Управление личными финансами и планирование личного бюджета
Шрифт:
Задание 1. Считаем ежемесячный доход
Пояснение к заданию:
под словом «доход» имеются в виду все денежные поступления, которые вы получаете в течение месяца, не важно из каких источников и ресурсов. Если у вас семейный бюджет, то ежемесячный доход равен сумме всех доходов экономически активных членов семьи, включая все социальные пособия, декретные, пассивные доходы, спонсорство от родителей и т. д.;
если ваш доход состоит из материальных и нематериальных благ (например, бонусная программа работодателя), то учтите только те доходы и бонусы (переведенные в денежный эквивалент),
при подсчете ежемесячного дохода необходимо учитывать только регулярные доходы, то есть предвидимые. Не стоит учитывать случайный выигрыш в лотерее (если только это не существенная сумма) или денежный подарок на день рождения;
если ваш доход колеблется каждый месяц, но вы все же можете определить сезонность колебаний или вычислить минимальный доход и максимальный, то стоит посчитать среднее арифметическое за год. То есть сумму дохода за последних 12 месяцев надо разделить на 12. Кстати, вы заметили, что в американских фильмах при упоминании дохода речь идет о доходе годовом – не ежемесячном? Это один из способов подсчета дохода, но для целей нашего обучения он не подойдет, поэтому считаем ежемесячные доходы;
если вы не можете рассчитать доход за последних 12 месяцев или только начали зарабатывать, то доход рассчитывается в соответствии с вашими ожиданиями. В данном случае не стоит быть излишним оптимистом или намеренно занижать будущие доходы (оба варианта неблагоприятны для вашего морального состояния и мотивации). Как пример: можно взять среднее по рынку, то есть среднюю зарплату сотрудника с вашей квалификацией или средний доход предпринимателя из данной области бизнеса.
Задание 2. Рассчитываем ваши расходы.
Неприятное задание, согласна. Сразу напрашивается вопрос, как вы можете посчитать свои расходы за последние месяцы всего за 20 минут. На самом деле, это достаточно просто. Вы не должны постоянно записывать, сколько тратите в день. Скорее всего, эта затея потерпит фиаско уже при втором платеже за день. Поэтому личные финансы и бюджет так и остаются неосвоенной областью, ведь они разбиваются о необходимость регистрировать свои ежедневные расходы.
Я упрощу вам задачу. Сколько бы вы ни зарабатывали, статьи расходов у вас будут всегда подобными в течение длительного времени. Скажу более: даже если у вас произошел резкий рост доходов, то ваши расходы еще долгое время останутся прежними. Наш жизненный уровень не так гибок, как вам кажется (или как вам хотелось бы). После резкого повышения заработной платы или дохода в бизнесе люди продолжают покупать ту же корзину продуктов и одеваться в те же марки одежды, позволяя себе легкие отступления от привычных растрат.
По статистике, ваши расходы будут всегда «помещаться» в несколько категорий:
покупки в супермаркете (продукты питания, канцелярия, бытовая химия, сигареты и алкоголь);
одежда и аксессуары;
оплата оператора телефонной связи и Интернета;
медицинское обслуживание / лекарства;
аренда квартиры и коммунальные платежи;
абонементы в клубы и спортзалы, развлечения (в том числе рестораны);
услуги парикмахеров / косметологов / уход за собой и др. косметические процедуры;
непредвиденные расходы.
Теперь гораздо проще, не правда ли? Еще немного упрощу это задание для вас.
1. Постарайтесь в течение пяти минут составить ваши основные категории и вспомнить ваши расходы за последний месяц во всех категориях.
2. Ежемесячные расходы умножаем на 12 (например, поход к парикмахеру). Ежеквартальные расходы умножаем на 4 (например, поход к стоматологу). Расходы, которые возникают один раз в год (например, оплата страховки автомобиля), записываем и не умножаем.
3. Получаем сумму расходов за год и делим на 12. Получаем средний расход за месяц. Прибавляем к этой сумме 10 %, а в некоторых случаях – 20 %. Это то, что вы забыли записать, ведь именно «по мелочам» набегает приличная сумма.
4. Если вы совсем не можете вспомнить, куда тратите деньги, возьмите из банка выписку о движении по счету, она может быть полезна.
Запишите ваши расходы в отдельные сектора таблицы:
Записали? Расстроились или приободрились? А теперь сравните ваши ежемесячные расходы с ежемесячными доходами, которые вы рассчитывали в первом задании.
Примечание: К подсчету расходов мне хотелось бы дать еще несколько советов. Думаю, каждый из вас хоть раз задумывался, что неплохо было бы вести учет расходов. Я знаю пару таких людей, которые собирают все чеки и квитанции и в конце дня заносят их в тетрадь / приложение. Как я уже упомянула, я не отношусь к такой категории людей, и в студенческие годы мне было очень трудно сложить дебит с кредитом. Представив, что мне придется запоминать или сразу помечать все свои расходы, я сразу приходила в удрученное состояние души и мысли.
Поэтому забудьте раз и навсегда о постоянном контроле своего кошелька и денежных потоков. Как уже было дано в условии задачи, необходимо просто разбить расходы по категориям, а потом посчитать их. Если вам все же захочется сократить неточности в расчетах и максимально приблизить их к реальности, попробуйте тестовый режим длиной в 1 месяц, когда вы будете рассчитываться только банковской картой. Наше информационное общество и развитые технологии позволяют платить карточкой даже за упаковку молока или кофе на вынос. Для тех случаев, когда вы действительно не можете рассчитаться карточкой, подготовьте определенную сумму наличными и носите ее с собой только для ситуаций, когда безналичный расчет действительно невозможен.
В конце месяца возьмите распечатку с вашего банковского счета и проведите категоризацию расходов, исправив те неточности, которые вы допустили при выполнении второго задания.
Сводим дебет с кредитом
Итак, мы посчитали с вами доходы и расходы и получили среднестатистический дебет и кредит наших личных финансов. Скорее всего, в приподнятом настроении были те, у кого доходы превысили расходы, и это логично. Но моя теория личных финансов говорит о том, что и здесь не все так однозначно. Давайте определим, к какой из групп относится ваш персональный бюджет: