Адам Теппер. Биткойн – деньги для всех

Теппер Адам

Для торговцев удобными средствами являются электронные платежи или кредитные карты. Это относительно дорогой вариант для торговцев, поскольку они должны платить, чтобы создать торговый канал с банком, а также платить банку несколько процентов от суммы каждой транзакции в качестве комиссии за обработку транзакций. Более того, в случае возврата платежа, когда транзакция оказывается мошеннической, торговец рискует и он должен вернуть деньги. Это в особенности касается торговцев, занимающихся онлайн-бизнесом, поскольку они получают только данные кредитных карт, но не видят сами карты. Возможности электронных платежей и кредитных карт, как правило, ограничены суммами от десяти до десяти тысяч долларов.

Международные SWIFT-переводы являются основным методом передачи денег между странами. SWIFT-переводы обычно неэкономичны для сумм, меньших тысячи долларов,

из-за высоких комиссий, взимаемых банками. SWIFT-переводы – это очень медленная форма транзакций: получатель получает платеж через несколько дней. В процессе перевода также возникают ошибки, приводящие к еще большим задержкам.

Я описал некоторые наиболее распространенные методы передачи денег между людьми, но, разумеется, это не исчерпывающий список. Существуют также большие фирмы, занимающиеся переводами, как Western Union, а также большое число специализированных фирм, занимающихся международными переводами, которые могут пересылать небольшие суммы денег быстрее и экономичнее, нежели SWIFT или Western Union. Другая группа компаний включает PayPal и подобные ему компании, действующие в качестве обработчика и страхователя платежей между торговцами и банками. И, опять же, это не все. Вы, наверное, начали уже понимать, что наше представление о транзакции сильно зависит от того, что мы пытаемся сделать, и что у нас имеется большое разнообразие слабо связанных систем, имеющих преимущества и недостатки в зависимости от обстоятельств.

Вернемся к биткойну. Биткойн позволяет мне отправить любую сумму денег в любое место мира мгновенно и бесплатно. Какой другой метод проведения транзакций имеет столь широкий охват?

Давайте продолжим. Биткойн позволяет торговцам получать платежи без риска возврата. Формулируя это по-другому, если торговец получил платеж в биткойнах, нет риска, что банк или третья сторона может позже объявить этот платеж мошенническим; платежи в биткойнах окончательные. Конечно, продавцы и покупатели могут платить третьей стороне за услуги условного депонирования, если это им нужно. Это также и благо для покупателей, в частности тех, кто делает покупки онлайн. Если вы когда-нибудь совершали онлайн-покупку с помощью кредитной карты, вы должны представлять расстройство, когда вашу карту не принимают, потому что вы в этот момент путешествуете, или делаете покупку, которую продавец считает рискованной. Например, если вы покупаете оборудование на несколько тысяч долларов, продавец может попросить вас подтвердить вашу личность и адрес. Это неудобно и разочаровывающе и для продавца, и для покупателя, приводит к нежелательным задержкам и усилиям по обработке транзакции с обеих сторон. С биткойном транзакции мгновенны, бесплатны и не представляют никакого риска для продавца.

Преимуществ еще больше, если вы торговец, который часто имеет дело с международными покупателями, например, в туристической индустрии. Представьте, что вы сдаете яхту внаем. Покупатель заказывает яхту за неделю перед праздниками. Вместо того, чтобы беспокоиться по поводу комиссий за перевод, знакомиться с иностранной валютой и ждать несколько дней, чтобы деньги дошли, можно отправить депозит в биткойнах – откуда угодно, бесплатно и мгновенно, в валюте, с которой знакомы и покупатель, и продавец. Если наем яхты окажется тайным подарком невесте на помолвку, он также не будет виден в отчетах по кредитной карточке.

Другое большое преимущество биткойна в том, что биткойн-транзакция не требует ни от одной из сторон предоставления важной информации другой стороне. Это совершенно противоположно тому, как работают кредитные карты или электронные платежи. Каждый раз, когда вы делаете покупку в магазине при помощи кредитной карты или электронного платежа, вы должны передать данные вашей карты и пин-код или подпись. Интересно задуматься над тем, каким важным кажется нам спрятать пин-код от других людей, и в то же время как просто мы готовы ввести его в машинку, принадлежащую абсолютно незнакомому человеку. Устройства для кражи пин-кодов известны в Австралии, но они гораздо больше распространены в других частях света, это особенно касается международных путешественников. Использование биткойна полностью снимает этот риск. Вы можете делать покупки в любом месте мира, платить любому незнакомцу, не беспокоясь о том, что ваши данные потом могут использовать в мошеннических целях.

Другой пример обстоятельств, при которых биткойн имеет значительные преимущества над другими методами проведения транзакций – это оплата маленьких сумм. Ребенок может захотеть пойти

в магазин и купить там за десять центов шоколадку или леденец, или продавец может захотеть продать мелодию звонка для мобильного телефона за пятьдесят центов онлайн. Без биткойна такого рода маленькие покупки могут осуществляться только за наличные, так как для большинства других средств требуется, чтобы сумма платежа покрывала комиссии за транзакцию. Биткойн предоставляет то, что сейчас называют «микроплатежи», в случае со столь маленькими суммами, или даже еще меньшими суммами, меньше одного цента. Более того, биткойн – это не кредитная линия, это цифровой эквивалент наличных, так что вам не нужно быть взрослым, чтобы его использовать.

Что насчет случая с путешественником, которому срочно нужно послать сто долларов маме в свою страну? SWIFT-перевод будет дорог для обеих сторон и займет несколько дней. Сервис наподобие Western Union будет быстрее, но еще дороже. Биткойн работает мгновенно и бесплатно.

Биткойн можно пересылать между участниками анонимно. У этой анонимности нет никаких ограничений, мы более подробно рассмотрим это в следующих главах, а сейчас достаточно сказать, что, когда я осуществляю биткойн-транзакцию, мне не нужно беспокоиться о том, кто проведет платеж: банк или компания-оператор кредитных карт, которые хранят всю историю моих покупок. Мне не нужно открывать свою личность продавцу, и существует множество обоснованных и разумных причин, по которым я мог бы предпочесть остаться анонимным.

Другое большое преимущество биткойна в том, что его выпуск контролируем. Как мы кратко рассмотрели в предыдущей главе, биткойн генерируется посредством процесса добычи, и скорость генерации биткойна контролируется самим протоколом. Мы рассмотрим это подробнее в дальнейшем, но можно сказать, что выпуск биткойна предсказуем, контролируем, и недоступен для манипуляций со стороны отдельной личности, организации или правительства. Мы много раз наблюдали на протяжении истории, включая недавнюю историю, примеры того, как правительства негативно влияют на выпуск денег, генерируя больше денег в угоду собственным сиюминутным экономическим интересам. Эти интересы часто представляют полный контраст с интересами людей, являющихся держателями валюты. Мы видели, как это может привести к инфляционной спирали, которая может разрушить всю экономику. Биткойн не может быть предметом такого рода манипуляций, поскольку выпуск контролируется самим протоколом, и его объем заранее известен всем, кто использует биткойн.

Ранее мы сказали, что у биткойна есть общие черты с наличными, однако возможности наличных ограничены, когда речь идет о защите от случайной потери или кражи. Биткойн также не обладает иммунитетом к потерям такого рода, однако ему присуще множество свойств, которые позволяют людям защитить свои деньги от потери или кражи. Это делает его гораздо более безопасным вариантом для ношения в заднем кармане, чем кошелек, полный наличных.

Обычная валюта не предназначена для электронной эры. Это система денег, которая использовалась сотни, если не тысячи, лет, задолго до изобретения электричества, не говоря уже о развитии компьютеров и интернета. Она использовалась с тех времен, когда торговля осуществлялась лицом к лицу, когда не было даже мысли о том, что можно переслать песню с одного конца света на другой за небольшую плату между сторонами, которые никогда даже не говорили друг с другом. На протяжении двадцатого столетия финансовые учреждения приспособили свои древние системы к электронной эре и разработали новые системы, которые соответствовали требованиям современности. За время службы этих систем, по мере расширения требований электронной коммерции, на их базе строились новые системы, выполняя задачи, для которых они не были изначально предназначены. В результате мы имеем со скрипом работающую банковскую систему, которая не рассчитана на огромное разнообразие электронных транзакций, осуществляемых в мире сегодня, и полностью зависима от финансовых институтов, которые извлекают огромные прибыли из этой зависимости.

Биткойн с самого начала был спроектирован для электронных транзакций, и это его сильная сторона. Он позволяет осуществлять мгновенные электронные транзакции из любой точки мира, на любую сумму, без необходимости доверяться другой стороне или какой-либо зависимости от третьей стороны. Когда цифровые валюты достигнут критической массы, наши сегодняшние сомнения покажутся глупыми.

Часть II. Как работает биткойн