Электронные деньги. Интернет-платежи

Электронные деньги (далее – ЭД), как и многие другие финансовые инновации, использующие современный уровень развития информационных технологий и телекоммуникаций, пришли на российский рынок с Запада. Вполне естественно, что первооткрывателем электронных денег стал бизнес, работающий на рынке услуг, предоставляемых широкому клиентскому сегменту, который у нас принято называть физическими лицами. Также вполне естественным и разумным видится поведение западных регулирующих органов (например, Европейского центрального банка), идущих путем законодательного оформления сложившейся рыночной практики. Тем самым регулирующие органы

выполняют свою естественную функцию – создание единого правового поля для цивилизованного и относительно безопасного ведения бизнеса.

В России ситуация с электронными деньгами гораздо более двусмысленна. И в первую очередь – в правовом аспекте. С одной стороны, электронные деньги уже достаточно давно появились на российском рынке (Банк «Таврический» (ОАО) получил официальное разрешение Банка России на эмиссию ЭД аж в 1998 г.). Электронные деньги все больше востребованы российскими потребителями (особенно интернет-пользователями), вследствие чего платежные системы на их основе активно развиваются. С другой стороны, единственным правовым подспорьем легальному обращению ЭД в российской экономике фактически является Гражданский кодекс РФ, п. 3 ст. 847 [1] которого предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Что касается подзаконных актов, регламентировавших данную сферу, то из таковых можно назвать лишь уже недействующее Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У [2] (отменено в связи с принятием Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» [3] ).

С одной стороны, ГК РФ – весьма достойное и надежное правовое основание, а отсутствие дополнительного специального нормативного регулирования дает большой простор бизнесу в плане конкретной технологии реализации покупательной способности ЭД, предложения клиентам большого числа новых удобных и недорогих в реализации сервисов. И это хорошо. Особенно с учетом извечной российской тяги к созданию сверхстрогих законов, введение в действие которых имеет только два радикальных варианта последствий для бизнеса: 1) появление закона приводит к исчезновению бизнеса, в одночасье ставшего экономически нецелесообразным; 2) появление закона не приводит ни к каким последствиям – о законе «забывают» все (и участники рынка, и законодатели, и контролирующие органы). С другой стороны – отсутствие подзаконных актов приводит к отсутствию четких правил игры для участников рынка, провоцирует различное толкование понятий и, соответственно, возникновение правовых коллизий. Что, в свою очередь, порождает серьезное столкновение интересов различных участников розничного рынка, а следовательно, создает правовые риски как для эмитентов ЭД, так и для пользователей их сервисов.

Вот так в условиях правовой неопределенности существует и даже активно и успешно развивается российский рынок ЭД. Сегодня на нем работает около двадцати российских систем электронных денег, в каждой из которых реализована своя бизнес-модель и своя функциональность. Одно неизменно – ориентация на предоставление удобного сервиса по выполнению микроплатежей в пользу так называемых третьих лиц. Это операторы мобильной связи, интернет-провайдеры, цифровое телевидение, интернет-магазины мультимедийной продукции и многие другие компании – поставщики разнообразных услуг и продуктов. Некоторые системы уже начинают предлагать возможность оплаты услуг жилищно-коммунального хозяйства. Все это на самом деле очень удобно клиентам и сулит для данного бизнеса хорошие перспективы (при условии реализации корректной правовой модели бизнеса, конечно). В этом плане хотелось бы верить, что все участники российского рынка ЭД и регулирующие органы будут руководствоваться в первую очередь интересами потребителей услуг, базирующихся на электронных деньгах, а не собственными корпоративными интересами.

Основная задача книги «Электронные деньги. Интернет-платежи», которую мы предлагаем вашему вниманию, – способствовать пониманию проблематики использования ЭД всеми участниками рынка: платежными системами на основе ЭД, регулирующими органами, представителями банков, компаниями – поставщиками сервисов, рядовыми потребителями услуг. Авторы надеются, что эта книга поможет ведению корректного диалога между всеми участниками рынка ЭД, в целях успешного и взаимовыгодного разрешения существующих проблем рынка.

В книге исследована природа понятия электронные деньги, проанализирован западный опыт регулирования данной сферы и действующее нормативное регулирование данной сферы в РФ, дано краткое описание функциональности, бизнес-моделей практически всех систем электронных денег в России и за границей. В книге реализован системный подход к тематике и проблематике ЭД и обозначены возможные пути его развития.

Книга может стать и точкой отсчета в освоении тематики электронных денег для всех начинающих интересоваться ЭД (использование,

новые сервисы и многое другое), и справочником-путеводителем по миру электронных денег для опытных специалистов различного профиля.

Ректор РГУ нефти и газа

имени И. М. Губкина,

профессор

В. Г Мартынов

Начало нового тысячелетия для финансовой системы России проходит под эгидой развития инновационных финансовых услуг: электронных денег, дистанционного финансового обслуживания и платежных терминалов. На этом перспективном рынке пока доминируют небанковские финансовые организации, которые привлекают миллионы пользователей электронных кошельков и разворачивают многотысячные сети платежных терминалов. Но финансовый кризис изменяет рынок, заставляя банки обратить внимание на электронные финансовые услуги, которые уже сейчас дают своим владельцам постоянный и стабильный доход. В представленной книге авторы раскрывают основные преимущества и недостатки предоплаченных инструментов розничных платежей, именуемых в народе как электронные деньги. Авторами высказано предположение, что электронные деньги на базе сетей (network-based) станут наиболее востребованным продуктом в будущем, учитывая динамику развития этого явления и негативный опыт внедрения электронных денег на базе карт. Несмотря на поддержку международных платежных систем, «карточные» электронные деньги так и не смогли занять сколько-либо значительную долю рынка и стать самостоятельным окупаемым бизнесом, все эти проекты так и остались пилотными и убыточными. В процессе описания электронных денег можно заметить, что банки в настоящее время непосредственно не имеют отношения к этому финансовому продукту, обеспечивая в основном конечную точку ввода-вывода денежных средств в системы и практически не являются значимыми игроками на этом рынке. Есть мнение, что эмиссия электронных денег – это не банковский бизнес, а прерогатива небанковских организаций, уже сейчас работающих, и довольно успешно, на рынке мелких платежей, интернет-коммерции и P2P (peer-to-peer) расчетов. Но, возможно, что через несколько лет основными игроками рынка электронных денег все же станут банки и международные платежные системы.

В настоящее время наиболее проработанной моделью регулирования электронных платежей является модель электронных денег, сформулированная в ряде документов Европейского союза. Европейский опыт был принят за концептуальную основу для ряда стран СНГ, включая Армению, Украину и др., с интерпретацией в сторону большего участия традиционных банковских структур. В России в настоящее время отсутствуют как специальные нормы, регулирующие эмиссию и обращение на территории Российской Федерации электронных денег, так и само это понятие. Легальное описание данного понятия является ключевым для однозначной классификации деятельности по выпуску и обращению платежных инструментов, обладающих функциями электронных денег, в качестве банковской либо не относящейся к банковской, но регулируемой деятельности. Все действующие на настоящий момент системы электронных денег вынуждены опираться на нормы Гражданского кодекса, не имея специализированных норм, регулирующих их деятельность. Такое положение дел не может продолжаться долго, и надеемся, что в ближайшее время этот действительно перспективный рынок станет более регулируемым и прозрачным.

Уверен, что одним из факторов повышения прозрачности рынка электронных денег и интернет-платежей станет выход настоящей книги, которая описывает текущую ситуацию на рынке электронных денег не только в России, но в остальном мире.

Действительный член РАЕН,

Зав. Кафедрой производственного менеджмента,

Заслуженный экономист РФ,

Декан факультета, д. э. н., профессор

А . Ф. Андреев

Электронные деньги – это инновационный продукт, пока еще не имеющий четкого и устоявшегося определения, хотя им уже достаточно широко пользуются на просторах Интернета. Для рядового пользователя не так важно определение продукта, как его потребительские свойства, т. е. то, что он может получить за свои деньги. Деньги – это средство платежа, средство накопления, всеобщий эквивалент, по которому можно измерить ценность того или иного продукта или услуги. На самом деле электронные деньги на бытовом уровне являются платежным инструментом с примерно теми же потребительскими свойствами, что и традиционные бумажные или металлические деньги или безналичные деньги. Пользователями, на уровне ощущений, электронные деньги воспринимаются примерно так же, как безналичные средства на банковских счетах, вне зависимости от того, какая юридическая модель стоит за конкретной системой электронных денег и есть ли вообще эта юридическая модель.