Управление личными финансами и планирование личного бюджета

Лузанова Марианна

Группа 1: Доходы существенно превышают расходы. К этой группе относятся те участники, чьи доходы выше ежемесячных расходов в два раза и более. Например, при доходе в 1 000 евро в месяц расходы составляют всего 500 евро. Здесь необходимо пояснить, что разница между доходами и расходами не вызвана сокращением расходов до состояния ограниченности. Это значит, что вы не экономите на основных категориях: продуктах питания, жилье, транспорте, мобильной связи и других стандартных товарах и услугах.

Группа 2: Доходы

превышают расходы менее чем в два раза. К этой группе относятся те участники, которые при отсутствии существенной экономии могут покрыть все свои расходы и позволить себе потратить оставшиеся средства на повышение жизненного стандарта или создать фонд сбережений.

Группа 3: Средние ежемесячные доходы равны средним ежемесячным доходам (первая степень личного финансового риска). Ваш доход покрывает все запланированные и небольшие непредвиденные расходы, но уже не достаточен для того, чтобы покрыть форс-мажоры или более крупные инвестиции. Первая степень финансового риска присвоена данной группе потому, что в случае любых финансовых затрат, превышающих ежемесячный доход, вы обращаетесь в банк за потребительским кредитом или просите денег взаймы у друзей / родственников. Это – первый шаг к долговой воронке.

Группа 4: Расходы выходят за рамки доходов, но не существенно (вторая степень личного финансового риска). То есть временно вам удается перекрыть разницу в доходах и расходах с помощью работы сверхурочно или подработки (помимо основной занятости) или с помощью краткосрочного кредита в банке. Но в случае долгосрочного пребывания в данной группе расходы могут стихийно и существенно превысить доходы и стремительно закрутить долговую воронку.

Группа 5: Расходы значительно превышают доходы, и вы уже некоторое (длительное) время живете «в кредит» (третья степень личного финансового риска). Долгосрочная неспособность покрыть большую часть расходов из личных доходов приводит вас к необходимости брать кредит повторно или даже перекрывать один кредит другим. Долговая воронка в конце концов затягивает в долговую яму, откуда достаточно трудно выбраться без режима существенной экономии и стихийного увеличения заработка.

Примечание: Ни в одной из перечисленных групп нет варианта ответа: «хотелось бы большего». На данном этапе мы рассматриваем текущее состояние дел, а будущую динамику и развитие будем рассматривать во второй части нашего обучения.

Задание 3. Определение финансовой стабильности

Итак, вернемся к вашим подсчетам и определим, к какой группе относитесь вы.

Если вы попали в одну из степеней риска, не стоит переживать. Эта книга была написана для того, чтобы помочь преумножить личные финансы тем, кто оказался в первых двух группах и «вытянуть» из долговой воронки / ямы представителей третьей, четвертой и пятой групп.

Если вы – представитель первой или второй группы, то ваше задание – посчитать, на сколько ваши доходы превышают ваши расходы. Сумму выразите в абсолютной величине (рубли, доллары, евро, кроны) и в процентах. Это и будет ваша «финансовая подушка».

Если вы попали в третью группу, то ваше задание – посчитать разницу в расходах и доходах, не учитывая стихийной подработки внеурочно или кредитов. Без дополнительного «стихийного заработка» вы все равно должны оказаться в минусе. Считаем в абсолютной величине и в процентах. Это – потенциал вашей долговой воронки.

Представители четвертой и пятой группы считают разницу между расходами и доходами за месяц. Это – глубина вашей «долговой ямы».

Напоминаю, что при расчете доходов и расходов мы исходили из среднего арифметического за 1 месяц (так как не все доходы и расходы имеют ежемесячный характер). При расчете «долговой ямы» мы рассчитываем разницу за 1 месяц. Этому есть две причины: во-первых, рассчитав сумму «долговой ямы» за год, вы можете потерять боевой дух и запаниковать. Это – демотивация, а моя задача – мотивировать вас. Во-вторых, «разгребать долговую яму» вы будете из расчета сокращения месячных расходов и увеличения месячных доходов. Но не будем забегать вперед.

Промежуточный тест 1

Если вы сделали все задания, вы сможете ответить на следующие вопросы:

1. Каждый месяц я зарабатываю … евро / крон / долларов / и т. д.

2. Каждый месяц я трачу на свои нужды … евро / крон / долларов / и т. д.

3. Я отношусь к … группе, к … степени личного финансового риска.

4. Разница между моими доходами и расходами составляет +/– … евро / крон / долларов / и т. д.

5. Мои доходы превышают мои расходы на … %. или Мои расходы превышают мои доходы на … %.

6. Величина моей финансовой подушки составляет … евро / крон / долларов / и т. д. в год.

Или

Потенциал моей долговой воронки составляет … евро / крон / долларов / и т. д. в год.

Или

Глубина моей долговой ямы составляет … евро / крон / долларов / и т. д. в год.

Ответили – услышали – приняли. Движемся дальше.

Определение жизненного цикла

В предыдущих трех заданиях мы узнали текущее состояние дел в ваших личных финансах. Но ни в одном задании я не спросила, довольны ли вы вашим финансовым положением. Принято считать, что, сколько бы мы ни зарабатывали, всегда будет стремление заработать больше. Безусловно, человек должен развиваться во всех областях, и рост благосостояния – одна из базовых потребностей каждого из нас. Но связано это не с ненасытностью и алчностью, как пишут многие психологи и социологи, а с переменой жизненных циклов каждого из нас и ростом потребностей соответственно жизненному циклу.