Залоговик. Все о банковских залогах от первого лица
Шрифт:
Проверяем адрес местонахождения ТМЦ и наименование залогодателя -> Разбираемся с наличием пожарной и физической охраны -> Анализируем систему складского учета -> Соотносим V склада и V товара -> Определяем алгоритм пересчета ТМЦ -> Выбираем метод пересчета, формируем выборку, считаем
Выборка сформирована. Приступаем непосредственно к пересчету товара. Подходим к палете. Просим открыть самостоятельно отобранный ящик. В этот момент представители залогодателя могут выказывать жуткое недовольство необходимостью вскрытия упаковки. Залоговик должен уметь объяснить, что в его задачу входит пересчет и подтверждение количества ТМЦ. Поэтому, пока он своими
Когда товар складирован в палетах, считать его легко. Могут быть нетиповые случаи, и без знания технологии пересчета не обойтись. Для меня был открытием пересчет овощей на оптовой продуктовой базе. Представьте боксы по 15–20 т картошки или капусты. Как будете проверять количество? В таких случаях излишни самоуверенность и принятие ответственности по принципу «прикину на глазок». Необходимо выяснить у представителя залогодателя алгоритм подсчета имущества. Требуются ли для этого инструменты? Как документально фиксируются результаты пересчета? Полученную информацию необходимо сверить с данными публичных источников.
Схемы мошенничества при залоге ТМЦ состоят в сокрытии реальной правопринадлежности товара либо подлоге его количества. Случаи перевода на третье юридическое лицо или вывоза ТМЦ при попытке банка обратить взыскание также, к сожалению, являются типичными.
Приведу примеры возможных форм мошенничества и набор простых действий залоговой службы, которые обезопасят банк (рис. 1.9).
Рис. 1.9. Алгоритм пересчета ТМЦ
1. – «Пустые ящики в палетах». Декларируемый товар может отсутствовать, либо упаковка может содержать пустую тару. Залоговик должен лично убеждаться в наличии предмета залога. Требуем открыть случайный ящик. Ящик указываем сами. При наличии возможности взвешиваем палету. Предельная грузоподъемность европалеты (клеймо EUR, размер 800 x 1200 x 145 мм) до 1500 кг. Грузоподъемность сертифицированного финподдона (клеймо FIN, размер 1000 x 1200 x 145 мм) до 2500 кг. Эти данные удобно использовать для экспресс-анализа количества ТМЦ. Так, при декларации залогодателем на складе 60 т ТМЦ в 20 европалетах без пересчета понятна попытка ввода банка в заблуждение [14] .
14
Справочно: объем еврофуры 82 куб. м, грузоподъемность 20–25 т, вмещает до 33 европалет. Морской 40-футовый контейнер вмещает 25 европалет, 20-футовый контейнер – 11 европалет.
2. – «Пустая в центре палета». Просим вытащить несколько ящиков и смотрим, заполнена ли палета. Как вариант, берем лестницу и сверху смотрим, что в центре палеты. Если палеты стоят плотными рядами или в боксах, то придется взобраться на палеты и посмотреть, нет ли пустот или неполных палет.
3. – «Имущество третьих лиц».
А. – «Внимание на детали» – при проведении проверки обращаем внимание на маркеры на ящиках/палетах, сопроводительные документы/бирки, ярлыки на стеллажах. В случае выявления наименований юридических лиц, отличных
Б. – «Обратная связь от сотрудников» – постоянно интервьюируем лиц, присутствующих при проверке: «Это имущество у вас на комиссии?», «Какая организация – собственник этого товара?», «Я правильно понял, что начиная отсюда имущество не ваше?»
В. – «Актуализация права собственности» – проверка права собственности на ТМЦ должна осуществляться не только на этапе выдачи кредитного продукта, но и в последующем на выборочной периодической основе.
Г. – «Скрытый покупатель» – свяжитесь по публичным телефонам с залогодателем либо направьте под видом покупателя сотрудника залоговой службы. Цель – узнать, кем продается ТМЦ, а также реквизиты реального «продавца», то есть собственника.
4. – «Количество имущества». Перед тем как приступать к проверке, соотнесите объем склада и объем, который должно занимать имущество, исходя из данных складской справки.
5. – «Красные флаги». На основании статистики «проблемных кредитов» с обеспечением ТМЦ можно дополнительно обозначить «красные флаги» для залоговика:
– безвозмездный договор хранения ТМЦ;
– документ основания местонахождения ТМЦ – договор субаренды;
– договор аренды на местонахождение ТМЦ заключен на неопределенный срок.
Выявление этих факторов не означает автоматического отнесения залогодателя к недобросовестным, но следует внимательнее отнестись к предоставленным документам и к проверке имущества на складе.
1.2.1.3. Содержание мониторинга автомобилей и самоходных машин
На первый взгляд, процедура мониторинга транспортных средства не вызывает затруднений. В целом это и вправду так. Запрашивается типовой набор документов.
1. Копии ПТС/ПСМ [15] и перечень имущества к залогу (первичный мониторинг) либо приложение к договору залога (постмониторинг).
2. Выписка из перечня основных средств или иного счета учета имущества (за подписью единоличного исполнительного органа залогодателя или уполномоченного им лица, скрепленной печатью организации).
3. Cправка об отсутствии обременений и выписка из книги записи залогов.
4. Копии документов, подтверждающих основание местонахождения предмета залога (первичный мониторинг), и пролонгированные документы основания местонахождения, в том числе документы, подтверждающие оплату (постмониторинг).
15
ПТС – паспорт транспортного средства, ПСМ – паспорт самоходной машины.
Общебанковской практикой является обязательность передачи оригиналов ПТС/ПСМ на хранение в банк на срок действия кредитного продукта.
В ходе мониторинга задача залоговика – убедиться в наличии транспортного средства и его исправности, для этого делаем следующее:
• Попозиционно сверяем перечень и фактическое наличие транспортных средств.
• Сверяем заявленные данные (наименование, марка, государственный номер, VIN-номер [16] , год выпуска) с фактическими идентификационными признаками и информацией в ПТС/ПСМ.
• Убеждаемся в работоспособности. Просим завести мотор, проехать пару метров.
16
Месторасположение VIN-номера: на лобовом стекле, под капотом, со стороны правой двери, в кабине (для самоходной техники).