Электронные деньги. Интернет-платежи

Мамута Михаил Валерьевич

Первым банком, который предложил своим клиентам электронные платежи с помощью CyberCoin, стал американский банк First Union Bank. В дальнейшем CyberCash расширяла сеть банков, которые предоставляли услугу электронных платежей своим клиентам. Систему предложили Virtual Vegas, онлайновой игровой компании из США. Однако, опробовав ее, компания заявила, что не может ждать, пока система станет популярной. Затем система тестировалась в Англии и Японии.

Рис. 6. Схема функционирования CuberCoin

Схема работы системы:

1) электронные деньги CyberCoin пересылаются на персональный компьютер клиента, на котором инсталлирование специальное программное обеспечение CyberCash Customer Wallet, предназначенное для осуществления платежей;

2) оплата клиентом товаров (работ, услуг). Электронные деньги CyberCoin поступают на CyberCash Merchant Cash Register – приложение CyberCoin для предприятия торговли (услуг), которое инсталлировано на его персональном компьютере;

3) предприятие торговли (услуг) переводит сумму оплаты в электронных деньгах на CyberCash;

4) после заключения «мини-сделок» CyberCash посылает запрос (подтверждение) на денежный перевод в банк клиента;

5,6) взаиморасчеты осуществляются между банком клиента и банком предприятия торговли (услуг) через АСН. Рис. 6. Схема функционирования CuberCoin

В качестве особенностей системы можно отметить следующие факторы: создание электронного счета в системе составляло до трех дней, расчеты между клиентами в системе не допускались, возможно было производить только оплату цифрового товара, система не была анонимной.

E-cash

Компания DigiCash, которая являлась владельцем системы E-cash, была основана в Нидерландах в 1989 г. В 1994 г. DigiCash объявила о создании системы E-cash, которая служила альтернативой наличным деньгам и была доступна через Интернет. В

октябре того же года начались испытания в районе западного побережья США. Так же как и электронные деньги Mondex, они были способны циркулировать вне банковских сетей. В декабре 1995 г. банк Mark Twain Baneshares, штаб-квартира которого расположена в Миссури, принял новую систему и тут же предложил услуги, которые привлекли около 1000 клиентов и 90 магазинов розничной торговли.

По своей сути электронные деньги E-cash – это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные банковской или иной структурой в форме электронных (цифровых) сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов через сеть Интернет и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту.

Механизм проведения операций с E-cash был следующий. Пользователь электронных денег инсталлирует на своем персональном компьютере программное обеспечение компании DigiCash. Затем открывает банковский счет в кредитной организации, осуществляющей эмиссию электронных денег E-cash, и одновременно виртуальный счет для электронных денег (MINT). После того как пользователь зачислит на банковский счет денежные средства, он запрашивает кредитную организацию на предоставление E-cash в обмен на денежные средства, находящиеся на его банковском счете. Банк, получив соответствующий запрос, перечисляет электронные деньги на виртуальный счет пользователя (MINT). В конечном итоге электронные деньги переводятся со счета MINT на персональный компьютер пользователя, который может осуществлять с ними различные операции: платежи своему контрагенту за предоставленные товары (работы, услуги), передачу их другим пользователям, обналичивание в банке и т. д. Фактически пользователь может производить с ними любые операции.

Денежной единицей системы служил кибердоллар, и в случае с Mark Twain Baneshares его номинал был связан с курсом американского доллара.

Технический процесс генерации электронных денег E-cash:

• пользователь создает электронную банкноту, т. е. составляет ряд цифр и букв, представляющий из себя серийный номер банкноты, и определяет ее номинал;

Рис. 7. Система E-cash

Схема работы системы:

1) открытие клиентом и предприятием торговли (услуг) банковских счетов (WCA) в Марк Твен Банке, одновременно осуществляется открытие MINT (виртуальных счетов, на которых ведется учет электронных денег);

2), 3) клиент посылает запрос о переводе суммы электронных денег в Марк Твен Банк. Марк Твен Банк конвертирует безналичные деньги, находящиеся на банковском счете (WCA), в электронные деньги и переводит их на виртуальный счет (MINT);

4) перевод с MINT суммы электронных денег на персональный компьютер клиента;

5) оплата клиентом товаров (работ, услуг) посредством электронных денег;

6), 7) полученная предприятием торговли (услуг) сумма электронных денег переводится им на свой виртуальный счет (MINT). Последующая конвертация электронных денег в безналичные и зачисление на банковский счет предприятия торговли (услуг) либо, по согласованию с Марк Твен Банк, денежные средства могут быть получены в наличной форме.

(Клиенты и предприятия торговли (услуг) могут обмениваться электронными суммами между собой)

• пользователь подписывает созданную банкноту своей цифровой подписью, помещает ее серийный номер в «цифровой конверт» и передает банкноту в банк;

• банк определяет номинал банкноты, не имея доступа к ее серийному номеру, подписывает ее своей «слепой» цифровой подписью (закодированный номер) с целью предотвращения ее повторного использования, списывает безналичные средства с банковского счета пользователя (клиента) и передает пользователю банкноту, номинал которой равен эквиваленту списанных денежных средств;

• пользователь убирает «цифровой конверт» и получает банкноту с серийным номером, подписанную банком и готовую для проведения платежей [31] .

Предприятие торговли (услуг), получив от пользователя банкноту, предъявляет ее банку-эмитенту, в котором проверяется ее подлинность (здесь следует отметить, что банк-эмитент не имеет информации о пользователе банкноты и, соответственно, не сможет определить, кто совершил покупку). Банкнота с оригинальным серийным номером принимается банком лишь один раз, все дальнейшие попытки предъявить банкноту с подобным серийным номером игнорируются банком-эмитентом. Иными словами, если электронная сумма с одним и тем же серийным номером поступает в банк более чем один раз, она отвергается. Если пользователь сразу же переправляет полученную электронную сумму в банк, ее подлинность может быть проверена.

Как следует из вышеизложенного, основное отличие DigiCash от Mondex в том, что если электронные деньги E-cash выпущены, то сумма денежного перевода не может быть разделена на более мелкие суммы, что ограничивает возможности непрерывного осуществления переводов. В связи с чем во многих случаях предприятия торговли (услуг) вынуждены переводить полученные электронные деньги на свой счет в Mark Twain Baneshares. Несмотря на интерес к системе E-cash со стороны Mark Twain Baneshares, система E-cash достаточно долго находилась на стадии опытной эксплуатации. После поглощения Mark Twain Bank банком Mercantile Bancorp of St. Louis, последний прекратил участие в проекте DigiCash. После этого компании DigiCash пришлось вначале ликвидировать представительство в Амстердаме, а через некоторое время объявить о банкротстве.

BidPay

www.bidpay.com

BidPay – это электронная платежная система, выполнявшая функции посредника между покупателем и продавцом на интернет-аукционах. Так-

же через BidPay можно было совершить покупку и в интернет-магазинах. Но основное предназначение сервиса – это оплата товаров, приобретенных на аукционах. Уже в самом названии заложено предназначение. «Bid» в переводе с английского означает «предложение цены (обычно на аукционе); заявка (на торгах)», а «рау», соответственно, – «платеж». Чтобы купить товар, не было необходимости регистрироваться на сайте BidPay. Покупатель просто вводил информацию об аукционе, где покупал товар, о товаре, продавце и данные своей банковской карты. Затем заказ, который он оформил, анализировался, проверялся и отправлялся покупателю. Если он принимал заказ, то товар прибывал по месту назначения в указанный срок.

Сервис был основан и начал свою деятельность в 1999 г. В 2001 г. Марек Брэдбери продал сервис компании First Data Corporation/Western Union. В 2003 г. владелец сервиса – компания First Data Corporation/Western Union приняла решение сменить название. Вместо BidPay появилось имя Western Union Auction Payments. Но в 2004 г. название BidPay снова вернулось. В конце 2005 г. Data Corporation/Western Union объявила о закрытии сервиса, аукцион eBay удалил BidPay из списка принимаемых платежных систем. Но в марте 2006 г. BidPay был приобретен за 1,8 млн долл. США американской компанией CyberSource Corporation. Приобретя компанию, новый владелец не стал менять название, но сменил принципы работы системы. Теперь покупки через этот сервис оплачивались не с помощью денежных переводов, а посредством кредитных карточек. Причем как покупатель, так и продавец должны были иметь счета в одном из банков США.

Согласно отчетам последнего владельца сервиса CyberSource Corporation на протяжении всего времени существования BidPay им воспользовалось более четырех миллионов человек. После того как eBay купила PayPal, последняя платежная система стала резко набирать обороты. Абсолютная часть рынка оплат на интернет-аукционах отошла именно к PayPal.

31 декабря 2007 г. система BidPay прекратила свою работу.

Millicent

Система Millicent предназначалась для проведения микроплатежей в сети Интернет, размер платежа начинался от 0,001 долл. США. Система была создана компанией Digital Equipment на основе Java, но окончательная версия должна была работать с любой операционной системой.

Для осуществления таких малых платежей в Millicent использовались собственные титульные знаки, которые назывались scrip. Титульные знаки являются предоплаченным финансовым продуктом, т. е. приобретаются пользователем заранее. В осуществлении расчетов через Millicent участвовали три контрагента: покупатель, продавец и посредник (брокер). Для осуществления оплаты пользователь приобретал титульные знаки у брокера (broker scrip). Эти титульные знаки, в свою очередь, могли быть обменены на титульные знаки для расчетов с поставщиком (vendor-specific scrip). Брокер мог выпускать и распространять титульные знаки для конкретных продавцов, номинированные в любой системе координат, например баллы для опросов или интернет-игр и т. п. За осуществление такой эмиссии брокер удерживал с продавца комиссионное вознаграждение. Использование в системе брокеров позволяет покупателям избегать необходимости иметь отдельные титульные знаки для каждого продавца.

Для работы в системе пользователь должен был скачать с сайта производителя версию электронного кошелька (Millicent Wallet) и установить его на своем компьютере. Электронный кошелек необходим для выполнения покупки товаров на сайтах продавцов, получения титульных знаков от брокеров, преобразования титульных знаков брокеров в титульные знаки продавца.

Титульные знаки системы имели достаточно серьезную защиту от повторного использования, для чего они эмитировались последовательно пронумерованными сериями, что позволяло защититься от повторной оплаты тех же титульных знаков. Для предварительной оплаты титульных знаков пользователями брокеры поддерживали оплату по кредитным карточкам, используя для этого протоколы SSL (secure sockets layer)

или SET (secure electronic transaction). Нельзя не отметить, что уровень безопасности в Millicent все же был ниже, чем в других системах электронных денег, так как номинал титульных знаков был слишком мал по сравнению с трудозатратами, необходимыми для их кражи. Даже если производить несанкционированное использование большого количества кошельков, то общая сумма также будет невелика, потому что у клиента хранится совсем немного титульных знаков, а расходование сумм у продавцов производится просто микроскопическими порциями.

При бета-тестировании системы брокером была компания Digital, но после этого в процесс были вовлечены достаточно надежные и известные компании (Visa, MasterCard, KLELine и др.).

ALC

ALC – электронная платежная система, относимая к группе «gold-based e-currencies», т. е. система, денежные единицы которой приравниваются к золотому эквиваленту. Данная система представляла из себя систему складских свидетельств на драгоценные металлы. Свидетельства существовали в трех номиналах: 1 долл. США, 5 долл. США, 10 долл. США, обеспеченные серебром. Также существовали сертификаты более высокого номинала, обеспеченные золотом. Драгоценные металлы хранились на складе специализированной компании Sunshine Minting Inc. в Айдахо, ежемесячно аудируемой бухгалтерской компанией Clark Anderson McNelis & Со. В рамках системы действовала сеть офисов по обмену долларов США на электронную валюту ALC. За хранение драгоценного металла система взимала комиссию 1 % в год.

Capital Collect Services

www.capitalcollect.com

Capital Collect Services – небанковская платежная система, действующая как посредник между клиентом и банком. Платежная система позволяла отправлять платежи по поручению клиентов, заключивших с компанией соглашение. Также компания содействовала в получении клиентами банковских карт MasterCard и Visa.

Компания Capital Collect Services начала свою работу в конце 2004 г., в 2005 г. компания была зарегистрирована оффшорной зоне в Белизе. Физически офис компании Capital Collect Services располагался в городе Хэмптон (штат Нью-Гэмпшир, США). В 2006 г. на интернет-форумах появилась информация о том, что система стала ужесточать правила регистрации счетов в системе, позже появилась информация о задержке платежей и отказе от выплат. Затем появились данные о том, что в ноябре 2006 г. сайт www.capitalcollect.com был взломан и пользователи системы отправлялись на страницы мошенников, где им предлагалось ввести логин и пароль.

Ниже приведена информация с сайтапосвященного проблемам платежного сервиса Capital Collect Services.

Платежный сервер Capital Collect Services был, вероятно, взломан 17 ноября 2006 г. (а возможно, и ранее), и полный доступ к нему оставался у злоумышленников вплоть до 24 апреля 2007 г.

Замечу, найдена или нет в итоге уязвимость, – я до сих пор так и не знаю, так как «находили» все новые и новые дыры за эти почти 6 месяцев неоднократно.

Что я рекомендую сделать, если вы пользуетесь их картами (Chexcard EBSG ATM Card) – поменяйте пин-код. Вся личная информация, которая хранилась на сервере, и пины к картам давно имеются в распоряжении у злоумышленников.

Сделать это можно либо с сайта(эта ссылка есть на бумажках с пин-кодом, которые вы получили вместе с картой) или на сайте эмитента этих карт http://www.ebsg.net.

В данный момент имеется неурегулированная задолженность по сделкам, проведенным около месяца назад, которую владелец компании отказывается погашать. Мотивируется это тем, что я сам во всем виноват, а то, что я получил в явном виде от него лично и от его сотрудника подтверждение легальности происхождения денег на счетах этих клиентов, ничего не значит.

Платежная система Capital Collect предоставляла возможность клиентам из Восточной Европы и стран бывшего Советского Союза получать и отправлять деньги организациям, находящимся на территории США. Клиент системы мог быстро получить наличные по чеку, переведя денежные средства на пластиковые карты MasterCard или Visa. Пользователи системы могли получить круглосуточную консультацию у русскоговорящих менеджеров компании. После взлома системы в 2006 г. администрация не смогла восстановить нормальную работу системы и отказалась выплачивать деньги с клиентских счетов. В 2008 г. сайт системы был уже недоступен. Но после этого на форумах появилась информация о том, что эта система возродилась в виде сервиса eCoin.cc. Так это или нет, точно не известно.

FriendlyPay

www.friendlypay.net

FriendlyPay была анонимной системой электронных платежей, которая позволяла открыть счет после указания только адреса электронной почты, вся остальная информация предоставлялась только по желанию пользователя. FriendlyPay была зарегистрирована в Канаде в 2003 г., владельцами системы считались Тимоти Томас и Джеймс Холланд. В 2007 г. платежная система FriendlyPay перестала существовать и счета пользователей оказались заморожены. Причины краха системы доподлинно не известны, хотя есть мнение, что владельцы инвестировали средства в один из HYIP-npoектов и потеряли эти инвестиции. До сих пор не установлено, являются ли Тимоти Томас и Джеймс Холланд реально существующими лицами.

По своей сути платежная система FriendlyPay являлась инвестиционным проектом и одновременно с этим предоставляла пользователям возможность оплачивать различные услуги в Интернете.

SpeedyWallet

Система SpeedyWallet начала свою деятельность в 2004 г. и специализировалась на обработке транзакций по платежным картам для компании ICellNet. Основными направлениями в бизнесе компании ICellNet были телекоммуникационные услуги. Компания концентрировалась на рынках таких стран, как США, Испания, Австралия, Дания, Малайзия, Израиль и Россия.

В рамках SpeedyWallet действовало несколько тарифных планов: «филиал», «консультант» или «клиент». Тарифные планы «филиала» и «консультант» давали возможность получать вознаграждения от компании за привлечение пользователей. Оплатить выбранный пакет можно было с помощью внутреннего перевода в SpeedyWallet, различных электронных валют, банковского перевода, подарочного сертификата и платежной картой. Для использования платежной карты необходимо было верифицировать ее. Стоимость регистрации в ICellNet составляла: для клиента – 70 долл.; для консультанта – 99 долл., филиала – 199 долл. Велась агрессивная маркетинговая политика, в конце 2004 г. сообщалось о порядке 200 тысяч пользователей в системе.

Найти точную информацию, почему SpeedyWallet прекратила свою деятельность, не удалось, но на сегодняшний день о системе представлены только обрывки информации.

4.2. Ближнее зарубежье

Ukrmoney

https://ukrmoney.com

Платежная система Ukrmoney – это небанковская система, позволявшая осуществлять денежные переводы и оплачивать товары и услуги в сети Интернет. Клиент мог пополнить счет и вывести денежные средства через подразделения «ПриватБанка» или с помощью платежной карты. Тестовая эксплуатация платежной системы Ukrmoney была начата 1 марта 2006 г. На момент запуска системы ее владельцем являлось ЗАО «Купий», крупнейшим партнером системы являлся «ПриватБанк».

Для регистрации в платежной системе Ukrmoney пользователь должен был ввести только свой действующий e-mail и пароль. При регистрации пользователю открывалось три счета: в гривнах, долларах США и рублях РФ.

Пользователь мог пополнить счет в системе в отделениях «ПриватБанка», посредством пластиковой карты любого украинского банка, предоплаченных карт, банковского перевода или с помощью обмена электронных валют других систем.

Клиент платежной системы мог перевести денежные средства на другой счет в системе, а также вывести денежные средства на платежные карты Visa или Maestro, заказанные в системе UkrMoney.com. Денежные средства можно было вывести на счет в «ПриватБанке» или обменять денежные единицы системы на валюты других электронных платежных систем. Также пользователи системы могли оплачивать товары и услуги в интернет-магазинах.

Для подключения интернет-проектов к платежной системе было разработано два интерфейса: Click&Buy UkrMoney.com – это простой интерфейс, оптимальный для использования в небольших интернет-магазинах; API UkrMoney.com – интерфейс, позволяющий использовать все функции системы (проведение транзакций, просмотр истории платежей и т. д.).

Тесное взаимодействие с «ПриватБанком» позволяло предоставить пользователям системы банковский пакет услуг (использование платежных карт, пополнение счета и вывод денег через филиалы «ПриватБанка»). Платежная система в большой степени была ориентирована на жителей Украины.

Emoney

www.emoney.md

Emoney – первая электронная платежная система, зарегистрированная на территории Молдовы, была запущена в октябре 2006 г. при участии КБ MobiasBanca. Титульные единицы системы приравнены к национальной валюте Молдовы – леям. С помощью Emoney пользователь мог оплатить коммунальные услуги, услуги операторов сотовой связи, интернет-провайдеров или сделать покупки в некоторых интернет-магазинах. Платежная система тесно сотрудничала с молдавским банком MobiasBanca, что позволяло пользователям системы пополнять личный счет и выводить денежные средства через отделения этого банка.

На первом этапе Emoney постоянно расширяла свои возможности, позволяла приобретать литературу более чем в 150 издательствах, билеты в кино, оплачивать аккаунты в сервисе www.rapidshare.com. Но в 2007 г. началось снижение активности деятельности системы, с 12 марта 2007 г. была прекращена продажа карт экспресс-оплаты через киоски «Moldpressa», а с 1 августа 2007 г. приостановлен вывод денежных средств из системы.

Использование пользователем своего электронного кошелька осуществлялось через веб-интерфейс. Чтобы зарегистрировать счет в платежной системе, пользователь должен был зарегистрироваться на сайте, получить номер кошелька и PIN-код и ввести персональные данные. Для пополнения счета клиент мог использовать карты экспресс-оплаты или пополнить счет с помощью банковского перевода. С помощью платежной системы Emoney пользователь мог оплатить счета за коммунальные услуги, услуги мобильной связи, кабельного телевидения, IP-телефонии, приобрести билеты в кинотеатры или совершить покупки в интернет-магазинах, в том числе находящихся в российском сегменте Интернета.

Платежная система Emoney – это первый опыт подобной системы на территории Молдовы. К сожалению, в настоящее время вывод денежных средств из платежной системы невозможен и дальнейшие перспективы развития платежной системы Emoney не ясны.

Limonex

www.limonex.com