Предоплаченные инструменты розничных платежей - от дорожного чека до электронных денег
Шрифт:
Платежная схема – совокупность операций по учету средств и выполнении расчетов по операциям с платежной картой.
Положением было определено, что предоплаченная платежная карта является одним из видов платежной карты, которая используется по дебетовой платежной схеме. Для учета операций по дебетовой платежной схеме по эмитированным ими предоплаченным платежным картам банки открывают консолидированный карточный счет на котором учитываются обязательства банка по эмитированным им предоплаченным картам, который по своей
Положение практически не содержало каких либо ограничений по эмиссии и использованию платежных карт за исключением того, что эмитентами предоплаченных платежных карт могут быть только банки (эта норма является общей для платежных карт), а их держателями только физические лица не осуществляющие предпринимательской деятельности. Единственным ограничением имевшим место в Положении в отношении предоплаченных платежных карт была норма содержащая прямой запрет на эмиссию банками предоплаченных платежных карт для юридических лиц.
С другой стороны нормы регламентирующие особенности договорных отношений между эмитентом и клиентом в части определения порядка эмиссии предоплаченных платежных карт предусматривали возможность выдачи (продажи) банками предоплаченных платежных карт клиентам без обязательного оформления договора в письменной форме.
Правовое регулирование Национальным банком Украины порядка эмиссии предоплаченных платежных карт упрощалось тем, что банки в то время практически не осуществляли эмиссию таких типов карт.
Поэтому некоторые нормы касающиеся предоплаченных платежных карт, включенные в текст Положения, были ориентированы скорее на будущие проекты, связанные с эмиссией электронных кошельков, которые банки планировали реализовывать в ближайшей перспективе.
Это были как локальные проекты отдельных банков так и межбанковские карточные системы общегосударственного уровня. Одним из таких проектов являлась Национальна я система массовых электронных платежей (далее – НСМЭП), базирующаяся на технологии, в которой использовальзуются смарт-карты. Реализация пилотного проекта НСМЭП началась в 2000 г. Одним из платежных приложений карты НСМЭП является «электронный кошелек», который в Положении рассматривался как один из видов предоплаченных платежных карт.
Поскольку планировалось, что платежные системы с использованием электронных кошельков получат широкое распространение, Национальный банк Украины уже на начальном этапе считал необходимым урегулировать основные вопросы, связанные с этим платежным инструментом.
Основные нормы Положения нашли свое дальнейшее отражение в принятом в 2001 г. Законе Украины «О платежных системах и переводе денег в Украине».
После этого, на протяжении последних шести лет текст Положения постоянно совершенствовался, в него также вносились изменения вытекающие из новых принятых Законов Украины, которые тем или иным образом касались эмиссии и использования платежных карт, в том числе предоплаченных.
В частности такими законами, которые затронули регулирование использования предоплаченных платежных карт были Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законы Украины по вопросам предотвращения использования банков и других финансовых учреждений с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем» и Закон Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем».
С целью приведения действующего порядка осуществления операций с применением платежных карт в соответствие с требованиями и на выполнение этих законов постановлением Национального банка Украины от 4
В частности, Положение дополнено требованиями относительно идентификации клиентов, которые осуществляют операции с применением платежных карт, и ограничениями относительно эмиссии и порядка осуществления операций с использованием предоплаченных платежных карт.
Особенное внимание в Изменениях было уделено упорядочению норм, определяющих порядок эмиссии и осуществления операций с использованием предоплаченных платежных карт.
Следует отметить, что наряду с необходимостью предотвратить использование банков и эмитированных ими платежных инструментов с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем у Национального банка Украины было, по крайней мере, три основания уделить особенное внимание возможностям применения предоплаченных карт и установить определенные ограничения относительно порядка их использования.
Во-первых, Национальный банк Украины должен следить, чтобы введение этого нового платежного инструмента не повлияло негативно на доверие населения к платежной системе и этому средству платежа. Это задание может получить самое важное значение, если допустить неконтролированную эмиссию предоплаченных платежных карт или использовать такие карты, которые было бы легко подделать и в то же время тяжело распознать подделку.
Во-вторых, хоть замена предоплаченными картами других видов денег (в частности мелких купюр бумажных денег и монет), в принципе, не должна была бы мешать Национальному банку контролировать денежную массу, однако, это явление могло бы иметь некоторые последствия, по крайней мере, в перспективе. Поэтому нужно его глубокое изучение, особенно в том, что касается использования существующих инструментов монетарной политики и необходимых для такого использования статистических данных.
И наконец, поскольку предоплаченные платежные карты (в частности электронные кошельки) можно использовать для очень мелких платежей, они более, чем любые другие платежные инструменты, способны заменить в экономике наличные деньги, что повлияет на деятельность и прибыли Национального банка. Кроме того, хотя с юридической точки зрения они и не влияют на монополию денежной эмиссии, широкое использование предоплаченных платежных карт могло бы достаточно существенно уменьшить обращение законных денежных знаков.
Предоплаченные карты сначала возникли как платежный инструмент целенаправленного (одноцелевого) использования, когда эмитент карт сам и предоставлял (продавал) товары или услугу (например, телефонные карты или некоторые виды транспортных карт). Такие карты не входили в круг интересов центральных банков, поскольку возможность покупки товаров и услуг с их помощью была ограничена и они не выполняли функции денег. Поэтому нужно различать, с одной стороны, карты целенаправленного использования, которые по своей сути являются картами ограниченного назначения и благодаря предоплате дают только простое право потребления одного определенного товара или услуги, и, с другой стороны, карты многоцелевого назначения, которые вводят в процесс перечисления средств между потребителем и торговцем нового посредника – эмитента. В этом случае средства, загруженные на карту и не использованные, находятся на балансе эмитента как финансовое обязательство, которое он обязался выдавать без предварительного извещения и которое должно быть доступно без ограничений для держателей. Таким образом, речь идет о денежных средствах, сравнимых с текущими вкладами, включаемыми в понятие денег в узком смысле.