Предоплаченные инструменты розничных платежей - от дорожного чека до электронных денег
Шрифт:
1) быть зарегистрированными в департаменте Казначейства;
2) составлять и обновлять перечень своих агентов;
3) сообщать о подозрительной деятельности Сети Казначейства США для правоприменения против финансовых злоупотреблений (FinCEN).
Заметим, что эмитенты, торговцы и компании, которые осуществляют погашение стоимости, хранящейся на технических устройствах, освобождены от большинства из этих требований.
Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) является независимым агентством, созданным Конгрессом США в 1933 г. для надзора за банками, страхованием депозитов до 100 000 долл. США и поддержанием стабильности и надежности банковской системы. Несколько лет назад корпорация рассматривала вопрос, распространяются ли правила страхования депозитов на счета системы PayPal и ей подобных. Было принято решение,
В настоящее время Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) изучает вопрос, следует ли карты, хранящие стоимость, рассматривать как депозиты, требующие страхования. Суть предлагаемого решения состоит в том, чтобы что средства, доступ к которым осуществляется с помощью карт, хранящих стоимость, или других «нетрадиционных» устройств доступа, рассматривались как застрахованные депозиты в случае, если они размещены в организациях с застрахованными депозитами.
Таким образом, в Соединенных Штатах Америки, благодаря федеральным регуляторным агентствам, на федеральном уровне существует слабая интеграция по вопросам, связанным с электронными деньгами. Разные агентства в пределах своей компетенции могут применять различные меры, если осознают необходимость регулирования специфических вопросов, связанных с новейшими платежными продуктами. В то же время ни одно из федеральных агентств не занимается вопросом в целом. Термины и определения, которыми руководствуются федеральные агентства, не совпадают, и это приводит к несогласованности их действий. Все это вызывает озабоченность компаний – эмитентов стоимости, хранящейся на технических устройствах.
В ноябре 2004 г. Комитет по развитию платежных систем Федеральной резервной системы (Federal Reserve Systems Payments System Development Committee) провел заседание круглого стола, посвященного картам, хранящим стоимость. Его участники говорили о недостаточной четкости и согласованности федерального законодательства и законодательства штатов относительно предоплаченных продуктов, а также о том, что действующие регуляторные акты не дифференцируют виды предоплаченных платежных продуктов, в то время как эти продукты могут нести пользователям совершенно разные риски.
Подводя итоги, отметим следующее. Вывод о том, что суть принятого в Соединенных Штатах Америки правового подхода к электронным деньгам состоит в том, чтобы «ничего не регулировать вообще», является неверным и может объясняться тем, что рассматривался федеральный уровень и не принимался во внимание уровень штатов. Отсутствие в США отдельного специального законодательства относительно электронных денег не означает, что эти продукты не регулируются. По сути, на практике подходы к регулированию электронных денег в Европейском Союзе и Соединенных Штатах Америки подобны. В то время как в ЕС для регулирования электронных денег разработано новое законодательство, в США применяют и усовершенствуют действующее. Используя разные пути, регуляторы обоих рынков стремятся к одной цели, – чтобы эмитенты электронных денег и соответствующее платежное средство были объектом регулирования. Некоторые проблемы, возникающие в связи с этим, также подобны – это достижение четкости классификации и категоризации продуктов электронных денег, согласованности среди стран-участников (или штатов) и сохранение равновесия между обеспечением защиты пользователей систем, надежностью и стабильностью систем, с одной стороны, и поддержанием инноваций в платежной сфере, с другой.
4.6. Электронные деньги в Европейском Союзе: влияние регулирования на развитие рынка
Электронные деньги впервые появились в Японии во второй половине 1980-х годов, когда предоплаченные чиповые карты некоторых телефонных, транспортных и торговых компаний стали приниматься другими фирмами для оплаты за товары и услуги. В Европе первые предоплаченные электронные платежные продукты были внедрены в начале 1990-х годов. Они позволяли пользователям хранить электронные деньги на картах систем Danmont, Mondex, Proton и Primeur Card. Новые платежные средства обратили на себя внимание не только благодаря инновационным техническим характеристикам, но и потому, что выпускались небанковскими компаниями. Вскоре прореагировали банки, и многие из них сами запустили подобные проекты.
Европейский
Учитывая возможность появления новых систем расчетов электронными деньгами и во избежание не контролированного развития рынка, Европейская Комиссия в июле 1998 года разработала проект Директивы об электронных деньгах, который после двухлетнего консультационного процесса был принят в сентябре 2000 г. Одновременно с этим были внесены изменения в Директиву 2000/12/ЕС о банковской деятельности, и перечень кредитных организаций Европейского Союза был дополнен новой категорией – компаниями, эмитирующими электронные деньги (Electronic Money Institutions (ELMIs).
Создатели Директивы 2000/46/ЕС стремились:
♦ создать правовую определенность, чтобы поддержать новых участников рынка и справедливую конкуренцию и, таким образом, способствовать развитию электронной коммерции в Европе;
♦ уменьшить препятствия на пути технологических нововведений и помочь электронным деньгам использовать свой потенциал;
♦ создать одинаковое «поле игры» для всех эмитентов электронных денег и обеспечить пользователям широкий выбор среди большого количества предложений;
♦ гарантировать стабильность и надежность эмитентов и, следовательно, защитить интересы пользователей;
♦ облегчить доступ ELMIs из одного государства ЕС в другое и, таким образом, способствовать свободному движению капитала и развитию трансграничных услуг.
Имплементация Директивы 2000/46/ЕС и оценка ее влияния на развитие рынка. В сентябре 2005 – феврале 2006 г. Европейская Комиссия, руководствуясь ст. 11 Директивы 2000/46/ЕС об электронных деньгах, осуществила фундаментальное исследование того, каким образом повлияла директива на развитие европейского рынка электронных денег. Главным источником информации стали статистические данные и экстенсивная программа опроса, охватившая 75 европейских организаций и национальных учреждений из всех 25 государств-членов Европейского Союза, а также более 40 компаний – представителей индустрии электронных денег. Были собраны объективные и независимые сведения о состоянии рынка электронных денег в Европе, количестве лицензированных эмитентов и принятых регуляторами решений относительно неприменения части или всех положений Директивы к отдельным эмитентам, рассмотрен трансграничный аспект, бизнес-схемы, задействованные при эмиссии электронных денег, новые проекты и т. д.
Несмотря на разнообразие мнений, участники и регуляторы рынка признали, что большинство целей Директивы 2000/46/ЕС об электронных деньгах достигнуто.
Одним из преимуществ Директивы 2000/46/ЕС, как было отмечено, является ее технологическая нейтральность, – директива не описывает электронных устройств, а печется о сути продукта электронные деньги и его эмитентах. Поэтому возможным является применение ее норм для правового регулирования будущих технологических разработок.
Признано, что Директива 2000/46/ЕС достигла успеха в обеспечении стабильности и надежности компаний, эмитирующих электронные деньги. Не было отмечено ни одного случая банкротства эмитентов, мошенничества или нанесения ущерба пользователям электронных денег. Поэтому кажется очевидным, что нет необходимости в установлении более строгого правового режима, и существует понимание, что отдельные правовые нормы, например, требования относительно собственных средств эмитентов, ограничения вложения средств, а также введенные некоторыми национальными законодательствами дополнительные ограничения видов деятельности эмитентов и чрезмерно жесткие требования финансового мониторинга, не отвечают рискам, присущим деятельности с электронными деньгами.