Залоговик. Все о банковских залогах от первого лица

Вольхин Николай

Табл. 1.9. Виды обеспечения, подлежащего документарному мониторингу

1.2.2. Общие принципы мониторинга. Техника интервьюирования при проверке залога и подписании актов мониторинга

Вышеприведенный анализ мониторинга основных типов залога не охватывал единых принципов мониторинга. В данном разделе эта нехватка информации восполняется.

1.-Физическая

и пожарная охрана. Запрос у заемщика документов по физической/пожарной охране местонахождения предмета залога зачастую вызывает недоумение бизнес-подразделений и самого клиента. Справедливо полагать, что если залоговая служба провела мониторинг и зафиксировала наличие средств защиты, то прочие действия излишни. Но, как говорят залоговики, «залоговый случай – наш друг». В данном случае другом является страховой случай. Во избежание отказа страховой компании в выплате страхового возмещения рекомендуется формирование доказательной базы, подтверждающей наличие защиты залога. Запрашиваются и приобщаются к кредитному досье:

– договор на охрану с ЧОП. В случае охраны собственными силами залогодателя: выписка из штатного расписания или приказ о вступлении в должность охранников;

– договор с пожарной частью или договор на обслуживание пожарной сигнализации.

2.-Территории с особым пропускным режимом. Обеспечение надлежащего контроля со стороны банка над предметом залога складывается из нескольких составляющих:

– наличие идентификационных признаков;

– обособляемость обеспечения от имущества третьих лиц;

– беспрепятственный доступ к местонахождению залога.

Последний пункт – один из универсальных критериев при оценке целесообразности оформления имущества в залог. Рассмотрению подлежит экономическая оправданность и физическая возможность мониторинга. Экономически разумным считается расстояние до 200 км от точки присутствия банка до местонахождения залога. Проработке подлежит необходимость оформления на сотрудников залоговой службы пропусков, доверенностей и т. д. при местонахождении залога:

– на территории спецпредприятий;

– в зоне таможенного терминала, морского или речного порта.

Срок действия выдаваемых разрешений должен превышать срок испрашиваемого кредитного продукта. При местонахождении обеспечения, например в зонах «закрытых» городов и военных объектов, залоговой службой настоятельно не рекомендуется оформление имущества в залог. В моей практике был прецедент, когда управляющий филиалом искренне не понимал, почему принято отрицательное решение по залогу оборудования, производящего кирпич, находящегося на территории ФСИН.

3.-Особые условия хранения. Имущество, требующее соблюдения особых условий хранения (холодильники, камеры газации и т. д.), например продукты питания глубокой или легкой заморозки, принимается в залог при условии дополнительного страхования рисков, связанных с гибелью, повреждением или утратой имущества, требующего соблюдения температурного режима при хранении.

Общие правила AntiFraud

1. Проводя

проверку залога, не следуйте предлагаемой залогодателем схеме действий. Меняйте алгоритм.

2. Проверьте реальность адресных ориентиров по прибытии на место проверки залога.

3. Подтвердите полномочия лиц, подписывающих акт проверки.

4.-Отсутствие идентификационных признаков. Что делать, если идентификационные признаки на имуществе отсутствуют? Правильный ответ – не брать в залог. В случае частичной идентификации или наличия недостаточного количества родовых признаков возможны следующие варианты:

А. Нанесение знаков банка, свидетельствующих о залоге. В качестве знаков используются:

– таблички с реквизитами банка и надписью «имущество в залоге», напечатанные типографским способом на самоклеящейся основе. Маркировка подходит для имущества, находящегося не в агрессивной среде;

– клейма, выполняемые методом вдавливания на быстросохнущей пасте, с необходимой информацией об обременении. Подходит для маркировки залога, работающего в агрессивной среде.

Б. Самостоятельное изготовление залогодателем шильдов на основе данных техпаспортов. Шильд изготавливается из металлического легкосплавного материала и крепится холодной сваркой.

В. Присвоение залогодателем «условных номеров». Оригинал приказа о присвоении «условных номеров» передается в банк.

Безусловно, любые идентификационные знаки залогодатель может уничтожить. В конечном счете имущество можно демонтировать и перевезти. Универсального метода, позволяющего железобетонно гарантировать обращение взыскания, нет. Вместе с тем использование указанных методов вкупе с фотофиксацией и актами мониторинга позволяет сформировать надлежащую доказательную базу для судебного разбирательства.

Процедура мониторинга залога включает постоянный сбор информации о залогодателе и об обеспечении путем интервьюирования лиц, присутствующих при проверке. Приведу практические кейсы, которыми может пользоваться залоговик.

1. – «Ловлю на слове».

Задача – выявить повторный залог в других банках. Используя нижеуказанные фразы, провоцируем представителя залогодателя на раскрытие информации.

Примеры:

• Кроме нас, вас, наверное, никто так не мучает при проверках, да?

• Вы, наверное, уже от нас устали. Представляете, вас кто-то еще, кроме нас, так будет проверять.

• Другие банки, наверное, при проверке ничего не смотрят, только мы. Да?

В случае если по выписке из книги залогов есть другие залогодержатели, после данных фраз уточняем, что за банки проверяют имущество.

2.-Know your client (KYC).

Проводя проверку залога, обращаем внимание на «деловую активность» в компании: есть ли товарооборот, работает ли производство, получают ли зарплату сотрудники. Как общаются с вами сотрудники залогодателя – нет ли апатии, равнодушия (это может быть признаком негативных событий в компании).