Управление личными финансами и планирование личного бюджета
Шрифт:
Поэтому сейчас наша задача – определить, в каком жизненном цикле мы находимся. Для чего нам это надо?
1. Каждому жизненному циклу соответствует определенная потребительская корзина и моральная граница расходов, а также перспективы дохода и его увеличения.
2. Нельзя сравнивать персональные финансы двух людей, находящихся в разных жизненных циклах.
3. Жизненный цикл не определяется возрастом, а исключительно социальными и демографическими параметрами, поэтому в корне неверно определять возрастные границы для каждого из циклов и измерять потенциал финансового дохода.
4. В представленной мною теории жизненных циклов и проекции на личные финансы я не различаю мужчин и женщин. Не потому, что я разделяю точку зрения равноправия гендеров (я все же родом
В рамках моей собственной теории зависимости личных финансов от жизненного цикла я выделяю следующие жизненные циклы:
«Цикл полной финансовой зависимости» – ПФЗ. Этот цикл характерен для детей и молодых людей, которых полностью обеспечивают их родители. Но в данном жизненном цикле находятся и другие группы людей: пожилые люди, которых полностью содержат родственники, недееспособные лица, один из супругов, находящийся на полном содержании другого супруга и т. д. Главной особенностью данного жизненного цикла является полная экономическая пассивность, то есть неспособность или нежелание зарабатывать, а также неспособность планировать собственные финансы, принимать финансовые решения даже в самых незначительных случаях.
«Цикл частичной финансовой зависимости» – ЧФЗ. Этот цикл характерен для периода становления экономически активной личности (например, студенчество: когда студент зарабатывает сумму, не полностью покрывающую его расходы, и вынужден обращаться за помощью к родителям) или поддержания стандарта жизни (например, пенсионер, получающий пенсию, но принимающий финансовую помощь от родственников). В данном жизненном цикле находятся женщины в декрете, которые получают социальное пособие, но дополнительно обеспечиваются супругом или родителями, так как социальное пособие не может полностью покрыть все затраты. Иными словами, главной особенностью жизненного цикла частичной финансовой зависимости является неполное обеспечение и необходимость поддерживать стандарт жизни с помощью дотаций от третьих лиц, значительное сокращение расходов, отказ от повышенного жизненного стандарта и излишеств.
«Цикл базовой финансовой независимости» – БФН. Этот цикл характерен для людей из ранее описанной группы 3, то есть когда доходы полностью покрывают расходы, но не более того. Обычно в этой категории находятся люди, недавно окончившие ВУЗ и не имеющие достаточного опыта, вследствие чего они получают невысокую заработную плату. К этой же категории относится большое количество людей, которые не могут увеличить доход из-за своих ограниченных возможностей, взглядов или вследствие сложившихся обстоятельств. Иными словами, главной особенностью жизненного цикла базовой финансовой независимости является балансирование на границе покрытия расходов за счет получаемых доходов, но в то же время необходимость экономить на некоторых из категорий. При всем желании, улучшить жизненный стандарт получается только кратковременно (например, поехать отдыхать в отель повышенного комфорта), одновременно сокращая другие регулярные расходы.
«Цикл накопления активов» – НА. Данный цикл характерен для людей, которые могут генерировать дополнительные активы, не отказывая себе в определенных стандартах и не снижая уровня жизни. Обычно в данной категории находятся люди, занимающие высокие рабочие позиции или имеющие небольшой, но прибыльный бизнес. Главной особенностью является возможность регулярно увеличивать качество жизни за счет собственных доходов и создавать фонд личных накоплений. Человек действует рационально, планомерно увеличивая свой жизненный уровень, но не забывая о необходимости создания финансовых резервов.
«Цикл активного инвестирования» – АИ. Этот жизненный цикл характерен возможностью вкладывать собственный накопленный капитал в активы, инвестировать в недвижимость или ценные бумаги, быть бизнес-ангелом, участвовать в благотворительных фондах и так далее. Главной особенностью жизненного цикла активного инвестирования является достижение такой величины фонда личных накоплений, что появляется необходимость активно использовать накопленные средства и преумножать их.
Стоит ли говорить о том, что не все люди проходят через все жизненные циклы, как и о том, что не все жизненные циклы следуют друг за другом. Один человек пройдет через несколько жизненных циклов, регулярно переходя из одного в другой, а другой человек будет находиться в одном и том же жизненном цикле в течение всей своей жизни.
Задание 4. Определение текущего жизненного цикла
1. Определить, в каком жизненном цикле вы находитесь сейчас, сколько лет назад вы вошли в этот жизненный цикл (в каком возрасте).
2. Составить прямую жизненных циклов, которая может выглядеть следующим образом:
3. Предположить, когда вы смените текущий жизненный цикл и перейдете в другой (какой именно?).
Непоследовательность жизненных циклов
Надеюсь, вам не составило труда определить, в каком жизненном цикле вы находитесь. Но на этом только начинается наша работа над управлением личными финансами, а следовательно, над управлениями нашей жизнью.
Казалось бы (и многие задумались об этом сразу же после чтения предыдущей главы о жизненных циклах), они логически следуют друг за другом и вытекают один из другого. То есть, выходя из студенческого возраста, человек сразу же попадает в цикл базовой финансовой независимости. Работая продолжительное время или ведя бизнес, каждый так или иначе попадает в цикл накопления активов, а потом неизбежно в цикл активного инвестирования. Но это величайшее заблуждение!
Данная логическая смена циклов происходит только в том случае, если вы грамотно управляете своими личными финансами и имеете достаточные резервы для непредвиденных ситуаций и жизненных обстоятельств, либо в том случае, если у вас уже на старте есть определенный капитал (допустим, финансирование родителей). В конце данной книги вы будете иметь четкое понимание, что надо делать для того, чтобы планомерно переходить их одного цикла в другой, по нарастающей.
А пока давайте представим себе несколько жизненных ситуаций:
1. Молодой человек поступает в университет. В течение первых трех курсов его полностью обеспечивают родители (цикл полной финансовой зависимости). Он проживает в квартире вместе с родителями и питается на родительской кухне. На третьем-четвертом курсе университета он начинает подрабатывать. Его заработок невысок (неполный рабочий день), и все заработанные деньги он использует для личных расходов или накоплений, все так же проживая в одной квартире с родителями и совместно питаясь. По окончании университета молодой человек устраивается на полную ставку и входит в цикл «Базовой финансовой независимости», то есть начинает полностью обеспечивать свои нужды, в том числе и оплату за съемную квартиру, куда переселяется после университета. В течение следующих двух лет молодой человек решает жениться и планирует детей. Расходы возрастают существенно (расходы на свадьбу, расширение жилплощади, необходимость содержать жену в декрете и детей). При стремительном увеличении расходов его доходы не растут в таком же темпе. Как следствие – необходимость просить финансовой помощи у родителей или брать кредит в банке. То есть из цикла БФН он опять попадает в цикл ЧФЗ. Сколько будет длиться этот цикл – зависит только от того, как быстро он сможет увеличить доходы до необходимого уровня. Но, находясь уже в цикле частичной финансовой зависимости (от родителей или кредита), сделать это будет намного сложнее. В итоге вся семья будет длительное время находиться в группе 3 (первая степень личного финансового риска), не имея возможности перейти в уверенную группу 2.