Вам нужен бюджет. 4 правила ведения личных финансов, или Денег больше, чем вам кажется
Шрифт:
Речь ни в коем случае не идет о каких-то жертвах и лишениях. Задача в том, чтобы проверить, действительно ли все ваши траты являются обязательными. Постарайтесь взглянуть на вещи объективно. В итоге вы можете прийти к заключению, что платите ровно столько, сколько требуется. Но, скорее всего, всё же удивитесь, поняв, насколько можно сократить свои расходы.
Попробуйте использовать свои эмоции в качестве датчика при принятии решений. Если вы переживаете из-за слишком больших счетов, постарайтесь уменьшить траты, пока не найдете комфортный для себя баланс между доходами и расходами. Но будьте осторожны и не заходите слишком далеко. Постоянные жертвы ради погашения счетов – это ведь тоже стресс. Вам наверняка понадобится время, чтобы определить золотую середину, которая со временем еще и будет меняться. Главное – осознавать, как ваши деньги помогают вам достичь желаемого, соблюдать меру в своих переживаниях и менять план действий в зависимости от обстоятельств.
Нельзя говорить об обязательных расходах и не упомянуть правило номер два – определите свои реальные расходы. Более подробно о нем будет рассказано в главе 3. Сейчас же достаточно сказать, что ваши обязательные расходы включают в себя не только оплату ежемесячных счетов и покупку предметов первой необходимости. Осознание этого факта сыграло ключевую роль для нас с Джули и наверняка столь же важным станет для вас. Прежде чем откладывать деньги на другие цели, необходимо заморозить некоторую сумму для своих долгосрочных обязательств. Подумайте о страховке на машину, которую нужно оплачивать каждые полгода, о счете за воду, который приходит раз в три месяца – всегда неожиданно и всегда некстати.
Правило номер два подразумевает, что лучше разбить эти значительные расходы на ежемесячные доли, которые позволят вам легко оплачивать счета по мере их поступления. Тогда большие траты не будут казаться такими уж большими и никогда не застанут врасплох. Ведь на самом деле вы прекрасно знаете, когда нужно будет платить за страховку машины, но не думаете об этом, пока не получите счет. А он всегда приходит в неподходящий момент.
Назовем это вашими «реальными расходами», потому что они включают в себя все траты, позволяющие вам жить нормальной жизнью. Составляя этот список, подумайте не только о регулярных счетах, но и о ремонте машины и квартиры, о медицинских услугах. Именно из-за подобных трат многие люди считают, что планирование бюджета – не для них. Они думают: «Как же можно планировать что-то, не зная расходов и когда понадобятся деньги?!» Действительно, вы не в силах предугадать все детали заранее, но знаете, что данные расходы обязательно будут. Лучше откладывать на них какую-то сумму каждый месяц, и, когда возникнет необходимость, это уже не обернется для вас финансовым потрясением. И если вдруг однажды ваш ребенок упадет и рассечет губу, то 300 долларов на визит к врачу не придется вынимать из своих же сбережений на отпуск. И – внимание – не придется списывать их с кредитной карты, пообещав себе разобраться с долгами как-нибудь в другой раз. Медицинские услуги – часть ваших обязательных сбережений, даже если они не подразумевают стабильных ежемесячных трат. Благодаря этим сбережениям вы готовы к любому развитию событий.
Если вы всегда испытывали трудности с планированием своих обязательных расходов, то уже должны чувствовать себя намного увереннее. Но это только начало. Покрыв основные обязательства, можно начать думать о своих приоритетах. Необходимо по-прежнему задавать себе вопрос: «Чего я хочу от своих денег?» Но теперь вы уже будете ставить перед собой цели, которые приведут вас к той жизни, которая вам нужна.
Не стоит расстраиваться, если у вас совсем не осталось средств после планирования обязательных расходов. Это даже хорошо. Во-первых, ваши деньги перестали быть для вас чем-то неопределенным. Теперь вы понимаете, живете ли по средствам, и можете принимать взвешенные финансовые решения. Вы точно знаете ответ на вопрос «Могу ли я себе это позволить?», даже если этот ответ вам не по душе. Конечно, иногда будет возникать соблазн вернуться к блаженному неведению, но лучше этого не делать. Четкое понимание ситуации – уже прогресс, а планирование бюджета еще больше приблизит вас к желаемому.
Запишите свои цели в рамках повышения уровня жизни – даже если на данный момент у вас нет соответствующих средств. Скоро они появятся, и, как только это произойдет, вы сможете использовать их так, как захотите.
Помните: покрыв обязательные расходы, вы можете распоряжаться своими деньгами как вам угодно. Как угодно! Забавно: мы легко тратим деньги на прихоти, но мысль о том, чтобы составить продуманный финансовый план, приводит нас в замешательство. Если у нас много дел, то запросто заказываем еду на дом. Попав на распродажу, думаем, что было бы верхом глупости упустить такой шанс и не купить эту футболку за 30 долларов – ведь раньше она стоила все сто. Но когда приходится выбирать между погашением счета по кредитной карте и откладыванием денег на черный день, мы буквально впадаем в ступор.
Конечно, все люди разные, но многим из нас бывает очень трудно определить свои масштабные приоритеты. Если вы в растерянности, то положитесь на свои ощущения. Что вы чувствуете, когда тратите (или не тратите) деньги на те или иные вещи? Я ни в коем случае не призываю вас обращаться к психоаналитику и обсуждать с ним свои ощущения. Но всё-таки стоит обратить внимание на свои эмоциональные реакции по отношению к деньгам и тратам. Они могут служить надежным показателем ваших приоритетов.
Выплата кредита на свадьбу так тяготила Адама и Лию, что они включили его в список своих обязательств. Чтобы рассчитаться, они должны были ежемесячно гасить свой долг по кредитной карте. Осознание того, что этот счет составляет 10 000 долларов, приводил Лию в ужас. Адам не мог уснуть по ночам, пытаясь рассчитать, смогут ли они выплатить долг, прежде чем родится их первый ребенок. Теперь им было понятно, что стоило сыграть более скромную свадьбу, но они были моложе (на целый год) и нетерпеливее и не смогли отказаться от лимузинов и устриц. Они были в восторге от своей свадьбы, однако сейчас их долги не давали им спокойно жить. Выплата кредита теперь стала приоритетом, который не подлежал обсуждению.
Всем понятно, что подобный долг – это большой стресс. Если у вас есть потребительский кредит, то переживания Лии и Адама вам должны быть близки. Я буду много говорить о долгах в следующих главах, а пока постарайтесь посмотреть на них через призму своих эмоций. Представьте, что каждый месяц вы выделяете крупную сумму на погашение долга. Считали бы вы это большим достижением? Казалось бы вам, что вы потихоньку снимаете с себя непосильный груз? Или, наоборот, вы стали бы переживать из-за упущенных достижений – ведь это съедает большую часть вашей зарплаты?
Может быть, вам ненавистны ваши долги. Но не менее ненавистна и мысль о том, что начать копить на образование ребенка вы сможете лишь после того, как разберетесь с задолженностями. Этот внутренний конфликт способен помочь вам прийти к правильному решению: понемногу откладывать и на то, и на другое. Лично я не верю в родительские накопления для обучения детей (мы поговорим об этом позже) и не выношу долгов (даже собственную ипотеку); поэтому мой приоритет – заплатить по всем своим счетам как можно быстрее. Здесь нет правильного или неправильного подхода. Выбирайте тот, который больше нравится лично вам.
Помните, что планирование бюджета подразумевает не только избавление от финансового бремени. Главная цель – приблизиться к той жизни, о какой вы мечтаете, так что включите в список своих приоритетов вещи, которые приносят вам радость и удовлетворение. Что делает вашу жизнь счастливой и насыщенной? Любите ли вы путешествовать? Проводить время с семьей? Ухаживать за домом? А может, для вас покой и счастье – это поход в ресторан раз в неделю без каких-либо угрызений совести? Хорошенько подумайте о том, что делает вас счастливым, и добавьте эти вещи в свой бюджет – даже если сейчас они кажутся вам слишком амбициозными и даже если пока вы не можете выделить для них достаточно денег.
Представьте себе следующее: вы выделили необходимые средства на обязательные расходы и с радостью обнаруживаете, что на вашем счете всё еще осталась некая сумма. Если этого пока не произошло, не отчаивайтесь – это обязательно случится спустя несколько месяцев после начала планирования бюджета.
Отлично! Наконец-то вы можете начать откладывать на то, чего вам действительно хочется. А ведь вам хочется так много! Может, вы уже давно мечтаете поменять забор и купить садовые качели. Хотите сделать сад уютной игровой площадкой для своих детей и их друзей. А с другой стороны, вы еще хотели бы съездить с ними в путешествие. Конечно, вы любите свой город, но мечтаете показать детям, что помимо него существует огромный мир.