Безопасность карточного бизнеса : бизнес-энциклопедия

Доронин А. М.

По своей сути банковские карты предназначены для осуществления безналичных расчетов, согласно ч. 3 ст. 861 ГК РФ «безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации». Положение № 266-П Банка России регламентирует совершение операций с использованием расчетных, кредитных карт по банковскому счету, отсюда вытекает, что эмиссию (выпуск) расчетных, кредитных банковских карт могут осуществлять только банки (кредитные организации).

Причем держатель карты не является ее собственником (при выдаче карт банки их не продают и не дарят), карта остается в собственности банка. Для получения карты клиент должен заключить договор с банком. Расчетные и кредитные карты привязываются к конкретному счету в банке, по стандартным условиям договора

между банком и клиентом карту нельзя передавать для совершения операций другим лицам.

Соответственно, единственным местом, где держатель может законно получить кредитную или расчетную карту, является какое-либо отделение банка.

В ст. 187 УК РФ законодателем прописано, что уголовная ответственность наступает за изготовление в целях сбыта или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт.

Проанализировав правовую базу и практику расследования данных преступлений, рассмотрим понятие подделки кредитных и расчетных карт.

Как уже отмечалось выше, основная характеристика платежной карты (какой она является — кредитной или расчетной) определяется не какими-то внешними параметрами (реквизитами, дизайном, защитными элементами и др.), а условиями договора между клиентом и эмитентом. В связи с чем на практике может возникнуть следующая ситуация.

В ходе проверочной закупки [21] приобретены платежные карты, исследование которых подтвердило, что они являются поддельными расчетными картами, однако при проведении доследственной проверки установлено, что подлинные расчетные карты с такими номерами не эмитировались. Можно ли считать такие карты поддельными? Означает ли это, что для подтверждения поддельности кредитной или расчетной карты необходимо наличие банковского договора, который бы определял тип платежной карты, которая была подделана? И в чем общественная опасность при изготовлении таких карт? Ведь по несуществующим картам невозможно провести транзакции.

21

См. п. 4 ст. 6 Федерального закона от 12 августа 1995 г. № 144-ФЗ «Об оперативно-розыскной деятельности» (в ред. от 28 декабря 2010 г. № 404-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1995. № 33. Ст. 3349.

Ответы на перечисленные вопросы содержатся в технологии и принципах функционирования платежных банковских карт. Банковские технологии позволяют с помощью такой поддельной карты совершить подлимитную операцию (т. е. транзакцию, по которой существует определенный предел по сумме, по которой торгово-сервисное предприятие может не запрашивать авторизацию — разрешение на совершение операции). В результате таких операций запрос на авторизацию эмитенту не направляется, но операция оплаты совершается. Такие операции могут проводиться с использованием несуществующих номеров платежных карт, следовательно, договора между клиентом и банком может не быть.

На практике возможен вариант подделки карт и, соответственно, проведения по ним подлимитных операций, срок действия которых еще не истек, но договор с клиентом по каким-либо причинам расторгнут и банковский счет закрыт.

Для наглядного разъяснения данного утверждения можно провести аналогию с подделкой денежных средств. Например, можно изготовить поддельные денежные знаки, номера и серии которых никогда не выпускались Гознаком, но при достаточно хорошем уровне подделки такие денежные знаки вполне могут быть приняты к обращению.

Таким образом, поддельной кредитной или расчетной картой необходимо считать не только копию или имитацию подлинной платежной карты, связанной с каким-либо кредитным договором или с договором банковского счета.

Поддельная кредитная или расчетная карта это:

а) карта, выпущенная (эмитированная) не эмитентом и не платежной системой, но имеющая такие технические характеристики и/или внешний вид, которые позволили бы ее использование

в безналичных расчетах и она может быть воспринята участниками платежной системы в качестве кредитной или расчетной;

б) карта, выпущенная эмитентом (платежной системой) и несанкционированно модифицированная таким образом, что делает возможным ее использование в безналичных расчетах и она может быть воспринята участниками платежной системы в качестве кредитной или расчетной.

Аналогичного взгляда придерживаются и авторы комментария к Уголовному кодексу под редакцией А. А. Чекалина, В. Т. Томина, В. В. Сверчкова. Они также считают, что перечисленные в диспозиции ст. 187 УК РФ карты должны быть эмитированы не эмитентом, но иметь такие технические характеристики и внешний вид, которые позволили бы их использовать в безналичных расчетах [22] .

22

См.: Комментарий к Уголовному кодексу Российской Федерации (постатейный). 3-е изд., перераб. и доп. / под ред. А. А. Чекалина, В. Т. Томина, В. В. Сверчкова. М.: Юрайт-Издат, 2006.

На наш взгляд, к предмету преступления можно отнести и «белый пластик», так как его наравне с поддельными картами можно использовать в безналичных расчетах, эквайрером и эмитентом он воспринимается как кредитная или расчетная карта.

В завершение отметим, что определения карты — поддельная или подлинная, кредитная или расчетная — являются юридическими, и вывод должен делать следователь. Однако исходя из данного ранее определения поддельной карты (выпущена не эмитентом, но может быть использована в технологии платежной системы как кредитная либо расчетная) необходимую информацию для обоснования такого вывода должны предоставить специалист и эксперт [23] .

23

См. главу 6, посвященную особенностям назначения экспертиз, при расследовании преступлений, совершаемых в сфере оборота платежных карт.

Составляющие объекта и объективной стороны преступления

Целью ст. 187 УК РФ в общем смысле является безопасность осуществления безналичных расчетов.

Анализируемая статья практически идентична ст. 186 УК РФ, предусматривающей ответственность за изготовление или сбыт поддельных денег или ценных бумаг, с разницей только в предмете уголовно-правовой защиты наличных и безналичных денежных средств и ценных бумаг.

Основной задачей статьи является защита от противоправного изготовления в целях сбыта поддельных кредитных и расчетных карт, а также поддельных платежных документов, не являющихся ценными бумагами. Отметим, что в первую очередь при принятии данной нормы законодателем делался акцент на пресечение незаконной деятельности (в том числе организованных преступных групп) так называемых «фабрик» по изготовлению кредитных и расчетных карт, а также на пресечение таких общественно опасных деяний, как сбыт поддельных кредитных, расчетных карт и платежных документов.

Видовым объектом этих преступлений являются общественные отношения, содержание которых составляют права и интересы различных субъектов в различных сферах экономической деятельности: в сфере налогообложения, предпринимательской, кредитно-финансовой, таможенной и других сферах.

Непосредственным объектом выступают общественные отношения, складывающиеся в сфере оборота кредитных либо расчетных карт и платежных документов, не являющихся ценными бумагами.

Как уже отмечалось, характерной особенностью диспозиции ст. 187 УК РФ является высокая степень бланкетности, вследствие чего при определении признаков состава преступления необходимо использовать нормы других отраслей права (гражданского, банковского и др.).