Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие
Шрифт:
Сеть обработки платежей с использованием банковских карт Visa позволяет платежной системе обрабатывать более чем 3700 сделок в секунду, осуществляемых в 160 различных валютах мира. В обращении сегодня находится более полутора миллиардов банковских карт Visa, которые принимаются к оплате в более чем 22 млн предприятий торговли и услуг в 200 странах и территориях.
Таким образом, можно выделить преимущества и недостатки электронных денег. Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:
• полная делимость – при проведении
• высокая портативность – величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;
• очень низкая стоимость эмиссии – не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;
• не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;
• при платеже электронными деньгами продавцу невозможно укрыть средства от налогообложения;
• электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
• идеальная сохраняемость – электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
• идеальная качественная однородность – отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах).
В то же время пластиковые карточки обладают и определенными недостатками:
• отсутствие устоявшегося правового регулирования – многие государства еще не определились в своем отношении к электронным деньгам;
• электронные деньги находятся вне поля контроля и надзора со стороны национальных центральных банков;
• несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
• как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
• средства, которыми защищаются системы электронных денег, еще далеки от совершенства. В связи с недостаточной зрелостью технологий защиты возможны случаи хищения электронных денег.
1.5. Теории денег
Наибольшее распространение получили три теории денег: металлистическая, номиналистическая, классическая количественная и ее современный вариант – монетаризм.
Металлистическая теория денег возникла в XVI–XVII вв. в рамках господствующего в те времена меркантилизма, адепты которого считали, что богатством общества являются деньги.
Согласно представлениям сторонников металлистической школы (Томас Мэн, У. Стаффорд, Д. Норе), «золото и серебро по природе своей деньги» и именно они, а не материальные блага являются источником богатства. Сторонники металлистической школы не признавали, что деньги – общественное явление, выражающее отношения между людьми, они признавали лишь те функции денег, для выполнения которых необходимы металлические деньги, и отрицали возможность замены металлических денег бумажными.
Со временем эта теория отошла на второй план. Однако периодически она реанимировалась (в Германии в 1871–1873 гг., после Первой мировой войны, после Второй мировой
Номиналистическая теория денег возникла в XVII–XVIII вв. (первые представители – Дж. Беркли и Дж. Стюарт).
Основные положения номиналистической теории:
• «деньги создаются государством», это творение государственной власти;
• стоимость денег определяется их номиналом;
• сущность денег сводится к масштабу цен.
Сторонники этой теории считали, что сущность денег определяется не материалом, из которого они сделаны, а правовыми нормами, которые регулируют их употребление, и выступали против золотого стандарта, «за» бумажное обращение. Основная ошибочность этой теории состоит в отрицании товарной природы денег и утверждении, что стоимость денег определяется государством.
В XX в. сторонником номиналистической теории был Дж. М. Кейнс. Взгляды номиналистов разделяли П. Самуэльсон, который писал: «Бумажные деньги олицетворяют сущность денег, их внутреннюю природу… Деньги – это искусственная социальная условность».
Количественная теория денег, связывающая уровень товарных цен с количеством денег в обращении, зародилась в XVI–XVIII вв. (Ж. Боден, Л. Монтескье, Д. Юм). Сторонники этой теории полагали, что причиной изменения товарных цен является изменение денежной массы. Однако наибольшее распространение эта теория получила в XX в.
Существует два варианта количественной теории денег – трансакционный и кембриджский.
Трансакционный вариант был разработан американским ученым И. Фишером, который создал знаменитое уравнение обмена:
MV = PQ,
где М – масса денег в обращении,
V – скорость обращения денежной единицы,
Р – средний уровень цен,
Q – количество произведенных товаров.
Исходя из того, что У и О в краткосрочном периоде величины постоянные, И. Фишер сделал вывод, что уровень цен зависит от массы денег в обращении.
Кембриджский вариант количественной теории представлен в работах А. Маршалла, А. Пигу, Д. Робертсона, которые основное внимание уделяли не обращению денег, а их накоплению. В их интерпретации уравнение обмена И. Фишера приобретает вид
М = k PQ,
где k – доля годового дохода, которую хозяйствующие субъекты желают накапливать (хранить в денежной форме); k – величина, обратная скорости оборота (V), т. е. k = 1/ V.