Электронные деньги. Интернет-платежи

Мамута Михаил Валерьевич

e-Bullion

www.e-bullion.com

Компания e-Bullion® была основана Джимом Файедом и Пэм Файед в декабре 2000 г. и зарегистрирована 4 июля 2001 г. в республике Панама [15] . Центральный сервер находится в Швейцарии. E-Bullion® принадлежит к группе систем «gold-based e-currencies», т. е. ее денежные единицы приравниваются к золотому эквиваленту. Подобно другим подобным системам e-Bullion® позволяет производить обмен золота и серебра между пользовательскими счетами и использоваться как инвестиция в золото или серебро.

Счет пользователя может быть номинирован как в долларах США, так и в золоте или серебре, выраженных в тройских унциях, граммах и долларовом эквиваленте. Американская корпорация Goldfinger является дочерним предприятием компании e-Bullion® и осуществляет хранение, приобретение и обмен золота и серебра, а также выполняет административные функции для компании e-Bullion®. Хранилища резервных фондов Goldfinger Bullion Reserve Corporation расположены в Лос-Анджелесе, Дэнвере, Цюрихе и на территории Австралии. Количество слитков золота или долларов США, содержащихся в системе e-Bullion®, не разглашается.

Отличительными особенностями данной электронной валюты являются:

• возможность обмена валюты непосредственно в системе e-Bullion®;

• возможность перевода денег с банковского счета;

• наличие собственной платежной карты, связанной со счетом.

E-Bullion одна из первых начала использование технологии cryptocard

для защиты своих пользователей. Технология cryptocard шифрует пароль и создает PIN-код доступа, который позволяет входить в счет пользователя с любого компьютера и гарантирует, что после выхода из системы никто кроме владельца счета не сможет воспользоваться паролем.

В системе можно «привязать» к счету дебетную карту, которую можно использовать в банкоматах и терминалах с логотипами Plus, Star, Pulse, Interlink, что позволяет предположить принадлежность карты системе Visa International. Также на официальном сайте E-Bullion указано, что на этой карте в недалеком будущем появится логотип Visa. Карта анонимная, т. е. на ней не указываются имя и фамилия держателя.

Недостатком системы можно считать то, что, по информации с официального сайта системы, два из четырех резервных фондов и сама корпорация Goldfinger расположены на территории Соединенных Штатов Америки. Отрицательные тенденции последнего времени по «борьбе» с электронными системами со

стороны властей США, а также чрезвычайно зарегулированная финансовая система этой страны могут оказать негативное влияние на развитие электронной системы.

E-gold

www.e-gold.com

E-gold – международная платежная система, относимая к группе «gold-based e-currencies», денежные средства пользователей в которой не привязаны к какой-либо национальной валюте, а при вводе в систему конвертируются в одну из внутренних валют, привязанных к стоимости драгоценных металлов. Электронная валюта обеспечена физическим металлом, находящимся в хранилище компании: серебро, золото, платина и палладиум. Счета в системе анонимны, один пользователь может иметь несколько счетов. Корпорация E-gold Ltd. – ответственный хранитель драгоценных металлов. Депонированный металл используется только для гарантирования расчетов в системе и не имеет отношения к обязательствам корпорации E-gold. Вид валюты в системе и соответствующего драгметалла пользователь выбирает самостоятельно. Курс ввода и вывода средств из системы плавающий и зависит колебаний стоимости драгоценных металлов на мировых рынках. Платежная система E-gold является одной из старейших электронных платежных систем. В 1996 г. компания Gold & Silver Reserve, Inc. запустила работу этого сервиса. Основной единицей веса драгоценного металла является тройская унция (приблизительно 31 г).

В последнее время имеются значительные проблемы с правоохранительными органами США. В 2006 – 2007 гг. в Окружном суде Соединенных Штатов Америки, округ Колумбия, проводилось слушание уголовного дела № 07-109 (регистрационный номер судебного дела: 05-CV-2497), Соединенные Штаты Америки против фирм E-gold Ltd., GOLD&SILVER RESERVE INC, Дуглас Л. Джексон, Барри К. Доуни и Рейд А. Джексон. По обвинению в нарушении: Статьи 18 Свода законов США, раздел 1956 (преступный сговор с целью «отмывания» денежных средств); Статьи 18 Свода законов США, раздел 371 (преступный сговор); Статьи 18 Свода законов США, раздел 1960 (незаконные операции по переводу денежных средств); Статьи 26– 1002 Свода законов округа Колумбия (нелицензированная деятельность по осуществлению денежных переводов); Статьи 18 Свода законов США, раздел 2 (пособничество, подстрекательство и соучастие в преступлении) и Статьи 18 Свода законов США, раздел 982 (а) (1) (конфискация в уголовном порядке) [16] .

В ходе слушаний этого дела были представлены следующие участники преступного сговора:

• фирма E-gold Ltd. (далее по тексту – E-gold) являлась эмитентом цифровой валюты под названием E-gold, использующейся в альтернативной системе электронных платежей с предположительным золотым обеспечением, и проводила основные операции через сеть Интернет с использованием именного веб-сайта: www.e-gold.com. E-gold была зарегистрирована на островах в Вест-Индии (острова Сент-Китс и Невис), однако фактические операции осуществлялись в г. Мельбурн, штат Флорида, США;

• фирма GOLD&SILVER RESERVE INC. (далее по тексту – GSR) выступала в качестве оператора системы E-gold и соответствующего веб-сайта, предлагая услуги по обмену цифровой валюты в системе OmniPay для физических лиц, заинтересованных в приобретении, переводе и (или) продаже валюты E-gold. Операции OmniPay осуществлялись через сеть Интернет с использованием веб-сайта www.omnipay.com;

• Дуглас Л. Джексон выступал в качестве соучредителя, председателя и главного администратора фирм E-gold и GSR (в целом – «система «E-gold»). Кроме того, он являлся владельцем около 55 % (пятидесяти пяти процентов) акций фирмы GSR;

• Барри К. Доуни являлся соучредителем, руководителем, вице-президентом и директором фирм E-gold и GSR. Ему также принадлежало около 20 % (двадцати процентов) акций фирмы GSR;

• Рейд А. Джексон являлся управляющим директором фирм E-gold и GSR. Кроме того, он являлся владельцем примерно 3 % (трех процентов) акций фирмы GSR.

Ниже приведены подробности деятельности обвиняемых:

1. Фирма E-gold была официально зарегистрирована как юридическое лицо, деловая деятельность которого, в отличие от законных финансовых институтов, не регулируется соответствующим законодательством США или любой другой страны, на территории которой она осуществляла финансовые операции или предлагала свои услуги.

2. Единственной информацией, необходимой для открытия счета E-gold, являлся действительный адрес электронной почты. Несмотря на то, что фактически фирмой запрашивались и другие данные, они никогда должным образом не проверялись. E-gold разместила на своем веб-сайте информацию о том, что регистрация в системе максимально упрощена, открытие счета E-gold проводится бесплатно, фирма не занимается официальной проверкой полученных данных и не выдвигает требований к минимальному балансу на счете.

3. В ходе деловой деятельности данной фирмы тысячи пользователей E-gold на регулярной основе открыли соответствующие счета, предоставив заведомо фиктивные и недействительные контактные данные, включая отдельные счета, открытые на такие имена, как Микки Маус, Дональд Дак, Аноним, Будвайзер, Без имени и др.

4. В отличие от других систем электронных платежей через сеть Интернет пользовательское соглашение со стороны E-gold не содержало положения, запрещающего использовать валюту E-gold для незаконной деятельности.

5. Из-за недостаточного контроля рабочих операций по сравнению с другими платежными системами E-gold стала популярным платежным механизмом для различных инвестиционных афер, включая типичные финансовые пирамиды, финансовые схемы по принципу «понзи» и так называемые высокодоходные инвестиционные программы HYIP, а также другие схемы «по получению быстрой прибыли». Данные финансовые программы, как правило, обещают высокую прибыль по вложенным инвестициям в кратчайшие сроки, однако вместо того, чтобы выплачивать инвесторам реальную прибыль от каких-либо инвестиций, данные системы начисляют средства из новых поступивших в систему инвестиционных вкладов. В конечном итоге организаторы таких афер исчезали с полученными инвестиционными средствами или афера разрушалась из-за легко прогнозируемого спада инвестиций при расширении программы и невозможности соблюдать уровень обещанных выплат. E-gold пользовалась широкой популярностью в данной сфере, так как предоставляла пользователям возможность анонимного управления счетом, а также практиковала принципы необратимости и безвозвратности всех платежей.

6. Тысячи счетов в системе E-gold были открыты с использованием термина HYIP в строке с именем владельца счета или электронным адресом, также термин HYIP встречался в записях о проведенных транзакциях. Сотрудники E-gold должны были знать и понимать, что данные счета использовались для финансирования инвестиционных афер, однако не предприняли соответствующих мер во избежание использования системы E-gold в данных целях.

7. Система E-gold стала популярным механизмом оплаты на вебсайтах, предлагающих услуги по фальсификации кредитных карт и манипуляциям с персональными данными – так называемого кардинга. Данные веб-сайты функционируют по принципу информационных систем и используются для обмена данными и осуществления различных видов незаконной деятельности, включая махинации со средствами электронной идентификации, кражи с использованием кредитных и дебетных карт, производство и продажу поддельных документов. На подобных веб-сайтах правонарушители со всего мира могут виртуально общаться, рекламировать и продавать контрабандные товары, включая украденные номера кредитных карт, похищенные конфиденциальные персональные данные и поддельные персональные данные с использованием системы E-gold в качестве платежного механизма.

8. Кроме всего прочего, валюта E-gold являлась популярным платежным средством для торговцев детской порнографией в сети Интернет. На отдельных веб-сайтах, предлагающих детскую порнографию, E-gold была указана в качестве единственно возможной системы оплаты.

9. За каждый перевод с одного счета E-gold на другой взимался специальный транзакционный сбор (или «расчетный» сбор). Также E-gold ежемесячно насчитывала специальный сбор за обслуживание и ведение счета в зависимости от средней дневной суммы счета.

10. E-gold в плановом порядке требовала пересылки правовых документов и других официальных запросов со стороны Большого жюри присяжных, а также повесток в суд и других документов по счетам в системе E-gold через адвокатскую фирму, расположенную на Бермудских островах, создавая ложное впечатление, что E-gold является оффшорной фирмой. В действительности фирма E-gold была в полном составе расположена в г. Мельбурн, штат Флорида, включая всю финансовую информацию по счетам.

Обвинением было предъявлено четыре пункта обвинительного акта:

1) преступный сговор с целью «отмывания» денежных средств;

2) преступный сговор с целью проведения незаконных операций по переводу денежных средств;

3) нелицензированная деятельность по осуществлению денежных переводов;

4) осуществление денежных переводов без официальной лицензии.

Данное дело было проиграно компанией, и компания, а также ее руководители признали свою вину, в этой связи перспективы системы представляются достаточно туманными.

Google Checkout

www.checkout.google.com

Платежная система Google Checkout – один из сервисов интернет-портала Google, предназначенный для расчетов в сети Интернет. Сервис стартовал в 2006 г. С помощью этой системы пользователь может совершать покупки в интернет-магазинах. Работа системы напоминает PayPal и MoneyBookers, а именно: клиент предоставляет Google Checkout номер и остальные параметры своей платежной карты, которые сохраняются в системе. Далее клиент имеет возможность приобретать товары и услуги в интрнет-магазинах, не предоставляя им реквизиты свой карты. Но, в отличие от других систем, пользователь не может поддерживать остаток на своем счете в системе. Таким образом, Google Checkout выступает, скорее, как платежный сервис, позволяющий более безопасно использовать платежные карты в среде Интернет, чем как полноценная система электронных денег.

Политика безопасности системы направлена на предотвращение мошенничества, включая несанкционированные операции купли-продажи и перевода средств. Чрезвычайно важной в этой связи представляется такая функция системы, как политика возврата платежей (chargeback resolution policy). В Google Checkout пользователь имеет право отказаться от платежа, и сотрудники службы сервиса обязуются отстаивать его интересы в случае возникновения спорных ситуаций. Уделено внимание защите от спама, а именно пользователь имеет возможность сохранения своего e-mail в тайне.

К сожалению, в данный момент русскоязычного интерфейса Google Checkout не существует. В системе реализован механизм выставления счетов по e-mail и запущена мобильная версия платежной системы.

Сможет ли Google Checkout составить конкуренцию PayPal и другим уже активно работающим системам электронных денег – неизвестно. Начало ее работы и дальнейшее развитие происходят достаточно вяло по сравнению с другими проектами Google. Сильно замедлил продвижение отказ аукциона eBay от сотрудничества с Google Checkout в пользу конкурента.

AlertPay

www.alertpay.com

Платежная система AlertPay основана в 2004 г., головной офис расположен в Канаде, в городе Квебек. Регистрация в системе доступна для граждан практически всех стран мира (включая Россию и страны СНГ).

Для того чтобы стать участником системы, необходимо пройти простую регистрацию, в процессе которой выбрать один из трех типов счетов:

1) personal starter. Данный вариант является оптимальным для большинства пользователей, использующих систему для безопасных

покупок в сети Интернет;

2) personal pro. Этот тип счета рассчитан на активных покупателей и продавцов, позволяет принимать платежи по кредитным картам;

3)  business. Этот тип счета рассчитан на предпринимателей и организации, работающие в Интернете. Позволяет принимать все типы платежей.

В системе действует партнерская программа для привлечения новых пользователей, за каждого приведенного пользователя предлагается вознаграждение участнику, по рекомендации которого пришел новый клиент.

AlertPay – довольно простая в использовании платежная система, однако не лишенная определенных недостатков, а именно: отсутствие какой-либо «изюминки» и довольно высокие комиссии.

NetCash

www.netcash.com

Система NetCash использовала в своей деятельности цифровые наличные, как и аналогичная ей система DigiCash. NetCash была разработана Институтом информатики (ISI) Университета Южной Калифорнии (США) совместно с Массачусетским институтом технологий (MIT). Данная система представляла собой централизованную систему электронных денег, использующую протокол ARDP (Asynchronous reliable delivery protocol), основной функцией которого было обеспечение надежности доставки коротких сообщений.

Для работы в системе электронных денег NetCash покупатель должен был сначала купить в NetBank электронные купоны. Для этого он с помощью электронной почты или прямо в сайте NetCash запрашивал и получал пятнадцатизначные номера виртуальных купонов, используемых в дальнейшем для оплаты товаров или услуг. В работе NetCash не использовались отдельные процедуры шифрования, только системы шифрования, встроенные в браузеры пользователей. Использование электронной наличности предполагалось анонимным, хотя NetBank теоретически может проследить движение выпущенных им купонов.

Использование системы NetCash можно представить в виде нескольких основных шагов:

1) покупатель и продавец открывали счет в банке, предложенном электронной платежной системой. Внесение денежных средств на этот счет производится любым способом, доступным в рамках банковского обслуживания;

2) для работы в системе на компьютерах плательщика и получателя необходимо было установить специальное программное обеспечение – электронный кошелек, позволяющий создавать цифровые наличные, обеспечивать их целостность и уникальность при хранении и передаче. В основе кошелька находится сертифицированный банком механизм создания электронной цифровой подписи;

3) для покупки у банка цифровых наличных покупатель использует средства на своем банковском счете, что представляет из себя несколько последовательных действий:

а) покупатель с помощью электронного кошелька генерирует электронные купюры, специализированное программное обеспечение кошелька позволяет обеспечить уникальность числа и номинала купюры;

б) все сгенерированные покупателем электронные купюры объединяются в так называемый «цифровой пакет», подписываемый электронной цифровой подписью покупателя. Технология цифрового пакета необходима для создания анонимности конкретных документов: банк, получая купюры в «пакете», подписывает их своей электронной цифровой подписью, не узнавая конкретных чисел электронных купюр;

в) купюры возвращаются покупателю, который уничтожает пакет и помещает сформированные купюры в свой кошелек. Таким образом, номера купюр известны только их непосредственному обладателю; любой, в том числе сам банк, может проверить их подлинность на основе электронной цифровой подписи банка. Покупатель может подтвердить себя в качестве владельца купюр, назвав их уникальные номера;

4) для осуществления покупки в интернет-магазине покупатель пересылает купюры из своего электронного кошелька в электронный кошелек магазина;

5) в свою очередь, интернет-магазин предъявляет полученные электронные купюры банку, который после проверки зачисляет соответствующую сумму на банковский счет магазина, погашая тем самым предъявленные ему купюры;

6) неиспользованные покупателем электронные купюры могут быть предъявлены банку, который погасит их и зачислит соответствующую сумму на банковский счет покупателя.

Анонимность клиента гарантирована использованием нового ключа для каждого сообщения. Безопасность расчетов обеспечивается использованием гибридных криптографических алгоритмов. Механизм использования цифровой наличности очень похож на механизм обращения ценных бумаг на предъявителя (например, чеков). Отличия обусловлены в основном формой фиксации закрепляемых ими имущественных прав: чек, как ценная бумага, неразрывно связан с материальным бумажным носителем.

Fiserv (CheckFree)

www.checkfree.com

CheckFree была учреждена в 1981 г. Питером Кайтом в городе Колумбус, штат Огайо, поддержку онлайнового биллинга начала в 1997 г. Сегодня головной офис CheckFree находится в Атланте, офисы в Ансонии, Авроре, Балтиморе, Бостоне, Чикаго, Колумбусе, Хьюстоне, Джерси, Лос-Анджелесе, Ньюарке, Фениксе, Сан-Диего, Валингфорде, а также имеются представительства в Австралии, Люксембурге и Великобритании.

В декабре 2007 г. компания Fiserv Inc. – ведущий поставщик информационных услуг и технологии для финансовой отрасли – объявила о завершении приобретения корпорации CheckFree. Согласно условиям сделки Fiserv Inc. приобрела CheckFree приблизительно за 4,4 млрд долл.

США, или 48 долл. США за долю. После чего система была переименована в Fiserv.

Механизм функционирования сервиса достаточно прост. Клиент через сайт компании CheckFree посылает запрос на оплату банку продавца всех выставленных продавцом счетов. Электронная платежная система Fiserv (CheckFree) на основе сделанного запроса формирует инструкцию о взаиморасчетах клиента и продавца и посылает ее в банк. Оттуда все данные платежных документов передаются в банк продавца. В это же время банк клиента делает денежный перевод банку Fiserv (CheckFree), который затем перенаправляется в банк продавца.

Система осуществляет оплату платежей через Интернет с помощью кредитных карт и электронного кошелька. Секретность данных о клиенте и его кредитной карте гарантируется использованием криптографических алгоритмов шифрования с открытым ключом, однако сами транзакции не анонимные, банк и продавец обладают информацией о покупках клиента

и, таким образом, могут отслеживать предпочтения клиента. Обычно операции по проведению электронных платежей для клиентов являются бесплатными.

E-Ls

www.e-ls.lv

Система E-Ls была запущена в 2002 г. компанией ELS International. ELS International – первый зарегистрированный ELMI (Electronic money institute) в Центральном банке Латвии. Система оперирует электронными валютами, обеспеченными соответствующими национальными валютами. В список основных поддерживаемых валют входят eEUR, eUSD, eLVL, eGBR и другие (около 20). Каждая валюта имеет более мелкие составляющие, которые равны 1/100 единицы валюты. Все средства клиентов на счетах, открытых в E-Ls, размещаются на счета банков-партнеров. В отличие от многих других электронных платежных систем на сайте E-Ls есть контактная информация о системе и компании ELS International, SIA.

Вывести денежные средства из системы можно банковским переводом, с помощью системы WebMoney.

E-Ls – вполне перспективная система, ограниченная пока достаточно малым информационным сопровождением своей деятельности за пределами Прибалтики. Хотя, учитывая близость страны к России, можно было бы больше внимания уделить привлечению русскоязычных пользователей, чтобы стать для них своеобразным мостиком в Европу

GIR0PAY

www.giropay.de

GIROPAY – немецкая электронная платежная система, созданная в 2006 г. в городе Франкфурт, где располагается и по сей день. Данная система является совместным проектом компаний Postbank и Volksbanken Raiffeisenbanken.

GIROPAY является, скорее, не полноценной системой электронных денег, а платежным шлюзом между банковским счетом клиента и интернет-магазином. Для использования системы не требуется регистрации, лишь наличие банковского счета в банке – партнере GIROPAY. Функционал системы заключается в подтверждении платежа клиента с его банковского счета в пользу компаний, принимающих платежи посредством этого сервиса с использованием программных средств GIROPAY. По сути, это очень похоже на возможность оплаты счетов с платежной карты, аналогично PayPal и Moneybookers, только для этого пользователю нет необходимости иметь карту, а только счет. После проведения оплаты GIROPAY уведомляет банк получателя о совершении платежа, таким образом, продавец может выслать клиенту товар сразу после проведения сделки еще до фактического зачисления денежных средств на счет.

GIROPAY служит исключительно для оплаты товаров и услуг, таким образом, переводы между пользователями в системе не производятся.

Для пользователей Интернета из России GIROPAY вряд ли будет актуальной, так как работает она в основном с немецкими сайтами и для ее использования необходимо наличие счета в европейском банке.

PayPal

www.paypal.com

Лидер рынка электронных платежей компания – PayPal была организована в 1998 г. Питером Тиелом и нашим бывшим соотечественником Максом Левчиным, офис компании располагался в Сан Хосе, штат Калифорния. Первоначально фирма делала ставку на развитие платежей между владельцами карманных компьютеров Palm Pilot через инфракрасный порт, но в процессе работы акценты были смещены в сторону проведения платежей с использованием электронной почты. В настоящий момент компания является лидером по количеству пользователей и количеству охваченных стран. PayPal Inc. имеет лицензии контролирующих органов, регулирующих деятельность банков и финансовых институтов в 29 штатах. Счета в ней открываются трех видов: Personal Accounts, Premier Accounts и Business Accounts. Средства пользователей, введенные в систему, хранятся на счетах в банке Wells Fargo. В 2002 г. платежная система PayPal была куплена крупнейшим интернет-аукционом eBay.

Через PayPal пользователь может отправить платеж другому пользователю системы или оплатить какие-либо товары или услуги в сети Интернет. Преимущество системы – в возможности пополнения своего счета с банковской карты и последующей оплате в Интернете, без раскрытия данных своей карты торговому предприятию. Система может использоваться как своеобразный шлюз между торговым предприятием и держателем карты, когда счет в системе пополняется ровно на сумму платежа. Или держатель карты может заранее пополнить свой счет в PayPal и потом уже расплачиваться в рамках этого остатка. Пользователь PayPal также может выполнить перевод со своего счета в системе другому пользователю, используя тот же механизм.

Учитывая аффилированность системы с аукционом eBay, через эту систему можно наиболее удобно и экономично производить оплату за покупки на аукционе – как через интерфейс этого аукциона, так напрямую через меню «Send Money» – «Рау for eBay Items».

Система долгое время не работала с российскими пользователями, но начиная с 2006 г. российским клиентам также стали доступны услуги системы, с некоторыми ограничениями. Более того, уже появился и русскоязычный раздел на сайте системы, правда, не полностью переведенный.

WebDollar

www.webdollar.com

Система WebDollar была основана в 1997 г. в Швеции, где и по настоящий день располагается головной офис компании. Система сотрудничает в основном с игровыми сервисами, пользователи WebDollar могут перечислять выигрыши в казино на свои счета, делать ставки и пользоваться другими услугами платных онлайн-развлечений. WebDollar является узкопрофильной платежной системой, ориентированной на определенную категорию пользователей (интернет-казино, букмекерские конторы и т. п.). В Интернете можно найти сведения о начале сотрудничества в 2006 г. WebDollar с российской системой Moneta.ru, имеющей похожую специализацию, хотя на настоящий момент подтверждения данных сведений на сайтах этих систем найти не удалось.

Для использования системы WebDollar необходимо пройти процедуру регистрации и активации учетной записи после получения активационного письма на адрес электронной почты.

Работа WebDollar основывается на следующих принципах:

• простота и удобство пользования услугами системы за счет использования доступного и понятного пользовательского интерфейса;

• возможность осуществления финансовых операций с большим количеством электронных валют;

• высокий уровень безопасности и конфиденциальность всех данных;

• отсутствие ограничений в части системных требований к оборудованию.

Для удобства клиентов функционируют телефоны «горячих линий» в Австрии, Канаде, Франции, России, Италии, Великобритании.

Moneybookers

www.moneybookers.com