «платежная карта» и отсутствовали такие термины как «дебетовая» и «кредитная» карты. Вместо них за основу были приняты подходы регламентирующие платежные (финансовые) схемы использования карточного счета. Соответственно это «дебетовая» и «кредитная» платежные схемы.