Электронные деньги. Интернет-платежи
Шрифт:
Меняла
Сервис обмена электронных валют «Меняла» появился как проект компании ООО «ФК ДОРАДО», также известной как создатель сервиса электронной копилки «В Копилке. ру» . В 2006 г. «Меняла» одновременно использует два сайта – www.menyala.ru и www.menyala.com. На сайте «Меняла. ру» можно обменять электронные деньги российских систем, а на «Меняла. сот» – зарубежных. Большинство операций производится в автоматическом режиме, что обеспечивает высокую скорость, но при этом существует два тарифных плана: «экономичный» и «моментальный». Моментальный обмен позволяет клиенту получить обмениваемую электронную валюту сразу после проведения транзакции, при этом используются наиболее высокие курсы обмена. При использовании экономичного обмена электронная валюта поступает на счет пользователя в течение 24 часов, но при этом системой используется меньшая ставка комиссионного вознаграждения.
Для проведения обменных операций не требуется регистрации, но для зарегистрированных пользователей доступны дополнительные услуги: доступ к истории проведенных операций, автоматическое сохранение и заполнение платежных форм, накопительная скидка.
Superchange
www.superchange.ru
Сервис Superchange
Prochange
www.prochange.ru
Сервис Prochange был основан в 2005 г. Создателем и владельцем данного сервиса является компания ЗАО «Цифровые Технологии», которая также управляет брокером интернет-рекламы – prospero.ru, биржей ссылок – propage.ru, сервисом контекстной рекламы – procontext.ru. При помощи обменного сервиса Prochange пользователь может произвести двухсторонний обмен титульных знаков платежных систем WebMoney и Яндекс. Деньги. В системе доступны два тарифных плана: «деньги сразу» и «деньги не сразу». При использовании тарифного плана «деньги сразу» обмен электронных денег производится моментально, но по более высоким курсам. Второй тарифный план предполагает получение денежных средств пользователем до 23:59 по московскому времени первого рабочего дня, следующего за днем поступления платежа клиента, но курс обмена при этом более выгодный. Также сервис предлагает партнерскую программу, по которой выплачивается вознаграждение за каждого привлеченного клиента.
6. Перспективы электронных денег
Писатели-фантасты постоянно пытаются представить и предсказать мир будущего, в том числе как будут выглядеть деньги в «прекрасном далеко». И если это не будущее победившего коммунизма, то те или иные средства платежа и меры стоимости в нем присутствуют. Почти все они едины в том, что деньги пережили свою материальную сущность в виде банкнот и монет и присутствуют в электронном виде. Часто в качестве средства доступа к счету клиента используется карта или физиологический идентификатор личности (отпечатки пальцев, сетчатка глаза и т. п.). Похоже, что даже писатели фантасты уверены – будущее за электронными деньгами на базе сетей (network-based), и можно согласиться с ними вот почему. Нельзя не отметить, что электронные деньги на базе карт, похоже, уже пережили время повышенного внимания к себе и находятся в состоянии несколько «забытого» продукта. Несмотря на поддержку международных платежных систем, «карточные» электронные деньги так и не смогли занять сколько-либо значительную долю рынка и стать самостоятельным окупаемым бизнесом. Связано это с тем, что так и не удалось добиться повсеместного принятия этих карт, да и с важным для традиционных денег условием анонимности плательщика также ничего не вышло. Mondex – одна из немногих технологий, обеспечивающая принцип анонимности, – всегда подвергалась критике именно за это. Анонимность во всех ее проявлениях, начиная от тайны переписки и публичного выражения своих мыслей, всегда вызывает отторжение любой государственной властью. Что же говорить о финансовых продуктах? Анонимные финансовые потоки априори будут слабо контролироваться государством, что несет угрозу любому строю и национальной безопасности. Хотя нельзя не отметить, что наличные продолжают существовать и быть анонимными. При этом банки и государственные структуры, поддерживающие проекты внедрения электронных денег, по разным причинам всегда сами были заинтересованы в полном контроле над транзакциями. Также плохо обстояло дело и с принятием «карточных» электронных денег повсеместно. Банки вынуждены заставлять клиентов и торговцев платить за право пользоваться предоставляемой технологией – в противном случае затраты на ее внедрение не окупаются. Учитывая, что электронные деньги на базе карт всегда позиционировались как средства микроплатежей, убедить торговцев в прелестях использования технологии очень трудно, так как технология дает слишком незначительный прирост оборота при несопоставимо значительных трудозатратах для ее внедрения и использования. Также клиентам не очень понятны прелести использования электронных карточных денег вместо привычной мелочи в кошельке или кармане, а если за это надо еще и платить, то все удобство сводится на нет.
И если с лидирующими позициями сетевых денег вроде бы все понятно, то остается вопрос: кто станет в будущем основным провайдером интернет-платежей? Банки или небанковские организации, которые сейчас лидируют на этом рынке. В настоящее время нельзя не заметить, что банки непосредственно имеют мало отношения к действующим системам электронных денег, в основном обеспечивая конечную точку ввода-вывода денежных средств. Существует мнение, что банки «проспали» технологическую революцию, а международные платежные системы слишком увлеклись проблемами EMV-миграции [33] , не уделив достаточно времени и средств проработке этих проектов, что подтверждается и предложенными ими слабыми, неконкурентоспособными продуктами, не получившими широкого распространения. В то время как существуют и успешно развиваются всевозможные небанковские системы WebMoney, «Яндекс. Деньги», WebCreds, PayCash и пр. Также есть мнение, что электронные деньги – это не банковский бизнес, а прерогатива нефинансовых организаций, уже сейчас работающих, и довольно успешно, на рынке электронных платежей. Но, как представляется, это не совсем верное мнение. Уже сейчас банки начинают интересоваться электронными платежными системами на базе сетей, а действующие системы покупают банки или небанковские кредитные организации (НКО) для обеспечения расчетов и более надежной интеграции в традиционную банковскую систему. Возможно, что через несколько лет основными игроками рынка электронных денег станут банки. Чтобы нагляднее доказать это
Сама идея кредитной карточки была выдвинута в книге Эдуарда Беллами «Глядя назад» в 1880 г. Первой известной нам кредитной картой стала выпущенная в 1914 г. карта фирмы General petroleum corporation of California, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Прародительницами современных карточек были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний, этот бизнес начался еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку. В 1930-х годах с ростом автомобильной индустрии (заправочные станции), развитием авиакомпаний и торговых фирм для наиболее солидных клиентов компании стали предлагать отсрочку платежа на 30 дней – то, что сегодня называется «grace-период» и без чего сложно представить современную кредитную карту. В 1949 г. с появлением карты Diners Club началась эра универсальных кредитных карт, но Diners Club тоже была небанковская компания. И только 1 октября 1958 г. была выпущена первая карта American Express, примерно в то же время первый и второй банки Соединенных Штатов Америки – Bank of America и Chase Manhattan Bank – приступили к операциям с кредитными карточками. Получается, что с начала выпусков первых кредитных карт в 1914 г., которые были коммерчески очень успешными (иначе не развивался бы этот бизнес), до выпуска первых карт банковскими структурами в 1958 г. прошло 44 года! Зато теперь кто вспомнит первых эмитентов кредитных карт, кроме нас с вами? При этом такие межбанковские ассоциации, как Visa International и MasterCard International, стали транснациональными корпорациями, ведущими бизнес во всех точках мира. Банки – участники этих систем эмитируют миллионы карт, и есть уже карточные банки, для которых карточный бизнес стал основным источником доходов. А небанковская компания Diners Club, выпустившая первую универсальную карту, ушла в узкую нишу привилегированных продуктов.
Можно обратиться не к такой давней истории и рассмотреть популярный банковский продукт – gift-карты (подарочная карта), которые предлагают уже практически все карточные платежные системы. В России они пока не столь популярны, но, возможно, это было связано с недостаточно гибким законодательством, регулирующим эмиссию таких карт. Первая подарочная карта была выпущена сетью дорогих универмагов Neiman Marcus еще в 1994 г. Карточная программа имела значительный успех, и универмаг даже отказался от подарочных сертификатов, использовавшихся ранее. Подарочные карты торговых и сервисных предприятий развивались еще долгое время как небанковские, хотя уже сразу было видно, что это перспективный продукт. Первая банковская подарочная карта была выпущена только в 2002 г. банком National City Corp. – это была карта Visa с фиксированным номиналом, которую нельзя было пополнить после использования. В настоящее время уже разработано огромное количество разнообразных продуктов на базе этих карт, включающих пополняемые карты, карты с индивидуальным дизайном, когда клиент может поместить любое изображение на лицевой стороне карты. Карты выпускаются с поздравительными надписями и отправляются по указанному покупателем адресу, т. е. выполняют дополнительную функцию открытки, такие карты можно купить на интернет-сайтах банков-эмитентов и пополнить теми же электронными деньгами. В этом случае с момента появления удачной бизнес-идеи до ее использования банками прошло всего 8 лет, что значительно меньше, чем предыдущий период – 44 года.
Для чего мы приводили все эти примеры, не связанные с темой электронных денег? Для того, чтобы читатель понял суть банков – достаточно инертных и консервативных по определению учреждений. При этом, когда уже виден значительный бизнес в первоначальной идее, банки используют свой опыт и финансовые возможности для захвата рынка и распространения нового продукта.
Точкой отсчета систем электронных денег на базе сетей можно считать 1994 г., когда голандским ученым-криптографом Дэвидом Чоумом была организована первая система электронных денег DigiCash, революционная для своего времени, обеспечивающая анонимность платежей для покупателя и безопасность для продавцов, а также возможность микроплатежей. Надо отметить, что этот проект не получил должного развития, как и многие другие революционные для своего времени идеи, и Дэвид Чоум был вынужден продать свои патенты на цифровую наличность. С одной стороны, прошло достаточно времени целых 13 лет, кажется, что банкам пора уже увидеть и оценить этот рынок. С другой стороны, надо помнить
о неудачных проектах цифровой наличности на базе карт, на которых «обожглись» и международные платежные системы в том числе. На этом фоне и происходит развитие электронных денег небанковскими организациями, но, по нашим прогнозам, возможно, уже вскоре дистанционное банковское обслуживание будет происходить на основе банковских технологий. У банков есть главное преимущество: клиентская база, финансовые возможности, несоизмеримые с возможностями сегодняшних игроков и опыт финансовой деятельности. А деньги, пусть даже и электронные – это исторически хлеб банков. Но при этом в будущем технологии и правовая основа интернет-расчетов могут кардинально измениться под банковское законодательство и практику ведения финансовой деятельности. Для клиента не так важно, какой инструмент стоит за расчетами, более важно, что платеж прошел и клиенту удобно пользоваться инструментом интернет-расчетов. Поэтому вполне возможно, что будущее – за дистанционным банковским обслуживанием, что будет вскоре описано в новой книге «Дистанционное банковское обслуживание».
Приложение
Приложение к настоящей книге, по сути, является выдержкой из книги Центра исследований платежных систем и расчетов – «Интернет-коммерция. Мифы и реальность». Данное издание планируется к выпуску в 2010 г. и будет включать в себя описание основных систем электронных денег и индустрии, развивающейся вокруг этого инновационного продукта. Будет уделено внимание вопросам заработка в Интернете непрофессиональными участниками, развеяны многие мифы и даны рекомендации по вектору приложения усилий. Также будут освещены вопросы правовой оценки и регулирования финансовой деятельности в сети Интернет. Кроме того, отдельный раздел будет посвящен достаточно важному и при этом интересному вопросу – мошенничеству в сети Интернет. В этом приложении будут описаны некоторые из способов мошенничества, наиболее часто используемые в сети Интернет. Хотя данный материал не претендует на полное описание всех возможных способов сравнительного честного отъема денег, но получить первоначальные практические навыки того, как противостоять современным Остапам Бендерам, поможет.