Все об ипотеке
Шрифт:
3) собственные денежные средства, необходимые для внесения первоначального взноса: при покупке квартиры в кредит – не менее 20 % от стоимости приобретаемой недвижимости при покупке индивидуального жилого дома – не менее 40 %.
Другой пример: банк DeltaCredit предлагает несколько вариантов ипотечного кредитования: например, по ипотечной программе «Delta25» со сроком на 25 лет, предоставляет возможность приобретения квартиры в доме в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, в Нижнем Новгороде.
Кредит выдается на цели покупки квартиры:
а) на вторичном рынке (готовое
б) на первичном рынке (на этапе строительства) под залог уже имеющейся в собственности квартиры.
Условия ипотечного кредита в данном случае следующие:
1) срок кредита:25 лет;
2) минимальная сумма кредита – 20 000 долларов США.
3) процентная ставка:
11,5 %– если клиент подтверждает доход справкой с места работы по форме НДФЛ;
12,5 %– если клиент подтверждает доход справкой с места работы по форме банка.
Процентная ставка фиксируется в момент выдачи кредита, на весь срок действия кредитного договора.
Первоначальный взнос составляет 20 % стоимости квартиры, в зависимости от суммы кредита. В случае если покупка осуществляется для целей сдачи квартиры в аренду, первоначальный взнос будет составлять 40 %.
Требования по страхованию:
1) страхование приобретаемой (для вторичного рынка) или имеющейся (для первичного рынка) квартиры от рисков повреждения;
2) страхование жизни и постоянной потери трудоспособности заемщика.
3) страхование утраты права собственности на квартиру;
В рекламном материале говорится о следующих преимуществах для заемщиков:
1) длительный срок кредитования, позволяющий снизить размер ежемесячных выплат;
2) возможность приобрести квартиру соответствующей Вашим устремлениям и желаниям, за счет максимальной суммы кредита;
3) равные ежемесячные платежи в течение всего срока кредитования;
4) возможность досрочно погасить кредит уже через 1 год после его выдачи.
На основании вышесказанного вы можете обратить внимание на два существенных момента:
во-первых, на возможность досрочного погашения всего кредита, тем самым, сэкономив на процентах за весь период времени;
во-вторых, на способ расчета процентов. Они выплачиваются равными регулярными платежами, а формулой расчета можно поинтересоваться у специалистов банка.
Другая ипотечная программа этого банка называется «DeltaВариант». В отличие от первой рассмотренной выше программы процентная ставка уже иная и зависит от процентной ставки на международном межбанковском рынке депозитов (LIBOR 12 месяцев). Срок кредитования по этой программе составляет 20 лет.
Максимальный размер кредита – 300 000 долл. США.
Минимальный – от 20 000 долл. США– в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, Нижнем Новгороде.
Первоначальный взнос составляет:
1) от 20 % стоимости квартиры, в зависимости от суммы кредита, если кредит берется под покупку жилья на вторичном рынке;
2) если покупка осуществляется на первичном рынке, размер кредита не может составлять более 80 % стоимости квартиры, под залог которой берется кредит, первоначальный взнос в этом случае– 10 %.
Требования по страхованию не отличаются от рассмотренных ранее.
Ради интереса обратим внимание еще на одну программу этого банка – «DeltaСтандарт». Она отличается от программы «DeltaВариант» тем, что процентная ставка фиксируется в момент получения кредита и не меняется в течение всего срока действия кредита.
Первоначальный взнос, как и по программе «DeltaВариант» составляет от 20 % стоимости квартиры, в зависимости от суммы кредита, если кредит берется под покупку жилья на вторичном рынке. В случае если покупка осуществляется на первичном рынке, размер кредита не может составлять более 80 % стоимости квартиры, под залог которой берется кредит, первоначальный взнос в этом случае– 10 %.
Преимущества этой ипотечной программы состоят в следующем:
1) равные ежемесячные платежи в течение всего срока кредитования;
2) возможность долгосрочного планирования Вашего бюджета на несколько лет;
3) возможность сдавать приобретаемое жилье в аренду, покрывая тем самым расходы на ежемесячные выплаты;
4) возможность досрочного погашения кредита после одного года пользования ипотекой.
Рассмотренные нами варианты позволяют сделать вывод о том, что у каждого банка есть в наличие несколько вариантов ипотечных программ, условия которых пусть незначительно, но отличаются друг от друга. Вы же теперь вооружены теоретическими знаниями о возможных их достоинствах и недостатках, поэтому можете самостоятельно сделать вывод, насколько выгодно именно для вас вступление в эту программу, будет ли она доступна вам. Именно из этих размышлений и нужно исходить, принимая серьезное решение, так как исполнению обязанностей по ипотечному договору будет подчинен значительный период вашей жизни.
5. Получение ипотечного кредита
5.1. Процедура получения кредита, перечень документов, необходимых для подачи в банк заявки о вступлении в ипотеку
Итак, вы, наконец, приняли решение. Если оно в пользу, например, варианта накопления, дальше эту книгу можно не читать. Если же оно при всех его минусах и наличии риска все-таки в пользу ипотеки, переходите к следующему этапу.
Ипотечный кредит является долгосрочным кредитом, он выдается на условиях платности, срочности и возвратности, а также при строгом контроле за использованием кредитных средств. Основным обеспечением возвратности кредитных средств служит залог приобретаемого за счет этих средств жилья. Если вы как заемщик не в состоянии возвратить кредитные средства, кредитор (банк) имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.
Стандартная процедура получения ипотечного кредита определена в Постановлении Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» и состоит из следующих основных этапов (на каждом из них остановимся подробнее далее):
1) предварительная квалификация (одобрение) заемщика. Он должен получить всю необходимую информацию о кредиторе, об условиях предоставления кредита, о своих правах и об обязанностях при заключении кредитной сделки. Кредитор в свою очередь оценивает возможность потенциального заемщика возвратить кредит;