Вам нужен бюджет. 4 правила ведения личных финансов, или Денег больше, чем вам кажется
Шрифт:
Что же делать?
Стоит ли вам обустроить сад – или всё же лучше выбрать путешествие?
Да и можете ли вы позволить себе хотя бы что-то одно? Может, эти деньги вовсе не лишние, потому что лучше отложить на пенсию или потратить на что-нибудь другое, не менее важное?
Иногда определить собственные приоритеты бывает не так просто, особенно если вы никогда не делали этого раньше. Здесь не бывает неправильных ответов – но решение всё равно необходимо принять.
Если вы не можете выбрать из нескольких вариантов, то не торопитесь и хорошенько проанализируйте свои приоритеты. Что для вас важнее? Новые впечатления? Тогда поезжайте в отпуск. Солидность? Тогда обустройте сад. Укрепление своего сберегательного счета? Тогда отложите некоторую сумму.
Возможно, вы всё еще пожимаете плечами, ведь очень непросто абстрагироваться от «здесь и сейчас». Тогда попробуйте следующее: представьте, что вы воплотили в жизнь все эти варианты. Что принесло вам наибольшее удовлетворение? Дети, с удовольствием играющие с друзьями в саду? Велопрогулка по Амстердаму всей семьей? Ощущение финансовой безопасности и осознание, что вашим детям не придется искать деньги на оплату университета? Или представьте, что вы объясняете приятелю, почему выбрали то, а не другое. Довольны ли вы своим объяснением?
Если вы всё еще не уверены, то не стоит расстраиваться – на самом деле это очень хорошая проблема. Будьте уверены, что дальше будет проще. Планирование бюджета и расстановка приоритетов – это своего рода «мышцы», которые можно натренировать. Чем больше вы упражняетесь, тем лучше становятся ваши навыки.
Вы удивитесь собственному умению экономить и тратить деньги благоразумно. То, что когда-то казалось вам простым и однозначным, теперь предстанет перед вами совсем в ином свете. Если, хорошенько оценив свои приоритеты, вы придете к выводу, что сберегательный счет, уютный сад и семейная поездка одинаково важны для вас, то всегда найдете способ позволить себе и первое, и второе, и третье, – возможно, даже раньше, чем кажется! Может быть, вы построите качели своими руками или же купите подержанные и отремонтируете их, после чего воспользуетесь подсказками бывалых путешественников, чтобы устроить бюджетную поездку. Оставшиеся же деньги поместите на сберегательный счет.
Суть в том, что это не последний раз, когда у вас будут свободные деньги. Чем лучше вы планируете бюджет, тем больше денег остается у вас на руках. И с каждым разом вы будете всё четче понимать, чего от них хотите.
О долгах можно говорить бесконечно много – но в то же время о них мало что можно сказать по существу. Я могу уместить всё, что вам стоит о них знать, всего в четыре слова: от них нужно избавиться.
В основном я имею в виду потребительские кредиты. Почему? Когда вы начинаете планировать бюджет и сосредотачиваетесь на своих приоритетах, то уверенно двигаетесь к выполнению нынешних и будущих целей. Это достойно похвалы.
Однако если у вас есть долги, то судьба части ваших денег уже предопределена. А значит, ваши долги отнимают у вас возможность финансировать приоритеты.
Самое неприятное заключается в том, что для большинства из нас потребительский кредит – результат неких легкомысленных покупок. Конечно, это не всегда так – иногда жизнь попросту не оставляет другого выбора: бывают срочные медицинские расходы или другие неизбежные траты, которые вгоняют нас в долги. Но зачастую отрицательный счет на кредитной карте возникает из-за вещей, которые на самом деле были не так уж нам и нужны. Это обеды, которые мы не помним, одежда, которую не носим, и фильмы, которые нам не понравились. И вот теперь они мешают нам достичь сегодняшних целей.
Как это всегда происходит при планировании бюджета, только приоритеты определяют, как быстро вы выплатите свои долги. Если вы готовы повременить (сильно повременить), то можете платить по минимуму, включив эти траты в категорию обязательных расходов. А я, например, ненавижу долги и поэтому стремлюсь разделаться с ними как можно скорее.
Я не советую впадать в крайности, пытаясь погасить свой потребительский кредит. Это ваше решение (если даже дикие процентные ставки не заставляют вас задуматься, то и я, скорее всего, не смогу вас переубедить). Но не забывайте, что чем дольше вы несете ответственность за свои старые решения, тем меньше можете выделить на свои сегодняшние приоритеты. Единственный способ распрощаться с прошлым – это избавиться от долгов.
Большинство книг по ведению личных финансов прямо указывают, как нужно обращаться с деньгами. В первую очередь закройте задолженности по кредитным картам с наивысшими процентными ставками. Инвестируйте в такой-то индексный фонд. Копите на пенсию при любых обстоятельствах. Забудьте о путешествиях, пока не избавитесь от долгов.
Многие спрашивают меня, что им делать. Кто их может за это осудить? Конечно, жизнь была бы куда проще, если бы к ней прилагалась инструкция по применению, но у меня такой инструкции нет. Некоторые решения нужно принимать самостоятельно. Каюсь, на предыдущей странице я разразился длинной тирадой по поводу долгов, но этим и ограничусь. Только вы сами знаете, как правильно поступить, в зависимости от вашей финансовой ситуации и ваших приоритетов. Я могу гарантировать, что, покопавшись в себе, вы научитесь принимать очень сильные и мудрые решения, намного превосходящие любые подробные инструкции. Именно в этом и состоит новизна и простота планирования.
Я с особым подозрением отношусь к финансовым советам, в которых говорится о процентах: оплата жилья должна составлять X % дохода, еда – Y%, а пенсионные сбережения – Z%. Эти обобщения абсолютно не отражают реальности – взять хотя бы стоимость жизни в разных городах (сравните, например, цены на недвижимость в провинции и в столице). Кроме того, обобщения эти не принимают во внимание совокупность всех наших жизненных решений. Может, вы тратите на арендную плату больше процентов своего дохода, чем рекомендуется, но зато у вас нет машины и вы ездите на работу на велосипеде. И тогда из вашего бюджета исчезают такие статьи расходов, как выплаты по автокредиту, страховка, бензин и абонемент в спортзал. Это самый простой пример, доказывающий полную бесполезность шаблонных советов.
Да, я призываю вас в первую очередь выделить деньги на обязательные расходы. Да, у меня есть непоколебимое мнение относительно долгов. И да, четыре правила YNAB подходят для любой финансовой ситуации. Но они не указывают, куда вы должны потратить 20 % своей зарплаты в следующую среду. Эти детали зависят только от вас и от того, какой жизни вы для себя хотите.
Разобравшись с обязательными расходами, включая избавление от свадебного кредита, Лия и Адам определили свои основные приоритеты:
Путешествия. Лия из Нью-Йорка, а Адам – из Австралии. Они познакомились во время отдыха и были уверены, что путешествия станут неотъемлемой частью их совместной жизни. Как минимум, они решили во что бы то ни стало откладывать 3000 долларов ежегодно, чтобы навещать семью Адама в Мельбурне. У него очень близкие отношения с родителями, братьями и сестрами, и его очень расстраивает мысль о том, что возможности навестить родных не будет. Семья важна и для Лии, поэтому такие визиты ей тоже необходимы, чтобы установить хорошие отношения с родными мужа. В целом Адам и Лия надеются, что смогут откладывать больше, чтобы каждый год иметь возможность путешествовать, но поездки в Мельбурн для них обязательны и обсуждению не подлежат.
Здоровье/спорт. Сюда вошли абонементы в спортзал, покупка новых кроссовок раз в несколько месяцев и другие расходы, необходимые для здорового образа жизни. Адам и Лия решили, что без этих трат им не обойтись, поскольку они оба ответственно относятся к своему здоровью. Кроме того, Адам готовится к марафону, и они сочли, что это очень серьезная цель, заслуживающая соответствующих расходов.
Сбережения на черный день. Планирование бюджета часто упирается в вопрос о накоплениях на черный день – но для этого недостаточно просто откладывать ежемесячно определенную сумму. У каждого доллара должно быть какое-то предназначение. Лия чувствует себя уверенно, имея финансовую «подушку безопасности», которая покрыла бы их расходы на протяжении полугода в случае потери работы. Адам не очень обеспокоен этим вопросом, но знает, что отсутствие сбережений сильно тревожило бы Лию. Большинство людей охарактеризовали бы эти накопления как «сбережения на черный день», однако с точки зрения YNAB это кое-что другое – особое предназначение, которым вы наделяете эти деньги. (Кроме того, это еще и способ дать деньгам созреть – правило номер четыре; мы поговорим об этом более подробно в главе 5.) Пока же скажем, что для Лии и Адама приоритетом является откладывать сегодняшние деньги на будущее, чтобы иметь возможность в случае необходимости покрыть все свои траты на протяжении полугода.
Собственный дом. Эта цель сильно усложняет выплату свадебного кредита. Лия и Адам не осознавали, что хотят иметь собственный дом, пока не сыграли свадьбу и не стали строить планы своей будущей жизни с детьми. К счастью, арендная плата за их двухкомнатную квартиру намного ниже среднерыночной, но они мечтают обзавестись домиком и садом до того, как у них появятся дети.
Бюджет Лии и Адама также включает в себя и изменяемые цели. Они сокращают расходы на них, если им не хватает средств на покрытие основных приоритетов.