Тайный язык денег. Как принимать разумные финансовые решения
Шрифт:
Оправдание расходов
Оправдание расходов означает создание некоего «убедительного мотива», обычно использующего своего рода алгебраическое уравнение сравнения издержек и ценности: «Если А=В, то C=D», при этом в расчет не принимается тот факт, что у А или В нет ничего общего с С или D.
— Если я могу потратить $9 на кофейные зерна, обжаренные особым способом, то я могу потратить сумму, в два раза большую, на Riedel, специальный бокал для красного вина особой формы: по крайней мере, этот бокал прослужит мне долго.
— Если мы потратили $65 на ужин вчера вечером, то неужели мы не можем потратить в два раза меньшую
— Если мы можем позволить себе бизнес-ланч за $200, то уж точно можем потратить лишние $200 и полететь бизнес-классом.
— Эй, мы ведь отдыхаем — мы прилетели в такую даль не за тем, чтобы экономить на гостиничных номерах.
Такого рода оправдания со временем превращают в нашем сознании предметы роскоши в предметы первой необходимости. Бокалы особой формы становятся чем-то обыденным, дорогой ресторан превращается в единственно приемлемое место для обеда — в итоге наши расходы медленно, но верно увеличиваются.
Цель оправдания затрат всегда одна и та же: легитимизация расходов, которые на самом деле (и мы это знаем в глубине души) обладают сомнительной легитимностью. Таким образом, оправдание по определению представляет собой некую форму самооправдания и поэтому становится еще более опасным: оно не только позволяет нам тратить больше денег, чем мы можем себе позволить, но также формирует у нас привычки потребления, не соотносящиеся с нашими финансовыми реалиями. Каждое наше оправдание трат упрощает следующую трату. В результате снежный ком долгов, связанных с излишествами стиля жизни, нарастает очень быстро.
Лекарство. Если вам требуется оправдать то или иное финансовое решение, вы должны делать это, во-первых, под правильным углом, а во-вторых, при участии хотя бы одного свидетеля. Исследуйте каждое свое финансовое решение в контексте единой системы и принятых вами принципов — избегайте сегментирования решений.
Рационализация расходов
Дражен Прелич и Дункан Симестер из MIT смоделировали аукцион по продаже билетов на баскетбольные матчи с участием команды Boston Celtics. Половине участников аукциона было сказано, что в случае победы им придется заплатить за билеты реальными деньгами, притом им будет предоставлено время для того, чтобы собрать необходимую для покупки сумму. Второй половине было сказано, что оплату выигрыша можно произвести с помощью кредитной карты. Средний размер ставок тех, кто должен был платить наличными, был примерно в два раза ниже, чем размер ставок игроков, имевших право платить кредитной картой.
Как видим, одна и та же сумма обладает разной ценностью в зависимости от того, идет ли речь о реальных деньгах или балансе счета кредитной карты. Иными словами, при оплате кредитной картой воспринимаемая цена становится вдвое меньшей, чем при оплате наличными. Другие исследования показали, что при использовании кредитных карт сумма расходов в среднем увеличивается более чем на 23% по сравнению с оплатой наличными или чеком.
Да уж, распоряжаясь кредитной картой, мы не мелочимся. Именно потому, что воспринимаем происходящее просто как техническое действие — списание суммы; прямо сейчас у нас не появляется никаких обязательств. Таков собственно сценарий рационализации.
Подобно оправданию расходов, рационализация представляет собой поиск хорошей причины для принятия плохого решения. Одной из распространенных форм рационализации является минимизация влияния расхода благодаря расчету амортизации: «Разумеется, стереосистема за $400 может показаться дорогой, но при использовании в течение следующих пяти лет она будет обходиться мне всего в 22 цента в день!» Экстраполяция на длительный период превращает в рациональную
Такой самообман связан с нашей анатомией. Если вы помните, то в отличие от неокортекса наша примитивная лимбическая система не позволяет нам размышлять с точки зрения последствий в будущем. Чем большее участие в принятии наших финансовых решений принимает система, связанная с рефлексами, тем активнее мы начинаем тратить в соответствии с моделью «завтрашнего дня не будет» — потому что для части нашего мозга, которая присваивает себе руководящую роль в этих ситуациях, будущего действительно не существует.
Лекарство. Склонным к рационализации людям, как и в случае с оправданием расходов, нужно рассмотреть ситуацию в истинном свете, с участием стороннего наблюдателя и с точки зрения соответствия своим более общим планам.
Внутренний торг
«Боже, дай мне целомудрие и воздержание, только не сейчас». Кто из нас не присоединит свой голос к молитве блаженного Августина, произнесенной им почти две тысячи лет назад? Когда мы говорим себе: «Хорошо, сейчас я съем еще кусок торта, а на диету сяду со следующего понедельника», эта иллюзия будущих обязательств создает у нас фальшивое ощущение силы, которая компенсирует наше сознательно неверное действие. Создается впечатление, что мы берем в долг у наших ограничений в будущем и этот долг позволяет нам рассчитаться за наши нынешние излишества. Однако обещание жесткой диеты в будущем не позволяет человеку сбросить ни грамма жира.
В этом и состоит заблуждение, связанное с внутренним торгом увлекательнейшей формой самообмана, ставящей знак равенства между планом и действием. Когда вы играете в покер, ваш внутренний торг может звучать как: «Мне нужно выиграть всего лишь одну крупную игру, а затем я выйду из-за стола». Сходные мысли могут возникать в отношении личных бюджетов, инвестирования или любой другой области, с которой связаны финансовые решения.
Лекарство. Обязательства перед самим собой вы принимаете один раз. Наиболее трудная и требующая мужества часть изменений состоит не в принятии первоначального решения, а в неизменной готовности следовать намеченным курсом. Успех никогда не бывает окончательным и бесповоротным. Не успокаивайтесь на достигнутом.
Ностальгические предубеждения
Ностальгические предубеждения, иначе называемые «радужное прошлое», представляют собой склонность расценивать явления прошлого как более благоприятные, чем они были на самом деле. Ностальгия связана с идеализированными, а не реальными воспоминаниями. Именно по этой причине, сделав в прошлом неудачное приобретение в сфере недвижимости, мы склонны обвинять в неудаче неблагоприятные рыночные условия, находившиеся вне нашего контроля. А купив в прошлом акции, курс которых впоследствии вырос, мы склонны приписывать себе чуть ли не дар ясновидения.
Проблема ностальгического предубеждения состоит в том, что мы склонны преувеличивать в ретроспективе наши способности и успехи, и это искажение влияет на наши ожидания в отношении будущего. В розовых очках нет ничего плохого, за исключением того, что они делают невидимыми красные чернила31. Мы занимаемся самогипнозом: игнорируя сделанные в прошлом ошибки, мы начинаем думать, что мыслим лучше окружающих, что достигаем больших успехов по сравнению с ними и вообще превосходим остальных если не во всем, то уж во многом. Исследование Harpers показало, что 19% респондентов относят себя к 1% населения, получающему максимальный доход!