Стратегия семейной жизни. Как реже мыть посуду, чаще заниматься сексом и меньше ссориться
Шрифт:
А теперь представьте, что это ваши $10 и кто-то предложил вам точно такую же сделку: отдайте сегодня свои деньги — в будущем получите в два раза больше. Вы уже не сможете сказать, что «тут и думать нечего». Отдать те деньги, на которые вы могли бы сегодня вечером сходить в кино? Ну уж нет. Вот вам гиперболическое дисконтирование в действии: соблазн воспользоваться своими $10 прямо сейчас оказывается гораздо сильнее искушения обогатиться в дальнейшем. Чтобы дождаться выгоды в будущем, нужно терпение — а именно терпения всем нам очень часто и не хватает.
Или возьмем, к примеру, спорт. Это вообще классический случай гиперболического дисконтирования. Только сумасшедшие умудряются получать от фитнеса какое-то удовольствие — все остальные заставляют себя потеть в спортзале лишь потому, что это приносит пользу. Точнее потому, что это, наверное, принесет
Как мы в таком случае рассуждаем? Заставить себя влезть на тренажер — это шесть потраченных плюсиков (цена вашего времени и энергии). Но польза от занятий (стальной пресс, титановые бицепсы) будет равняться восьми плюсикам. Что в сухом остатке? Два плюсика! Все, вперед, в тренажерку!
«Время пить “Херши”!»
Секундочку. Есть одна проблема. Все эти восемь плюсиков ждут нас где-то в очень далеком, неопределенном будущем, когда наши мышцы и правда нальются сталью, — а вот свои уже имеющиеся шесть плюсиков мы должны принести в жертву прямо здесь и сейчас. Понимаете, к чему мы клоним? Итак, завтрашние приобретения начинают нам казаться менее существенными, чем сегодняшние траты, — и мы начинаем убеждать себя, что стальные мышцы на самом деле стоят всего четыре плюсика (налицо дисконтированная стоимость [63] ). Значит, у нас получается уже не восемь против шести, а всего четыре. И неожиданно оказывается, что в результате тренировок мы не приобретем, а потеряем два плюсика (таблица 10). Оно нам надо? Забьем на тренажерку, идем тусить! {70}
63
Дисконтированная стоимость — стоимость будущих денежных доходов, оцененная в момент времени, предшествующий их поступлению. Сумма, полученная в настоящем, обычно имеет более высокую стоимость, чем та же сумма, полученная в будущем. — Прим. ред.
Ну давайте, скажите, что вы никогда не грешите гиперболическим дисконтированием. Вы же нормальный человек. Вы понимаете, что действительно важно. И знаете, какова реальная ценность занятий спортом. Именно поэтому у вас годовой абонемент в спортзал и вы накручиваете километры на беговой дорожке каждый день после работы. Через день уж точно. Ну не реже раза в неделю. Хотя как получится… Так, короче, проехали.
А как насчет денег? Вы и тут, наверное, не даете промахов? Вы прекрасно знаете, что нечего ждать милостей от судьбы, и уже сейчас делаете все возможное, чтобы гарантировать себе безбедную старость. Вы в курсе, что на систему социального обеспечения надеяться не стоит, и будет ли у вас безбедная старость, зависит лишь от вас самих. Вы знаете, что кондоминиумы в Сан-Сити [64] недешевы, и при этом не собираетесь работать ни дня после того, как вам стукнет 59 лет [65] . Именно поэтому вы каждый месяц откладываете немного денег, чтобы получилась максимальная сумма, разрешенная пенсионным планом 401 (k) [66] . А бывает и так: вы хотите делать накопления — но в прошлом месяце с этим ничего не вышло, потому что понадобились новые колонки, а то на старых царапина. И конечно вы посетили корпоративное информационное собрание, посвященное 401 (k), и вы обязательно подпишете договор — как только отыщите ручку.
64
Городок в штате Аризона, большинство населения которого — пенсионеры. — Прим. ред.
65
Американцы могут начать снимать средства с личного пенсионного фонда (IRA) по достижении 59,5 лет. — Прим. ред.
66
Пенсионный план 401 (k) предусматривает возможность для работников вносить на свои личные накопительные пенсионные
Что ж, если вы не можете похвастаться идеальной самодисциплиной, не расстраивайтесь — вы не одиноки. Мы все хотим сделать вклад в счастливое будущее — и не можем заставить себя предпринять для этого хоть какие-то шаги. Недавно Центр изучения пенсионных проблем Бостонского колледжа проводил исследование пенсионных накоплений граждан. Оказалось, что 58 % американцев, застрахованных по программе 401 (k) в 2007 г., до сих пор не сделали ни одного взноса. Удручающие сведения, не правда ли? И ведь не скажешь, чтобы откладывать на пенсию было так уж сложно: выберите фонд, определитесь с суммой — и все, дальше деньги будут отчисляться автоматически, и в один прекрасный день вы спокойно пожнете плоды своего благоразумия. Здравствуй, Сан-Сити, а вот и я!
Но для многих из нас эта нехитрая задача оказывается непосильной. Во-первых, многие не имеют ни малейшего представления об инвестициях. Без мало-мальского экономического образования все эти пенсионные системы для нас «темный лес», и сделать выбор между предложенными условиями мы можем разве что интуитивно. А во-вторых — и это, пожалуй, гораздо важнее, — большинство из нас не любит откладывать деньги. Мы хотим их откладывать. Мы планируем их откладывать. Но когда дело доходит до того, чтобы начать копить, мы тратим все до последней копейки на новые джинсы или отбеливание зубов.
Помните, мы сказали, что есть несколько причин, по которым нам не удается делать разумный межвременной выбор? Первой причиной было гиперболическое дисконтирование. Вторая известна под названием «расхождение между горячей и холодной эмпатией». Нам нравится эта формулировка. И нам нравится та идея, которую она обозначает: когда мы находимся в «холодном» эмоциональном состоянии — то есть когда мы спокойны, рассудительны и уравновешены, — мы на 100 % уверены, что именно такими спокойными, рассудительными и уравновешенными мы останемся и в будущем. Никогда не замечали за собой таких внутренних монологов?
• «Как доберусь до кинотеатра, прямым ходом отправлюсь в зал, даже не глянув в сторону попкорна. Если уж очень захочется, пожую свою смесь из орешков и сухофруктов — это в сто раз полезнее!»
• «Завтра с утра у меня занятие по кикбоксингу, так что я зайду на вечеринку к Джиму только на часок, выпью одну рюмку и к десяти уже буду дома».
• «Схожу за компанию в магазин, но покупать ничего не буду — просто посмотрю».
• «Никакого. Секса. Без. Презервативов».
Экономисты-неоклассики не пытаются предложить какое-либо объяснение нашей неспособности делать сбережения. Они вообще не вдаются в анализ сложной и противоречивой человеческой психики. Почему? Они убеждены в том, что люди — существа разумные и им свойственно совершать рациональные поступки: экономить деньги, перекусывать «вкусной и полезной» фасолью и ежедневно тратить несколько минут на профилактические объятия с родными и близкими. По их логике, мы все вполне можем прикинуть, сколько денег нам потребуется на безбедную старость, разделить эту сумму на оставшиеся нам 20,6 лет трудовой деятельности, приняв в расчет 2 %-ную инфляцию и доход по вкладу со средней ставкой 4 %, и начать вносить необходимые суммы прямо с этого дня. Взглянув на предложенный ниже график капитализации процентов, экономист-неоклассик только руками разведет: «И как после этого можно не копить деньги? Какие еще доводы вам нужны, люди?»
Сегодня: «Больше никогда в жизни не стану бухать всю ночь».
Завтра: «Ну ладно, еще по одной!»
К сожалению, когда наступает время воплотить задуманное в жизнь, мы выходим из «холодного» эмоционального состояния и попадаем в «горячее» — и тогда мы с легкостью нарушаем все данные себе обещания.
«Когда человек, например, не голоден, не напуган или не испытывает боль, ему самому очень сложно представить, как он поведет себя в каком-то из этих состояний, и объективно оценить тот эффект, который эти переживания могут на него оказать»{71}, — пишет Джордж Левенштейн, экономист из Университета Карнеги — Меллон и автор термина «расхождение между горячей и холодной эмпатией».