Вам нужен бюджет. 4 правила ведения личных финансов, или Денег больше, чем вам кажется

Микам Джесси

Но вот в чем загвоздка: все траты, которые можно совершить с этих 400 долларов, кажутся одинаково важными. Когда выяснилось, что Эвелин любит кулинарные шоу, вы задумали впечатлить ее своими изысканными блюдами. Поэтому отменить ужин с ней никак нельзя. Проводить время с семьей – это один из главных приоритетов в вашей жизни, и вы ни за что не пропустите день рождения родного брата. Обойтись без еды до конца месяца просто невозможно (даже и не пытайтесь). Вдобавок, в прошлом году вы твердо пообещали себе выбраться из долгов до свадьбы (на тот момент у вас еще не было девушки – а о такой, как Эвелин, можно было только мечтать!). Как же быть?

Денег не хватает, но если хорошенько всё обдумать, то

можно растянуть ваши 400 долларов так, чтобы покрыть все необходимые расходы. Например, вы можете пересмотреть меню ужина с Эвелин и приготовить цыпленка вместо жаркого, а продукты для себя купить по акции в местном супермаркете. Еще вы можете уменьшить сумму, которую готовы потратить на вечеринке брата, – причем сделать это надо до того, как туда отправитесь. Главное – не превысить свой бюджет, иначе это обернется невыплаченным кредитом. И смотрите: такие поправки освободили вам 150 долларов для погашения долга. Ура! Вот как изменился ваш бюджет:

400 долларов, до поправок:

50 долларов – телефон

100 долларов – телевидение

100 долларов – ужин

100 долларов – покупки

50 долларов – вечеринка

400 долларов, после поправок:

50 долларов – телефон

100 долларов – телевидение

35 долларов – ужин

35 долларов – покупки

30 долларов – вечеринка

150 долларов – выплата по кредиту

Если бы вы не стали планировать бюджет, то просто потратили бы эти 400 долларов, не понимая, что одна поездка на такси на вечеринку брата равна стоимости ваших обедов на протяжении следующих двух недель. И что стейки, которыми вы собирались впечатлить Эвелин, могли не дать вам погасить кредитную задолженность. Продумывая траты, вы удовлетворили все свои приоритеты и избежали финансовых неурядиц. Теперь вы знаете, как нужно принимать решения относительно денег, а ваши приоритеты заиграли новыми красками.

ПЛАНИРОВАНИЕ ИЛИ ПРОГНОЗИРОВАНИЕ?

Разница между планированием и прогнозированием может казаться достаточно размытой, если вы только начали вникать во все тонкости ведения бюджета. Если вы получите зарплату раньше, чем придет пора платить за квартиру, то прогнозируете ли вы, если полагаетесь на эту зарплату? Нет, не прогнозируете, если не вносите арендную плату в свой бюджет до того, как получили деньги.

Если вам не хватает денег, чтобы спланировать бюджет до конца месяца, то ваше планирование должно основываться на приоритете расходов и порядке их очередности. Например, если у вас есть 200 долларов и вам необходимо купить продукты, то запланируйте эти траты, прежде чем вносить в бюджет арендную плату, которую надо будет выплатить только через две недели. А когда получите деньги – оплатите съём и другие срочные счета. Если средств не хватает катастрофически, надо проявить изобретательность! Вы можете урезать расходы, продать ненужные вещи или приняться за дополнительную подработку. Это означает взять ситуацию в свои руки.

Итак, цель наших четырех правил – всё сделать для того, чтобы вы перестали приурочивать оплату счетов к получению зарплаты. Пусть эти цели кажутся недостижимым, но вы можете их достичь. Главное – не забывайте о своих приоритетах и продолжайте читать книгу о YNAB.

БЮДЖЕТ КАК СПОСОБ МОДЕЛИРОВАНИЯ БУДУЩЕГО

Как я уже говорил, смотреть в будущее – это нормально. Второе правило YNAB – определите свои реальные расходы – подразумевает в том числе и вашу способность предвидеть свои будущие траты, что особенно полезно для людей с нестабильным заработком. Главное – не путать планирование и прогнозирование: первое – это построение жизненного плана, в то время как второе – это череда догадок, построенных на вероятном и желаемом. Прогнозируя,

вы начинаете планировать потратить деньги, которых у вас нет, и вести себя так, словно точно знаете, какие траты предстоят вам через несколько месяцев. При этом вы наверняка понимаете, что всё может быть совсем по-другому, так что подсчет воображаемых сумм не приносит никакого удовлетворения. Планируя же бюджет, вы определяете приоритеты для своих денег и чувствуете себя абсолютно уверенно, твердо зная, что ваши планы полностью соответствуют реальности.

Не переживайте: «планы соответствуют реальности» не означает, что они «весьма скромные» или «ограниченные». Совсем наоборот. Планирование бюджета помогает увидеть, куда на самом деле уходят ваши деньги, и перенаправить их на правильные нужды, если они уходят не туда, куда бы вам хотелось. Так что если вы мечтаете съездить в Париж – езжайте! Если вы хотите купить домик у моря – покупайте! Но предварительно спланируйте бюджет, чтобы прийти к своей мечте как можно быстрее. Не теряйте годы и деньги понапрасну, надеясь, что когда-нибудь вы сможете это себе позволить.

Фил и Алексис воплотили свою мечту в реальность, начав планировать бюджет в январе 2015 года. Весной Алексис собиралась уволиться и стать фрилансером в сфере веб-дизайна, чтобы проводить больше времени с трехлетним сыном Джеком. Мне очень нравится их история, потому что она отлично показывает, как планирование бюджета помогает с уверенностью смотреть в будущее. Прежде чем уволиться из офиса, Алексис хотела рассчитать, как долго они смогут жить в своем доме в пригороде Бостона на те 20 000 долларов, которые откладывали с мужем на протяжении двух лет. Сбережения должны были полностью покрывать их расходы, потому что они не хотели полагаться на зарплату Фила, работавшего дизайнером в рекламном агентстве. Если бы Алексис уволилась, а Фил потерял работу, это обернулось бы для них финансовой катастрофой.

Они никогда раньше не занимались планированием своего бюджета, но хорошо представляли себе основные траты. Откладывая два года деньги, которые позволили бы Алексис перейти во фриланс, они вели бюджет для постоянных и неизбежных расходов, включая те небольшие суммы, от которых не готовы были отказаться: развлечения, отпуск, занятия музыкой для ребенка и так далее. Появились или должны были появиться и новые статьи расходов: оплата детского сада для Джека и ежемесячные выплаты за новый духовой шкаф (старый приказал долго жить несколько месяцев назад).

Когда Фил и Алексис поняли, что 20 000 долларов им хватит всего на три месяца, то пришли в ужас. Их бы устроило, если бы этих накоплений им хватило минимум на полгода – тогда Алексис имела бы возможность обрасти клиентской базой, а Фил – откладывать часть своей зарплаты на будущее.

Они знали, что нужно принимать меры, и были готовы изменить свою жизнь ради того, чтобы Алексис работала со свободным графиком и могла отвозить Джека в садик и забирать его оттуда. Да и в целом – чтобы проводила больше времени с сыном, вместо того чтобы торчать в офисе. До недавнего времени им помогали родители Алексис, которые оставались с Джеком на весь день. Плата за детский сад влетала им в копеечку, что без доходов Алексис становилось проблемой. Но они всё равно хотели, чтобы Алексис работала удаленно.

Они пересмотрели свой бюджет с учетом приоритетов – и всего за несколько минут нашли способ уменьшить ежемесячные расходы аж на 870 долларов. Двести пятьдесят из них были сэкономлены на еде вне дома, 150 – на услугах няни. Они не стали отказываться от развлечений, но решили заменить походы в кафе совместным ужином по пятницам после того, как уложат Джека спать. Без раздумий сменили свой тариф на кабельное телевидение и стали платить на 70 долларов меньше – всё равно дополнительные каналы они почти никогда не смотрели. И решили пока не откладывать по 400 долларов на высшее образование Джека – временно, до тех пор, пока их финансовое положение не станет более устойчивым.