Приобретаем и продаем машину
Шрифт:
Следует учитывать, что страховым случаем не признается повреждение, гибель, угон или хищение автотранспортного средства в темное время суток, если оно находилось в определенном радиусе от места регистрации (в большинстве случаев в радиусе 1 км), места фактического проживания страхователя или лица, допущенного к управлению данным транспортным средством, при этом не находилось в непосредственной эксплуатации, не было помещено в гараж или на охраняемую территорию.
Иначе говоря, если транспортное средство находилось близко от места вашего проживания (в радиусе до 1 км), но на неохраняемом месте, а по договору страхования должно было находиться в гараже или на охраняемой территории, страховая организация откажет вам в выплате страхового возмещения по договору. Однако, если транспортное средство находится в темное время суток в радиусе более 1 км от места регистрации либо места фактического проживания страхователя или лица, допущенного к управлению данным транспортным средством, допускается помещение транспортного средства на неохраняемую территорию. При этом повреждение, гибель, угон или хищение транспортного средства признаются страховым случаем. Таким образом, если вы остались в гостях у друзей, вам необязательно помещать транспортное средство на охраняемую стоянку для получения страхового возмещения при страховом случае.
При страховании автотранспортного средства по полному или частичному каско страховые организации часто предлагают страхование транспортного средства с франшизой. Франшиза – это система страхования, при которой страховая организация освобождается от возмещения определенной части ущерба (или размер невозмещаемого страховщиком ущерба). Франшиза бывает условной и безусловной. В первом случае устанавливается порог, при условии превышения которого ущерб возмещается полностью. Если же ущерб меньше установленного порога (то есть не выполняются условия франшизы), такой ущерб не возмещается. Во втором случае ущерб до порогового размера не возмещается ни при каких условиях, даже при его превышении, а возмещается лишь ущерб в размере превышения порога.
Сумма франшизы устанавливается по согласованию со страховой организацией. Как правило, у страховщиков существуют установленные суммы франшизы: 50, 100, 200, 400, 500, 1000, 3000, 5000 долларов, однако франшиза может устанавливаться в процентах от страховой суммы. Следует учитывать, что, если вы соглашаетесь на франшизу при заключении договора страхования, плата за страхование будет меньше. Эксперты рекомендуют при выборе суммы франшизы останавливаться на сумме в 50 или 200 долларов. В первом случае за счет страховой организации производится незначительный ремонт, например замена стекол или восстановление лакокрасочного покрытия. При этом существенно снижается стоимость страхового полиса, что очень удобно для страхователя. Во втором случае (при франшизе на сумму 200 долларов) страхователю не возмещается значительная сумма, однако снижается цена страхового полиса (на 30–35 %), а существенный ущерб (при серьезном ДТП) покрывает страховщик.
Данный вариант актуален для страхователя, если у него есть постоянный мастер на СТО, предлагающий значительные скидки при ремонте автотранспортного средства, и мелкий ремонт обойдется в сумму, меньшую чем 30–35 % от стоимости страхового полиса, или если страхователь сам хорошо разбирается в автомобилях и ремонтирует транспортное средство самостоятельно.
Большая сумма франшизы выгодна в том случае, если вас в первую очередь беспокоит сохранность транспортного средства, если оно недостаточно защищено и охраняемо, а соответственно, может быть угнано. Как правило, проблема угона тревожит владельцев дорогих автомобилей иностранного производства. Данный вариант страхования предполагает, что страховой полис обойдется вам в меньшую сумму, а в случае угона вы получите денежную сумму, практически равную стоимости вашего транспортного средства.
В отдельных случаях решение вопроса о франшизе принимается не страхователем, а страховой организацией (если наличие франшизы является обязательным условием страхования, выдвигаемым страховой организацией). Например, при страховании дорогостоящих автомобилей иностранного производства («Mercedes» E-, S– и G– класса, «Toyota Land Cruisier», «Mitsubishi Pajero» и др.), в частности по полному каско, некоторые страховые организации назначают безусловную франшизу в размере 30–35 % от страховой суммы транспортного средства.
Кроме того, многими страховыми организациями практикуется обязательное установление безусловной франшизы при увеличении числа страховых случаев. Эта так называемая система увеличивающихся франшиз. Например, в страховой организации РОСНО безусловная франшиза устанавливается на каждый третий и каждый последующий страховой случай, произошедший в течение срока страхования. Франшиза составляет 10 % от страховой суммы, являющейся действительной на дату начала срока страхования. Таким образом, если вы страхуете свое транспортное средство на сумму 200 000 рублей, франшиза будет составлять 20 000 рублей.
При наступлении первого страхового случая страховая организация полностью выплатит вам сумму ущерба, при втором – так же, а вот при третьем вы можете не получить ничего. Если ущерб составит менее 20 000 рублей, то же самое будет при последующих страховых случаях.
Вы имеете право отказаться от системы увеличивающихся франшиз, однако в этом случае цена страхового полиса возрастет на 15 %. Система увеличивающихся франшиз актуальна для аккуратных водителей, редко попадающих в дорожно-транспортные происшествия.
В том случае, если договор страхования предусматривает франшизы помимо установленных по системе увеличивающихся франшиз, франшиза, которая удерживается из суммы страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, рассчитывается как сумма всех франшиз, предусмотренных договором страхования транспортного средства.
Следует учитывать, что система увеличивающихся франшиз не распространяется на страховые случаи, в результате которых были повреждены лишь стекла и приборы внешнего освещения автотранспортного средства.
Страхование транспортного средства с франшизой возможно далеко не во всех случаях. Например, если вы хотите застраховать транспортное средство, являющееся предметом залога по кредиту, кредитодатели, которые в данном случае являются выгодоприобретателями, захотят, чтобы в случае угона или ущерба была выплачена вся положенная сумма, поскольку таким образом гарантирован полный возврат кредитных средств.
Условная и безусловная франшиза может быть установлена и при страховании дополнительного оборудования. А вот при страховании жизни и здоровья водителя и пассажиров, а также при страховании гражданской ответственности автовладельца франшиза не устанавливается.
При заключении договора страхования транспортного средства страховая организация может предложить вам перечень дополнительных условий, соблюдение которых будет сопровождаться повышением либо понижением страховой премии.
...В страховом полисе содержатся сведения о страхователе, транспортном средстве, указываются объекты страхования, суммы, на которые они застрахованы, сумма страхового взноса, порядок уплаты страхового взноса, срок страхования, выгодоприобретатель, размер франшизы, если она предусмотрена договором страхования, а также условия страхования.