Справочник страхования
Шрифт:
Или другой вопрос: как потребитель страховых услуг может определить, качественную или некачественную покупку он совершил? Итак, страховой продукт, т. е. страховая услуга, выражается в заключении договора страхования между страховщиком и его клиентом. Клиент при заключении договора страхования получает новое наименование – он становится страхователем. Предметом договора страхования является установление прав и обязанностей сторон, существенных условий и сроков действия договора. Так вот, покупка некачественного товара (в нашем случае это договор страхования) может выражаться, например, в необоснованном завышении страховщиком страховых тарифов, небрежном составлении договора страхования, что ухудшает положение страхователя по сравнению с нормами законодательства. Другие примеры некачественно проданной страховой услуги Вы прочтете в следующей статье.
3. Как определить качество страховой услуги
Вам повезло, если страховщик при продаже страховки старается урегулировать будущие возможные претензии потребителя еще до оформления договора страхования. Страховщик, работающий на правовой основе, заботящийся о сохранении и процветании своего бизнеса, не хочет оказывать некачественные услуги и подпадать под действие Закона о «Защите прав потребителей». Он старается избежать неприятных моментов заранее, на начальном этапе оформления страхового полиса. Добросовестный страховщик старается делать так именно по той причине, что в настоящий период времени
Обычно представитель страховщика расспрашивает клиента о его цели посещения страховой компании, о его пожеланиях. Пенсионерка говорит сотруднику страховщика, что цель ее прихода – застраховать свой частный дом. Действительная стоимость дома составляет 500 000 рублей. Она знает от соседки, что та заплатили за страховку примерно такого же дома 5000 рублей. Наша пенсионерка тоже хочет застраховать свой дом, но она имеет возможность выделить на страховку из своего бюджета только лишь 500 рублей, и ни копейки больше. Недобросовестный страховщик поступил следующим образом. Представитель страховщика сказал бабуле два слова: «Да, пожалуйста!» и молча выписал страховой полис, взял с бабушки плату в размере 500 рублей, дал квитанцию об оплате, после чего она, удовлетворенная, ушла к себе домой да еще впоследствии похвалилась соседке, что заплатила за страховку гораздо дешевле. Однако бабушка не подозревает, что, заплатив за страховой полис 500 рублей вместо положенных 5000 рублей, она получила изначально некачественную страховую услугу. Во-первых, в полисе не отмечен объект страхования. То ли это сам дом, то ли сарай, то ли забор? Изначально ясно, что при наступлении страхового случая для нее назреют проблемы с выплатой страхового возмещения. Если сгорит дом, то за что должен выплачивать страховщик, если в полисе не обозначен объект страхования? Застраховать – застраховали, но непонятно что, какой объект? К сожалению, это не единственное небрежное отношение страховщика к клиенту в данном примере. Следующее нарушение: к полису не выданы правила страхования, в которых изложены существенные условия страхования. С правилами страхования страховщик обязан познакомить клиента еще до оформления договора страхования. Но в данном случае почему-то речь о правилах вообще не шла, очевидно, страховщик не посчитал уместным уведомить об этом свою клиентку. А сама она, разумеется, о таких правилах никогда в жизни не слышала. Еще нарушение: клиент не извещен о том, что страховая сумма данного полиса – 30 000 рублей. Откуда взялась такая цифра? Страховая сумма в 30 000 подобрана страховщиком исходя из денежной суммы в 500 рублей, которую пенсионерка может выделить на страхование своего дома. Хвала страховщику в том, что он с распростертыми объятиями идет навстречу клиенту и делает для него все. Но если задуматься об уровне цен на недвижимость в 2006 г., какой дом может иметь стоимость в 30 000 рублей? И какую денежную сумму получит страхователь при наступлении страхового случая, если дом будет полностью разрушен (например, в результате пожара)? Это будет мизерная сумма, даже не указные в полисе 30 000 рублей, а гораздо меньшая сумма, так как согласно законодательству размер выплаты страхового возмещения в случае, когда страховая сумма меньше действительной стоимости дома, рассчитывается пропорционально. Но страховщик не разъяснил клиенту о нюансах страховых выплат, которые напрямую зависят от размера страховой суммы. Таким образом, на этапе покупки небрежно оформленного страхового полиса можно обращаться к инспектору по защите прав потребителя, так как совершено введение потребителя в заблуждение. Юристы той же страховой компании при случившемся страховом случае будут тщательно исследовать каждую букву, каждое слову, ведь дело касается выплаты денег, причем больших, чем внесенный страховой взнос.
Добросовестный страховщик никогда не поступит так, ничего не объяснив несведущему клиенту. Страховщик – профессионал в своем деле, и он прекрасно понимает, что покупатель вряд ли владеет понятиями в области страхования. А теперь посмотрим на примере этой же пенсионерки, каким образом страховщик продаст качественную страховую услугу. Добросовестный страховщик старательно объяснит клиенту особенности выплаты страхового возмещения, если размер страховой суммы, которая будет указана в договоре, меньше, чем действительная стоимость дома. Мы помним, что в нашем примере действительная стоимость дома пенсионерки составляет 500 000 рублей, но денег для уплаты страховки у нее маловато, всего лишь 500 рублей. Мы также помним, что согласно ГК РФ ст. … (такая-то)…, которая регламентирует ……. о том, что считается пропорционально.
Страховщик, конечно, пойдет навстречу своему клиенту и вычислит страховую сумму, которая «подходит» к бабушкиным деньгам, пусть это будет та же сумма в 30 000 рублей, о которой мы знаем из информации о недобросовестном страховщике. Так в чем же тогда разница между недобросовестным и добросовестным страховщиками, скажет читатель? Отличие состоит в том, что, добросовестный страховщик не возьмет молча деньги с клиента, выписав страховой полис, словно обычную справку, и не выпроводит поскорее из офиса, довольный, что заработал деньги. Он будет кропотливо заниматься с клиентом, пока не разъяснит все тонкости оформления договора страхования. Страховщик напишет на листе бумаги решение пропорции для того, чтобы клиент увидел в цифрах денежную сумму, на которую он может рассчитывать при наступлении страхового случая. Составьте в цифрах пропорцию. Если страхователя такой вариант устраивает, то, пожалуйста, договор будет оформлен, так как клиент идет на такой вариант сознательно. Он не остается в неведении, как у недобросовестного страховщика. Заботливый страховщик покажет клиенту все варианты предполагаемых страховых выплат для того, чтобы клиент мог увидеть разницу в выплатах, которые очень зависят от страховой суммы, обозначенной в договоре страхования. И, возможно, клиент решит не поскупиться на деньги и заплатить больше, чем первоначально он предполагал. Чаще всего так и происходит. Клиент понимает, что маленькая страховая сумма изначально предполагает небольшое страховое возмещение, которого, может быть, не хватит для восстановления утраченного имущества. Для того чтобы страхователь смог при наступлении страхового случая получить от страховщика достойное страховое возмещение, способное решить проблему (например, купить новый дом), в договоре должна стоять страховая сумма, равная действительной стоимости дома. Далее страховщик попросит у клиента документы, удостоверяющие право его владения недвижимостью: документ государственной регистрации, план БТИ, а также договор купли-продажи, где зафиксирована действительная стоимость недвижимости. Договор купли-продажи официально удостоверяет стоимость помещения. Бывает так, что дом куплен в 1960-х гг. и в документах значится стоимость в 4000 советских рублей. Как в таком случае можно определить стоимость недвижимости на настоящий момент времени? Добросовестный страховщик предложит клиенту обратиться к оценщику для того, чтобы тот оценил стоимость дома на настоящий момент времени по нынешней рыночной цене. Действительная стоимость дома резко возрастет (например, до 700 000 рублей). Этот факт оценщик отразит в своем официальном отчете и подтвердит его печатью. Отчет оценщика – юридический документ, который примет страховщик при оформлении договора страхования. Если клиент не желает обращаться
Глава 18. Советы страхователю-новичку
1. Подписывая договор страхования, внимательно почитай его
Как и в любой области, в страховании есть тонкости, на которые страхователю нужно обращать внимание. Понятно, что не каждый человек компетентен в договорах страхования. Однако элементарно прочесть и понять то, что написано на бумаге, способен каждый. Полезный совет состоит в том, что необходимо внимательно прочитать договор страхования, который Вы собираетесь подписывать. Если какие-то моменты Вам не понятны, не стесняйтесь подробно расспросить об этом представителя страховщика. Если Вы все же сомневаетесь, обратитесь к юристу, который есть в каждой страховой компании. Если сомневаетесь и в нем, не подписывайте договор страхования, пока не проконсультируетесь с тем юристом, которому Вы доверяете. В договоре страхования должны быть отражены:
1) стороны договора страхования;
2) существенные условия страхования.
2. Индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам
Все мы в быту являемся так называемыми физическими лицами. Но так или иначе все мы соприкасаемся с лицами юридическими: либо являемся руководителями фирм, их филиалов и подразделений, либо являемся их наемными работниками, либо идем к ним за покупкой услуг или товаров. Одни и те же виды страхования (а их сейчас более 100) можно использовать как физическим, так и юридическим лицам. Разница применения страховок состоит лишь в том, что физическое лицо платит деньги за страховку из своего кармана и страхует самого себя (свое личное имущество), а юридическое платит из средств юридического лица и страхует имущество фирмы. Правда, есть виды страхования, которыми может воспользоваться только юридическое лицо (индивидуальный предприниматель), но их совсем немного.
3. Юридическим лицам – налоговые льготы по страхованию
Страхование становится неотъемлемым элементом современного бизнеса. Однако часто можно услышать, что страхование – это хорошо и полезно, что мы бы с удовольствием застраховали свое имущество, но у нас нет денег на покупку страховок. Не все знают, что государство предусмотрело льготы по страхованию. Совсем недавно была введена глава 25 НК РФ. Она разрешает уменьшить налоговую базу по налогу на прибыль на величину расходов, которые произвели на добровольное страхование имущества и ответственности, в полной сумме. Иными словами, теперь расходы на страхование имущества можно списывать на себестоимость продукции (работ, услуг), т. е. включать в состав прочих расходов в размере фактически произведенных затрат, но лишь при условии, что это имущество, которое может быть собственным или арендованным, и которое используют для извлечения доходов.
Льготное налогообложение также предусматривается по договорам обязательного страхования, добровольного долгосрочного страхования жизни, пенсионного страхования или негосударственного пенсионного обеспечения, добровольного личного страхования работников, добровольного медицинского страхования, полисов ОСАГО.
4. Дополнительная пенсия – за счет средств юридического лица
Свести к минимуму налоги – мечта каждого бизнесмена. В настоящее время российское законодательство дает возможность накопить дополнительную пенсию за счет средств юридического лица, которую списывают на себестоимость продукции, работ, услуг. Для этого нужно воспользоваться накопительным страхованием. Кроме минимизации налогов, при накоплении дополнительной пенсии у страховщика есть и другие выгоды: одновременное страхование жизни, возможность получить пенсию в любом возрасте.
5. Арендаторам и арендодателям
Арендуют недвижимость для самых разных целей: для жилья, под офис, магазин, склад и иное, заключая договор аренды. Но какими бы ни были условия этого договора, арендатор обязан вернуть помещение в целости и сохранности.
Некоторые арендодатели заранее заботятся о сохранности своей собственности, и, прежде чем заключить договор аренды, ставят перед арендатором условие обязательности страхования помещения на период аренды. Они, конечно, могут и сами застраховать свое имущество, но не хотят тратить собственные деньги и решают проблему защиты собственности за счет арендатора, которому деваться некуда и он соглашается на данное условие. Однако «обязаловка» не всегда так плоха, ведь поначалу арендатор недоволен лишней тратой денег, особенно, когда они не лишние. Но в данном случае надо радоваться такому исходу дела, так как сам арендатор, может быть, не догадался бы это сделать. Арендатор вынужденно становится страхователем, платит деньги за страховку, а выгодоприобретателем назначает арендодателя. Это означает, что в случае повреждения или уничтожения чужой недвижимости по вине арендатора он не будет расплачиваться своими деньгами, так как страховая компания выплатит за него страховое возмещение. В результате оказывается, что арендатор вынужденно заплатил за свое спокойствие на время пользования чужой и дорогостоящей недвижимостью.