Предоплаченные инструменты розничных платежей - от дорожного чека до электронных денег
Шрифт:
Законодательство о документах в электронной форме представлено Ордонансом об услугах электронной сертификации 2000 г., регулирующим порядок использования электронных подписей. Вместе с тем, их применение в конкретных сферах не конкретизировано (существует законопроект об электронной коммерции, но его вступление в силу непонятно).
Люксембург
Чековое обращение регулируется положениями Закона о чеках 1968 г. с изменениями 1987 г. Данный Закон содержит следующие требования, имеющие значение для дорожных чеков.
1. Реквизиты: наименование «чека», включенное в текст названия документа, ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму, наименование банка-плательщика, места платежа, указание даты и места составления чека, подпись чекодателя.
2. Способ обеспечения покрытия: чек может быть выставлен только банк, имеющих в момент составления чека денежные средства плательщика, которыми может распоряжаться чекодатель в соответствии
3. Статус плательщика: как банки, так и приравненные к ним в соответствии с законодательством учреждения.
Законодательство о документах в электронной форме представлено Законом 2000 г. об электронной коммерции, которым придана юридическая и доказательственная сила документам, подписанным электронной подписью, причем в отношении использования криптографических средств установлен свободный режим. Электронный документ считается подлинным, если предоставляет надежные гарантии для поддержания его целостности, начиная с момента, когда он был создан впервые в своей определенной форме. Закон не содержит каких-либо исключений в отношении ценных бумаг и распространяется на финансовые услуги. Закон содержит специальный раздел «Электронные платежи», в котором присутствует исключение из сферы действия Закона электронных переводов посредством чеков. Хотя электронные переводы по чекам выведены за пределы сферы применения Закона, сам чек в виде электронного документа может признаваться действительным в силу общих его норм. В случае непризнания дорожного чека чеком по смыслу Закона о чеках, он может рассматриваться в качестве электронного платежного инструмента (операции: перевод денежных средств; снятие и взнос наличных денег), хотя соответствующие нормы ориентированы, скорее, на средства доступа к счету и электронные деньги.
4.4. Электронные чеки: зарубежный опыт регулирования и возможности его применения в России
Главной проблемой, препятствующей более эффективному применению чеков в безналичных расчетах, в первую очередь за счет возможностей информационных технологий (что специально подчеркивается Банком международных расчетов) [61] , является законодательная неопределенность в отношении возможности и принципов использования чеков в электронной форме [62] . Вместе с тем и явного запрета законодательство не содержит. В отношении формы чека действует отсылочная норма ст. 878(2) ГК РФ, которая предусматривает, что форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. При отсутствии специального чекового закона, аналогичного Федеральному закону «О простом и переводном векселе» (хотя отсылка к закону может трактоваться и в контексте общих положений ГК РФ, включая письменную форму сделки) в качестве банковских правил действует Положение Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (гл. 7 ч. I «Расчеты чеками»), п. 2.14 которого предусматривает, что в рамках всех применяемых форм безналичных расчетов, включая расчеты чеками, допускается использование аналогов собственноручной подписи (АСП) в соответствии с требованиями законодательства и нормативных актов Банка России. Таким образом, теоретические возможности для использования электронных чеков российское законодательство, на наш взгляд, предоставляет.
Исходя из имеющейся международной и зарубежной практики регулирования, электронная форма чека может быть выражена следующим образом:
1) в виде электронного сообщения, составленного банком чекодержателя или другим инкассирующим банком путем считывания (магнитного или оптического) или иного способа цифрового преобразования всех или отдельных (так называемая транкация чека – check truncation) реквизитов чека в бумажной форме на стадии предъявления чека в банк чекодателя. Основная юридическая проблема, связанная с транкацией, – статус передаваемой информации в качестве доказательства. В 1978 г. Рабочая группа по хранению чеков Американской банковской ассоциации в своем докладе отмечала, что «подлинный чек может двояко служить в целях доказательства. Во-первых, погашенный чек может быть предъявлен исключительно для доказательства факта платежа. Во-вторых, если при оплате возникнут спорные вопросы, то атрибуты чека могут быть поставлены под сомнение. Например, клиент может утверждать, что его подпись на чеке подделана или что дата платежа или денежная сумма, указанная в чеке, изменены. Именно в этом последнем случае отсутствие оригинала порождает трудности» [63] . Для устранения подобных трудностей в национальные законы, регулирующие чеки, были внесены соответствующие изменения [64] . Среди примеров таких изменений можно указать на австралийский Закон о чеках и платежных поручениях (изменения 1986 г.), канадские Закон о переводных векселях и Закон о канадской платежной ассоциации (1980 г.), английский Закон о переводных векселях (1996 г.), новые законы США [65] и штатов [66] . Например, Check 21 Act узаконил самостоятельную юридическую силу «заменителя чека» (check substitute ), представляющего собой
Особо следует отметить положения Единообразного торгового кодекса США (ст. 4-110, 4-209, 4-406 – 1990 г.), которые:
♦ допускают заключение специального соглашения (Соглашение об электронном предъявлении), которое предусматривает, что предъявление денежного документа может быть осуществлено путем передачи изображения денежного документа (данное понятие включает чек и вексель) или информации, описывающей денежный документ («извещение о предъявлении»), т. е. не путем вручения самого документа. Соглашение может предусматривать порядок, регулирующий удержание, предъявление, оплату, отказ в акцепте или оплате и другие вопросы, касающиеся денежных документов, являющихся предметом соглашения;
♦ требуют от лица, которое кодирует информацию по поводу или в отношении денежного документа после его выдачи, предоставления другим сторонам гарантий правильности кодирования информации или удержания и предъявления денежного документа в соответствии с соглашением об электронном предъявлении;
♦ предоставляют банку право не возвращать клиенту оплаченные денежные документы, указав в выписке из счета необходимую информацию (номер документа, сумму и дату платежа), достаточную для идентификации оплаченных денежных документов. В этом случае банк обязан сохранить документы или (при их уничтожении) обеспечить возможность предоставления читаемых копий денежных документов до истечения семилетнего периода после получения документов. Банк, который произвел оплату документа, обязан по требованию клиента предоставить в течение разумного времени сам денежный документ или его читаемую копию.
С точки зрения российского права цифровое преобразование чека на бумажном носителе возможно в рамках межбанковских соглашений о расчетах чеками, поскольку п. 7.15 Положения № 2-П предусматривает возможность включения в такие соглашения условий о составе, способе и сроках передачи информации, связанной с обращением чеков. Возникает вопрос: может ли быть решена проблема придания передаваемой информации юридического статуса (основания для совершения платежа по чеку) с использованием договорных средств? Ответ на этот вопрос неоднозначен. С одной стороны, согласно ст. 879 (2) ГК РФ чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его (т. е. самого чека, а не информации о чеке в электронной форме) к оплате [67] . С другой стороны, ст. 882 ГК РФ предусматривается правило, согласно которому представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, считается предъявлением чека к платежу. Оплата чека производится в порядке, установленном ст. 875 ГК РФ «Исполнение инкассового поручения». Следовательно, в этом случае может передаваться информация о чеке. Условием применимости такой схемы является опять-таки заключение межбанковского соглашения;
2) в виде электронного сообщения, содержащего все обязательные реквизиты чека (ст. 878 ГК РФ), составляемого, передаваемого, обрабатываемого и хранимого с использованием электронных средств. Преимуществом данной модели является возможность применения электронного чека не только на этапе предъявления чека к платежу через инкассирующий банк, но и на всех этапах чекового обращения (выдача – передача – предъявление к платежу – платеж/возврат), обеспечивая признание юридической силы электронного чека всеми участниками чекового обращения на основании заключаемых договоров. Первый пример законодательного регулирования подобной модели, правда, в отношении векселей дает право США [68] . В Закон «об электронных подписях в глобальной и национальной коммерции» 2000 г. был включен отдельный раздел II «Переводные записи» (transferable records). До этого раздел с аналогичным названием был включен в Единообразный закон об электронных сделках, одобренный и рекомендованный в 1999 г. к принятию во всех штатах Национальной конференцией уполномоченных по разработке единообразных законов штатов. Согласно обоим законам переводная запись представляет собой электронную запись, которая может являться простым векселем (ст. 3 ЕТК США) и эмитент которой явным образом согласился с использованием переводной записи. Отличие федерального закона состоит в том, что он сужает сферу применения переводных записей ссудами, обеспеченными недвижимым имуществом, тогда как закон штата этого не делает. Порядок передачи прав по переводным записям будет рассмотрен ниже.
В рамках российского права представляются возможными две схемы использования электронных чеков, исходя из сочетания принципов «форма чека – способ передачи прав по чеку»:
♦ электронная форма чека на предъявителя [69] – данная схема снимает необходимость индоссамента со стороны чекодержателя. Чекодатель аутентифицируется АСП, который делается известен плательщику (если чекодатель не является банком). Для составления чека в электронной форме и его предъявления к платежу чекодателем (чекодержателем) могут использоваться различные технические средства (персональный компьютер, смарт-карта, электронный терминал). Общее требование к программному обеспечению – оно должно позволять чекодателю удостовериться в заполнении всех обязательных реквизитов чека и получении чека чекодержателем, чекодержателю – безопасно хранить чек до его предъявления, предъявлять чек к платежу и получать подтверждение приема/отказа в приеме чека к платежу;