Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги
Шрифт:
Экспресс-кредит. Что это такое и как его получить?
В зависимости от предназначения (цель ссуды) и некоторых особенностей (например, суммы кредита) потребительские кредиты делятся на несколько основных разновидностей.
Наиболее распространенные виды потребительских кредитов — экспресс-кредит, кредит на неотложные нужды, кредит на образование, кредит на отдых, кредит под залог, так называемые «карточные кредиты» (кредитная линия, овердрафт и т. д.).
Что такое экспресс-кредит?
Экспресс-кредит — это разновидность потребительского кредита, которая предоставляется для оплаты конкретного товара, реализуемого предприятием из числа партнеров
Суммы, которые выдаются в рамках экспресс-кредитования, обычно невелики — до 100 тысяч рублей. Она поступит на счет той компании, у которой вы покупаете товар.
Поскольку на территории России все торговые расчеты производятся только в национальной валюте, экспресс-кредиты выдают только в рублях.
Экспресс-кредит вы можете получить как на территории торговых или сервисных предприятий, где для этой цели сидят сотрудники банков, так и в офисе банка, заполнив заявку на сайте банка и отослав ее по электронной почте.
Одни банки выдают экспресс-кредиты на полную стоимость вашего приобретения, другие, желая убедиться в платежеспособности заемщика, требуют оплатить какую-то часть покупки из собственных средств (10–50 %). Соответственно названию, экспресс-кредит оформляется очень быстро. В торговых или сервисных точках оформление занимает от пятнадцати минут до часа, в офисе банка — до трех дней. При этом требуется предъявить минимальное количество документов. Достаточно иметь при себе паспорт и какой-либо второй документ (водительские права, военный билет, пенсионное удостоверение для военных, работников силовых структур или госслужащих в отставке, заграничный паспорт, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования). Если у вас уже есть пластиковая карта этого банка, в качестве второго документа можно использовать ее. В Москве некоторыми банками с этой же целью используется социальная карта москвича. Многие банки в качестве второго документа в обязательном порядке требуют заграничный паспорт. Обычно проверка заемщика при экспресс-кредитовании производится методом скоринга.
Главная особенность экспресс-кредитования заключается в том, что это самые дорогие из всех вариантов потребительских кредитов. Это связано с тем, что заемщик подвергается минимальной проверке, соответственно для банка риск невозврата — максимальный.
По той же причине сумма, которую можно получить в виде экспресс-кредита, будет не слишком велика, и срок погашения будет небольшим.
Кредит на неотложные нужды. Что это такое и как его получить?
Еще одна разновидность потребительского кредита — кредит на неотложные нужды — это кредит, который предоставляется заемщику для любых целей. Часто в анкетах банков вас просят указать цель кредита (покупка товаров, ремонт квартиры, возврат долгов и т. п.), но это вас ни к чему не обязывает. Средства кредита вы можете тратить по собственному усмотрению.
Кредиты на неотложные нужды (иначе их еще называют «кредит наличными») — самый популярный вид потребительских кредитов. Их предлагают практически все банки. Это возможность разжиться довольно большой суммой денег и ни перед кем не отчитываться о том, на что будете их тратить. Такой кредит могут выдавать в рублях, долларах и евро. Вы можете
Суммы, которые выдаются в кредит на неотложные нужды, могут варьироваться от 10 тысяч до одного миллиона рублей.
Для оформления кредита на неотложные нужды надо иметь при себе паспорт гражданина России, копию трудовой книжки, заверенную работодателем, и один или несколько документов следующего рода: водительские права, заграничный паспорт, свидетельство о постановке на учет в налоговых органах (ИНН), страховое свидетельство государственного пенсионного страхования. Кроме того, надо подтвердить уровень своих доходов. Положительное решение о выдаче кредита будет принято, если вы соответствуете требованиям, которые выдвигает банк.
Лимит кредита зависит от размера вашего ежемесячного дохода. Чтобы решить, какую сумму можно ссудить, банк должен достаточно точно определить средний размер ежемесячного дохода заемщика. В банке обязательно потребуют справку из бухгалтерии вашей компании по форме 2-НДФЛ или в свободной форме, в которой указана ваша зарплата. Если существует другой источник дохода, например, вы сдаете в аренду недвижимое имущество (квартиру, дачу или гараж), этот источник тоже будет учитываться при определении максимальной величины кредита, но только в том случае, если существует официальный договор найма на длительный срок. То же касается алиментов, пенсий, рентных выплат, регулярных заработков на договорной основе.
Чем прочнее ваше материальное положение, тем легче будет оформить кредит и тем дешевле он вам обойдется. Чтобы оформить кредит на неотложные нужды, как правило, не требуется залога, страховки или поручителей. Однако все это может потребоваться, если вам нужна сумма более 300 тысяч рублей.
Оформление кредита начинается с заполнения анкеты заемщика в офисе банка. При этом сразу предъявляются документы, подтверждающие платежеспособность заемщика. Прежде чем что-либо подписывать, надо выяснить, не будет ли анкета считаться договором оферты. В таком случае, поставив свою подпись, человек автоматически соглашается со всеми условиями по кредиту и впоследствии уже не сможет отказаться от услуги. Даже если он не возьмет ни копейки и сразу вернет все деньги банку, все равно ему могут вменить в обязанность заплатить проценты за несколько месяцев, комиссию за выдачу кредита, за обслуживание счета или еще какой-нибудь сбор.
Правда, некоторые банки добавляют в кредитный договор пункт, по которому в течение определенного срока вам позволяется пойти «на попятный» без потерь для своего кармана.
Заполненную анкету в банке рассматривают от одного до семи дней. О принятом решении претендента на кредит информируют по телефону. При положительном решении заемщик может получить запрошенную сумму наличными в кассе банка либо пластиковую карту, на которую эта сумма перечислена. В некоторых банках есть курьеры, которые доставляют карту по адресу, который назовет клиент.
Если сотрудник банка по телефону сообщил об отказе в выдаче кредита, следует записать его имя и точное время его звонка. Имеет смысл перезвонить в банк самому и уточнить, какое решение принято относительно поданной заявки. В банках иной раз случаются ошибки. Несостоявшийся заемщик обращается за кредитом в другой банк, и в результате может оказаться обладателем сразу двух кредитов, хотя ему нужен только один. В подобной ситуации могут понадобиться данные сотрудника банка, сообщившего об отказе в выдаче кредита, чтобы разорвать ставший ненужным кредитный договор без каких-либо штрафных санкций со стороны банка.