Предоплаченные инструменты розничных платежей - от дорожного чека до электронных денег

Пухов Антон Владимирович

Карты, хранящие стоимость. «Традиционные» электронные кошельки, такие как, например, кошельки системы Proton в Бельгии или НСМЕП в Украине, никогда не играли даже второстепенной роли в США. Хотя в середине 1990-х годов на рынке Америки разворачивалось несколько проектов, в том числе система Mondex, которую часто вспоминают как одну из крупных смарт-карточных систем электронных денег. Но эти проекты не получили широкого признания и со временем практически исчезли. Вместе с тем, за последние годы в Америке заметно возросло использование других типов карт электронных денег, так называемых «stored value cards» – «карт, хранящих стоимость». К этому всеохватывающему понятию относят широкий перечень предоплаченных продуктов, каждому из которых присущи свои специфические черты. ПСтоит заметить,

что, по сути, денежная стоимость не хранится непосредственно на карте. Американские карты, хранящие стоимость, дают доступ к определенным суммам, централизованно хранящимся на сервере. Если быть еще точнее, на сервере хранится информация о банковском счете, к которому карта дает доступ с целью выполнения электронной платежной инструкции. Стоит заметить, что в США огромное количество карточных платежей все еще использует технологию с магнитной полосой, а применение чиповой технологии остается ограниченным.

Карты, хранящие стоимость, сегодня являются одним их самых стремительно растущих продуктов финансовой индустрии Соединенных Штатов Америки.

Системы с использованием карт, хранящих стоимость, делят на открытые и закрытые. Карты закрытых систем, в отличие от карт открытых систем, принимаются одним торговцем или в одном локализованном месте.

К открытым системам карт, хранящих стоимость, относят системы предоплаченных дебетовых карт, открытые системы гифтовых (от англ. gift – подарок) карт, пэйрол (от англ. payroll – платежная ведомость) карт, дорожных денежных карт и т. д. Граница, отделяющая одни из этих продуктов от других, зачастую не четкая. Например, некоторые предоплаченные дебетовые карты позиционируются эмитентами как гифтовые карты. Сегодня карты, хранящие стоимость, значительно более распространены в Америке, чем традиционные кредитные и дебетовые карты. Используются они с помощью уже существующей инфраструктуры, созданной для «традиционных» платежных карт.

Выпуск одних видов предоплаченных карт, хранящих стоимость, ориентирован на небанковскую публику и лиц с сомнительной кредитоспособностью – эмигрантов, подростков, людей с низкими доходами. Другие виды таких карт предназначены для сознательного бюджетирования, поскольку предоплаченные продукты помогают распределять средства, например, во время путешествий, ограничивая траты держателя определенной суммой. Таким образом, хранящие стоимость карты открытых систем используются в Америке с разными целями. Им могут соответствовать небольшие суммы (как, например, в случае с предоплаченными дебетовыми картами малой стоимости, которые американцы привыкли покупать для подарков), а могут и значительно большие суммы (как в случае с пэйрол картами, которые все чаще используются работодателями для электронного перевода заработной платы персоналу, и которые функционируют почти как нечековые банковские счета).

Многие из открытых систем карт, хранящих стоимость, уверенно росли в США на протяжении последних лет, но несмотря на это, проникновение продуктов открытых систем на рынок не является очень глубоким. В то же время, продукты закрытых систем в виде упомянутых ранее гифтовых карт, а также купонных (от англ. coupon – купон) карт и лойалти (от англ. loyalty – лояльность, верность) карт, предназначенных для привлечения покупателей, обеспечения им удобства и поддержания приверженности к определенному бренду, получили более существенное развитие, а отдельные представители индустрии – просто поразительное. Успех закрытых систем гифтовых карт объясняется тем, что все большая часть американцев воспринимает идею о том, что карта может быть использована как определенный запас средств или подарок. Торговцы, в свою очередь, активно предлагают эти карты, поскольку они могут быть достаточно выгодными (еще и оттого, что в случае потери или разрушения карты, средства никогда не будут использованы держателем).

Государственные организации США также выпускают карты, хранящие стоимость. Часть таких карт принадлежит открытым, а часть – закрытым системам. Крупным эмитентом хранящейся на технических устройствах стоимости

является Федеральное правительство, особенно в отношении вооруженных сил с целью создания условий для безналичных расчетов на военных базах, кораблях и других военных объектах.

Разные общественные организации США эмитируют как одноразовые предоплаченные карты, так и те, которые могут перезагружаться. Назначение таких карт – предоставление денежной помощи малоимущим, обеспечение оплаты ежедневных и дорожных расходов, помощь пострадавшим от стихийных бедствий. Так, после урагана Катрина предоплаченные карты выпустил Красный Крест.

На конференции Федерального резервного банка Филадельфии «Роль электронных платежей в устранении последствий стихийных бедствий» в марте 2006 г. прозвучало, что предоплаченные карты – безопасное и широко принимаемое в США платежное средство. В случае природных катастроф предоплаченные карты оказываются не просто удобными, они могут быть жизненно важными для пострадавших, особенно для небанковской части населения и тех, кто традиционно зависит от бумажных платежных методов.

По оценкам экспертов Aite Group, LLC общая сумма средств, потраченных американцами в 2004 г. с использованием предоплаченных карт, достигла 63,4 млрд долл. США, из них 50,6 млрд потрачено в закрытых системах и 12,8 млрд – в открытых системах. По прогнозам в 2009 г. общая сумма средств, потраченных в Америке с использованием предоплаченных карт, достигнет 257 млрд дол. США.

Другие виды электронных денег. В сфере он-лайновых платежных систем крупным небанковским провайдером, который действительно имеет успех на рынке, является PayPal. Сегодня у системы более 143 млн пользователей, представляющих 103 рынка мира, которые имеют возможность проводить платежи в 17 основных валютах. PayPal удалось найти свое «ключевое» применение, сделать пользователям «предложение, от которого трудно отказаться». Это он-лайновый аукцион eBay, притягательный для покупателей и торговцев. Система PayPal возникла как наиболее существенная альтернатива кредитным картам, хотя пока она обслуживает относительно небольшой сегмент всех он-лайновых платежей в Америке.

Существует еще несколько игроков на рынке он-лайновых платежных систем, но не таких крупных и успешных. Однако, по мнению специалистов, в ближайшие годы в США могут появиться конкуренты PayPal, созданные известными технологическими компаниями.

Другие виды электронных денег, в том числе платежи с помощью мобильных телефонов, в настоящий момент в США не распространены.

Регуляторный режим в Соединенных Штатах Америки состоит из нескольких слоев – федерального уровня и уровня штатов. В США не существует главного федерального органа, ответственного за деятельность небанковских провайдеров платежных услуг. Поэтому большинство законодательных актов, регулирующих лицензирование и надзор за компаниями, которых в Европейском Союзе назвали бы «небанковскими эмитентами электронных денег», относится к юрисдикции отдельных штатов. Федеральные законы и другие регуляторные документы затрагивают такие специфические вопросы, как противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма, а также защита пользователей.

Уровень штатов

В отличие от единой Европы с ее Директивой 2000/46/ЕС об электронных деньгах, в США регулирование небанковских эмитентов электронных денег является следствием применения традиционной законодательной базы, а не нового правового явления. В большинстве штатов существуют законодательные акты, регулирующие деятельность небанковских провайдеров платежных услуг, на которых, в основном, ссылаются как на «money service businesses» (MSBs) – «компании, предоставляющие денежные услуги».

В эту категорию включают фирмы, которые осуществляют:

1) перевод денег (в том числе, электронный перевод);

2) продажу платежных инструментов (например, дорожных чеков или предоплаченной стоимости);

3) инкассацию чеков;

4) обмен иностранной валюты.

Во многих случаях для характеристики провайдеров упомянутых выше услуг также используют термин «money transmitters» – «компании, осуществляющие перевод денег», хотя при этом чаще всего не имеют в виду два последних вида услуг – инкассацию чеков и обмен валюты.