Все о личных финансах: способы экономии на все случаи жизни
Шрифт:
Второе. Все свои действия нужно подтверждать документально: деньги передавать либо под расписку, либо платить через банк и сохранять все квитанции. Уборка и помощь по хозяйству – также под расписку. Не очень приятная формальность, зато если потребуются доказательства, что вы честно исполняли свои обязанности, они у вас будут.
Важный момент: квартира станет вашей собственностью сразу после подписания договора. Ее регистрируют в госорганах уже на нового владельца. Правда, продать или подарить ее кому бы то ни было без согласия получателя ренты невозможно.
По статистике,
Жилищные кредиты
Ипотека
В нашей стране самыми распространенными кредитами на заемщик берет в банке кредит, как правило, на 80–85 % от стоимости квартиры, а саму квартиру передает в залог банку. Таким образом банк страхуется от того, что кредит могут не вернуть: если заемщик начнет регулярно задерживать платежи, банк может потребовать продать квартиру и выплатить деньги.
Банки предъявляют к недвижимости, покупаемой по ипотеке, довольно жесткие требования.
• Дом, где находится квартира, не должен находиться в аварийном состоянии, стоять в списке на капитальный ремонт или, что еще хуже, на снос.
• Независимо от года постройки в доме не должно быть деревянных перекрытий.
• Квартира должна быть ликвидной: это означает, что, если возникнет необходимость ее продать, найти покупателя можно будет легко и быстро.
• Банки неохотно выдают кредиты на покупку квартир в пятиэтажках – это вытекает из предыдущего требования о ликвидности жилья.
• Квартира должна принадлежать продавцу на праве собственности.
• В качестве залога может не подойти квартира, находящаяся или находившаяся в собственности у кого-либо из ваших близких родственников.
Ипотечные кредиты, как правило, долгосрочные – на 10, 15, 20 лет. Поэтому банки более охотно рассматривают заявления молодых заемщиков – людей до 30–35 лет.
Проценты по ипотечному кредиту в нашей стране пока достаточно высоки – от 10 до 15 % годовых от суммы займа. При таком раскладе окончательная стоимость квартиры получается примерно вдвое больше, чем первоначальная.
Расходы заемщика при получении ипотечного кредита составляют не только проценты.
• Рассмотрение заявки и оформление сделки. За то, что банк проверит документы и решит, давать ли вам кредит, он возьмет с вас от 1 до 3 тысяч рублей. Банк готов выдать кредит? Придется выложить еще 5 тысяч рублей за оформление ипотечной сделки. Чтобы узнать точную стоимость выбранной вами квартиры, банк прибегнет к услугам профессионального оценщика, работу которого оплатите вы; это еще от 3 до 8 тысяч рублей.
• Комиссии банка за открытие и ведение счета. За эти услуги банк обычно берет до 3 % от суммы кредита.
• Страховки:
– Страхование жизни и трудоспособности заемщика ежегодно обойдется вам в 0,5–2,5 % от той суммы, что осталось выплатить по кредиту.
– Страхование квартиры от различных бытовых «катаклизмов» стоит 0,2–0,5 %
– Если жилье покупается на вторичном рынке, то придется обзавестись полисом титульного страхования. Это на тот случай, если бывшие хозяева квартиры или их родственники попытаются оспорить ваше право на квартиру. Цена – от 0,3 до 1,5 % от стоимости квартиры ежегодно.
Обычно заемщику предлагают оформить страховку в компаниях – партнерах банка. Чем больше партнеров, тем выше конкуренция, а соответственно и больше шансов оформить полис по доступной цене. И наоборот, если в списке страховщиков всего 2–3 компании, то и стоимость страховки, как правило, выше, чем в среднем по рынку.
Но это не значит, что брать ипотечный кредит невыгодно. Во-первых, за 15–20 лет цены на недвижимость могут значительно вырасти. И даже с учетом переплаты такая покупка окажется выгодной. Во-вторых, деньги надо вносить не все сразу, а платить небольшими суммами – так проще планировать свой бюджет. И в-третьих, если сравнить величину выплат по кредиту со стоимостью аренды подобной квартиры, суммы получатся примерно одинаковыми. То есть, если 20 лет снимать квартиру и 20 лет выплачивать кредит, деньги вы заплатите одинаковые. Но во втором случае квартира останется в собственности.
Если вы решили взять ипотечный кредит, старайтесь погашать его без задержек. За каждый день просрочки начисляется штраф – 0,2–0,5 % от суммы пропущенного платежа. А при регулярных задержках, даже незначительных (к примеру, на пару дней трижды в течение года), банк может потребовать досрочного погашения кредита в полном объеме. Кроме того, аккуратность при внесении ежемесячных платежей создает вам репутацию, которая в будущем может сослужить хорошую службу. При возникновении действительно серьезных проблем банк скорее пойдет навстречу дисциплинированному заемщику.
И еще один совет. Если вашим созаемщиком выступает супруг или супруга, до оформления кредита задумайтесь о подписании брачного договора: раздел имущества, являющегося предметом ипотеки, – довольно хлопотная процедура.
Стоит задуматься и о том, как быстро вы сможете найти новую работу с приемлемым для погашения кредита уровнем дохода, если по какой-либо причине потеряете старую.
Жилищно-накопительный кооператив
У тех, кто хочет купить жилье, но не имеет достаточных средств, есть альтернатива ипотечному кредиту – получение займа в жилищно-накопительном кооперативе.
Кооператив работает по принципу «кассы взаимопомощи». Вступив в него, человек сначала накапливает на своем счете деньги. Как только накопится половина стоимости квартиры, кооператив выдает вторую половину. Причем под меньшие проценты, чем банк, – обычно это 3–4 % годовых. При этом кооператив не требует никаких документов, подтверждающих доход: накопив половину суммы, заемщик уже доказал свою платежеспособность. Рассрочка по выплате долга, как и при ипотеке, может достигать 10–20 лет. А вот собственником жилья гражданин становится только после того, как вернул кооперативу все деньги.