Заговор богатых. 8 новых правил обращения с деньгами
Шрифт:
Если говорить о недвижимости, то я страхую ее от пожаров, наводнений и других стихийных бедствий. Одно из преимуществ владения недвижимостью состоит в том, что арендная плата, которую вносят квартиросъемщики, покрывает расходы на страхование. А если моя собственность вдруг сгорит, я не потеряю деньги, потому что страховая компания возместит все убытки.
Диверсификация на фондовом рынке не смогла защитить инвесторов от потерь в ходе биржевого краха 2007 года. Это объясняется тем, что у них не было страховки, а 100 процентов денег было вложено в ценные бумаги, которые на самом деле не были диверсифицированы.
Если вы взглянете на треугольник Б-И, то сможете увидеть и другие способы
Заметьте, что в число восьми компонентов входит право. Для сведения риска к минимуму очень важно иметь в команде юриста. Во-первых, хорошая юридическая консультация бесценна. Совет юриста, который предупредит наступление неприятностей, всегда обходится дешевле, чем любые юридические меры, помогающие выпутаться из них.
Во-вторых, разрабатывая какой-то продукт, я хочу защитить его от воров и пиратов. Моя продукция и бизнес защищены в юридическом плане с помощью патентов, торговых марок и авторских прав. В-третьих, имея патент, торговую марку и авторские права, я превращаю эти деривативы своей продукции в активы. Например, написав книгу, я обеспечиваю ее юридическую защиту и продаю лицензии на ее публикацию на разных языках сорока-пятидесяти издательствам. Мои продукты не имели бы никакой ценности, если бы не обладали юридической защитой и не были преобразованы в активы.
Хочу подчеркнуть, что только финансово необразованные люди осуществляют инвестиции без страхования и в качестве защиты рассчитывают на диверсификацию. Это самый большой риск — риск потери денег в виде налогов.
Убеждая ребенка хорошо учиться, чтобы найти достойную работу, вы приговариваете его к тому, что он всю жизнь будет платить максимальные налоги. То же самое происходит, когда вы говорите ему: «Постарайся стать врачом или юристом, потому что они зарабатывают большие деньги». Эти виды деятельности находятся в секторах Р и С.
Взгляните на изображенный ниже квадрант денежного потока.
Люди, работающие к секторах Р и С, облагаются налогами по самой высокой ставке.
Те же, кто работает в секторах Б и И, платят меньше налогов, а иногда не платят их совсем, даже зарабатывая миллионы долларов. Одна из причин такого положения заключается в том, что представители секторов Б и И производят основную долю богатств страны, и правительство поощряет их за создание рабочих мест и строительство жилых, офисных и промышленных зданий.
Существует три основных типа доходов.
Заработанный доход — облагается самыми высокими налогами.
Портфельный доход — облагается налогами по средней ставке.
Пассивный доход — облагается самыми низкими налогами.
Заработанный доход. Доходы людей, которые зарабатывают себе на жизнь, трудясь по найму, или специалистов, работающих на себя, облагаются налогами по самой высокой ставке. Чем больше они зарабатывают, тем выше налоги. Весь парадокс в том, что если они кладут деньги в банк на сберегательный депозит, то с получаемых процентов налоги тоже взимаются как с заработанного дохода. Если они делают отчисления в пенсионную программу, то эти накопления при выходе на пенсию тоже считаются заработанным доходом. Таким образом, как ни крути, а все работает против людей, находящихся в секторах
Не зря финансовые консультанты говорят им: «При выходе на пенсию ваши доходы сократятся». Ведь большинство людей исходят из того, что в старости им придется жить бедно. Если это так, то налогообложение не играет слишком большой роли. Но если остаток дней вы планируете прожить в богатстве, то с ваших пенсионных сбережений возьмут максимальный налог. Я считаю, что такое вложение средств отнюдь не свидетельствует о высоком финансовом интеллекте.
Портфельный доход. Большинство людей занимаются инвестированием ради получения портфельного дохода. Если говорить в общем, то он генерируется за счет прироста капитала, то есть за счет покупки инвестиционных активов по низкой цене и продажи по высокой. Можно быть практически уверенным в том, что президент Обама повысит ставку налога на прирост капитала. В настоящее время ее максимальная величина составляет 28 процентов. Кто знает, насколько она вырастет в обозримом будущем для тех, кто вкладывает деньги ради прироста капитала.
Кстати говоря, биржевые спекулянты и флипперы на рынке недвижимости, казалось бы, тоже вкладывают деньги в расчете на прирост капитала, но зачастую их прибыли облагаются налогом по ставке заработанного дохода, если активы находились в их собственности менее года. В данном случае они являются представителями сектора С, а не И. Думается, что, когда человек берет на себя весь риск инвестирования, а затем платит максимальный подоходный налог, это тоже признак не самого высокого финансового интеллекта. Заранее посоветуйтесь со своим налоговым консультантом, чтобы выяснить, какая ставка налога будет к вам применяться.
Пассивный доход. Пассивным доходом называется доход от денежных потоков, например арендная плата со сдаваемого внаем жилья. С него взимаются самые низкие налоги.
Помимо чистого пассивного дохода, инвесторы в недвижимость пользуются и другими видами денежных потоков, которые создаются за счет удорожания и амортизации недвижимости и зачастую вообще не облагаются налогом (так называемые фантомные денежные потоки). Они нравятся мне больше всего. Однако и в данном случае целесообразно заранее посоветоваться с налоговым консультантом.
Как вы уже знаете, долги бывают хорошими и плохими. Собственный дом, купленный в кредит, — это плохой долг, потому что он достает деньги из вашего кармана. А дом, который вы сдаете внаем и который каждый месяц приносит вам достаточно денег, чтобы покрыть все расходы на его содержание и кредитные выплаты, — это хороший долг, потому что он кладет деньги вам в карман.
Хороший долг — это деньги, свободные от налогов. Ведь они не ваши, поэтому налоги с них не платятся. Например, если я, покупая недвижимость, вношу 20 тысяч из своих денег, а 80 тысяч беру в долг, то с кредитных средств налоги не уплачиваются.
Чтобы правильно использовать заемные средства, надо уметь получать и отдавать кредиты. Обычно это подразумевает, что возврат ссуды обеспечивает кто-то другой, например квартиросъемщики или ваша фирма. Демонстрируя такое умение, вы тем самым доказываете свою кредитоспособность. Чем она выше, тем большую сумму долга вы сможете использовать для собственной выгоды, причем без всяких налогов. Однако ключом к успеху, опять-таки, являются ваш финансовый интеллект и реальный жизненный опыт.
Даже в обстановке нынешнего кризиса можно найти банки, которые выдают миллионные займы инвесторам, доказавшим свою кредитоспособность. Существует пять причин, по которым банки охотно снабжают деньгами таких вкладчиков.