Электронные деньги. Интернет-платежи

Мамута Михаил Валерьевич

Limonex – это система, позволявшая пользователям осуществлять платежи с помощью различных электронных валют. Клиенты системы могли мгновенно обменять электронные валюты, оплатить целый ряд товаров и услуг или заказать вывод средств на пластиковую карту Maestro или в другую электронную платежную систему.

Платежная система Limonex была запущена 1 сентября 2006 г. днепропетровской компанией «Реальная виртуальность» с привлечением компании ООО «Приват ЭКЮ» (Privat-EQ). Через некоторое время платежная система полностью перешла в собственность «Приват ЭКЮ» и стратегического партнера этой компании – «ПриватБанка». Полноценный старт проекта произошел в декабре 2006 г.

Для работы с платежной системой Limonex пользователю достаточно было зарегистрироваться на сайте, для работы с системой использовался веб-интерфейс. При регистрации нового клиента пользователю системы автоматически открывалось несколько счетов: основной счет, в валюте UkrMoney (UM – UAH) и три дополнительных счета – UM-USD, E-gold и WMZ (WebMoney).

Клиент платежной системы Limonex мог осуществить перевод денежных средств другому пользователю системы. При переводе пользователь должен был ввести код протекции, который необходим для подтверждения платежа, или воспользоваться отложенным или периодическим переводом. Информация о денежном переводе отправлялась на e-mail пользователя, в случае, если указанный e-mail не был зарегистрирован в системе, то на адрес отправлялось подробная информация о регистрации.

Владельцы торговых предприятий имели возможность бесплатно подключиться к платежной системе Limonex и принимать платежи в различных электронных

валютах. Для подключения необходимо выбрать наиболее удобную форму взаимодействия с системой (merchant или API).

Вывести средства можно было в платежные системы (UkrMoney, E-gold и WebMoney) или на платежную карту Maestro.

Пользователи платежной системы Limonex могли создать VIP-аккаунт, который предоставлял возможность создавать неограниченное число счетов в любой валюте, получить кредитную линию, иметь доступ к дополнительным настройкам безопасности и сервису дополнительных сообщений, а также получать услуги личного консультанта. Для того чтобы стать VIP-клиентом, необходимо было единовременно заплатить 10 гривен.

Digimoney

http://digimoney.lv

Платежная система Digimoney, как и практически все другие системы, предоставляла возможность пользователям оплачивать товары и услуги и осуществлять переводы в сети Интернет. Платежная система была основана в 2003 г., с 2004 г. основным эмитентом системы является латвийский банк AS «PARITATE BANKA», поэтому все операции регулировались законодательными актами Латвийской Республики, которые согласованы с законодательством Европейского Союза. При регистрации пользователям платежной системы предоставлялась возможность хранить на кошельках платежной системы суммы, не превышающие эквивалент 150 евро. Для снятия ограничений на денежные переводы и сумму, которая может храниться на счетах платежной системы, пользователь должен был пройти идентификацию. Для идентификации в системе клиент должен был заполнить форму заявления, размещенную на сайте, и пройти личное собеседование в банке AS «PARITATE BANKA» или в одном из партнеров банка.

Хотя точных данных нет, но, возможно, эта система была связана с российским лидером электронных платежей WebMoney логотип системы повторяет логотип WebMoney, очень схожи тарифы, а кроме того на сайте www.webmoney.ru указано: «Воспроизводимые на данном сайте торговые марки WEBMONEY и WEBMONEY TRANSFER используются держателями сайта с разрешения SIA DIGIMONEY, Латвия. Copyright WebMoney© 1997–2007».

Для начала работы с платежной системой Digimoney необходимо было зарегистрироваться на сайте и установить сертификат в используемом браузере. Работа с платежной системой происходила через веб-интерфейс. Первоначальная регистрация в системе была анонимна – пользователь должен ввести только свой e-mail и выбрать пароль. Пополнить счет в системе возможно было в операционных кассах банка AS «PARITATE BANKA» или с помощью международного банковского перевода, а также обменом другой электронной валюты.

В момент написания данного материала на сайте этой системы появилась новая информация (см. ниже).

Настоящим сообщаем о прекращении регистрации новых пользователей платежного средства Digimoney, а также о закрытии функций пополнения Digimoney-кошелька. Упомянутое платежное средство планируется в ближайшее время вывести из обращения (обновлено 09.03.2009).

В декабре 2008 г. на территории Европейского Союза, в Латвии, платежная система WebMoney Transfer совместно с SIA Digimoney запустила новую систему выпуска и обслуживания электронных денег www.ebmoney.eu.

Электронные деньги WebMoney (ВМ-Ноты, WM Notes), эмитированные в соответствии с требованиями европейского законодательства, являются электронным заменителем и эквивалентом наличных денег. С помощью ВМ-Нот пользователи могут осуществлять мгновенные платежи небольших размеров для покупки товаров и услуг. ВМ-Ноты хранятся на электронных устройствах и управляются пользователями с помощью кодов доступа. SIA Digimoney (Latvia), оператор системы электронных денег WebMoney, предлагает:

• потребителям – открыть для себя мир электронных денег WebMoney;

• эмитентам (институциям электронных денег и банкам) – выпускать и обслуживать электронные деньги;

• торговцам – продавать товары и услуги за электронные деньги;

• дилерам – распространять электронные деньги.

Так что данная система уже, скорее, дань истории, а операции в европейском сегменте Интернета перешли к WebMoney.

4.3. Российские системы

Национальная телефонная платежная система

www.ntps.ru

Национальная телефонная платежная система позволяла, в отличие от других систем электронных платежей, в качестве электронного кошелька использовать номер стационарного телефона. Перед совершением сделки не надо было производить пополнение электронного счета, достаточно было зарегистрироваться на сайте системы, указав номер стационарного телефона. Для оплаты необходимо было позвонить в интернет-магазин, сделать заказ, следуя инструкциям, а затем оплатить заказ в банке так же, как оплачиваются услуги за использование телефона. Национальная телефонная платежная система предоставляла пользователю возможность покупки товаров и услуг через сеть Интернет с отсрочкой платежа. Платежная система работала только с абонентами стационарных телефонов на территории Москвы и Санкт-Петербурга.

Национальная телефонная платежная система являлась разработкой компании Internet Media Group, более известной под брендом Globo. ru. Эта компания специализируется на разработке и эксплуатации ин-тернет-казино, наиболее известными из которых являются Videocasino, Va-bank Online Casino и «Фортуна». Система начала работу в 2006 г. Первоначально данная система являлась еще одним способом пополнения игрового счета в интернет-казино. Данный способ позволял игроку по звонку со стационарного телефона пополнить свой счет, а затем внести деньги через банк в течение 14 дней. Позднее к платежной системе были подключены другие интернет-сервисы. Но в конце 2007 г. был принят закон, запрещающий организацию азартных игр в сети Интернет на территории Российской Федерации. Таким образом, платежная система, как и многие другие, нацеленные на обслуживание игрового бизнеса, перестала принимать платежи в пользу интернет-казино. Так как это были основные клиенты системы, то с 1 октября 2007 г. проект был закрыт. Гендиректор компании Globo (интернет-казино Va-bank, «Фортуна» и Videocasino) Сергей Маревский считает, что после вступления в силу нового законодательства рынок поделился пополам: мелкие игроки ушли из бизнеса, а крупные вышли из-под российской юрисдикции. «Va-bank изначально было зарегистрировано в «зоне. сот», другие в скором времени будут переведены в нее», – говорит г-н Маревский. Он отмечает, что в России запрещены лишь организация и ведение этого бизнеса, а не сами интернет-казино. «На протяжении семи лет на российском рынке действует несколько западных казино, бизнес которых был рассчитан только на местный рынок», – напоминает он. Юристы считают перерегистрацию доменной зоны логичным решением. Юрист фирмы «Вегас-Лекс» Анна Худанова отмечает, что у компаний, перешедших в «зону. сот» напрямую, проблем больше не возникнет, поскольку они уже не относятся к российской юрисдикции. «Это был единственный выход для успешных российских интернет-казино. Процедура несложная, а Россия просто лишилась налогов от интернет-казино», – говорит г-жа Худанова [32] .

Национальная телефонная платежная система была достаточно удобным способом оплаты товаров и услуг в сети Интернет, но в связи с принятием закона об игорном бизнесе на территории России платежная система потеряла своих крупнейших клиентов, что привело к ее закрытию.

Кассир

http://cashier.ru

«Кассир» – это платежная система, которая по своей функциональности напоминала WebMoney. Титульным знаком системы являлся электронный вексель CashierMoney (СМ). Платежная система «Кассир» позволяла клиентам оплачивать товары и услуги в сети Интернет и переводить деньги с одного электронного кошелька на другой. Для осуществления платежей в платежной системе «Кассир» можно было использовать вебинтерфейс или установить клиентское приложение на компьютере.

Платежная система «Кассир» была запущена 10 октября 2004 г. под

названием «Фаст Пэй», но через некоторое время была переименована в платежную систему «Кассир». Разработчиком и оператором системы являлось ООО «Харвест», находящееся в Хабаровске. Данная система имела небольшое количество клиентов, большинство из которых находилось в Хабаровске. В январе 2008 г. сайт платежной системы был уже недоступен.

Платежная система «Кассир» работала на программном обеспечении, разработанном ООО «Харвест». Клиент системы мог оплатить товары и услуги с помощью электронного кошелька или перевести средства другому пользователю системы. Владельцам интернет-сайтов, принимающим платежи за товары и услуги, предлагался интерфейс для подключения к платежной системе. Пополнение кошелька было бесплатно, клиент оплачивал только комиссию агента, принимающего платеж. В рамках системы существовала реферальная программа.

MODDUS

www.evropay.ru

Платежная система MODDUS – это небанковская платежная система для оплаты товаров и услуг в сети Интернет, которая была основана в 2004 г. Личный счет в платежной системе можно было пополнить с помощью перевода из других электронных платежных систем или с помощью банковского перевода. Для приема платежей на сайтах предлагалась услуга MODDUS.BIZ Merchant, которая позволяла проводить платежи десятью различными способами. В 2006 г. данная система уже перестала функционировать.

MODDUS предлагала градацию электронных счетов для клиентов разных уровней:

• счета начального уровня присваивались каждому зарегистрировавшемуся пользователю. Данный счет был ограничен по возможности пополнения и вывода средств;

• счета второго уровня предоставлялись при подключении к услуге MODDUS.BIZ Merchant и позволяли пополнять и выводить денежные средства всеми способами, в том числе и банковским переводом;

• счета третьего уровня предполагали предоставление персонального менеджера, круглосуточную клиентскую поддержку.

Платежная система MODDUS предоставляла широкий спектр услуг по оплате разнообразных сервисов, а также позволяла принимать денежные средства из многих зарубежных электронных платежных систем. С 2006 г. система перестала функционировать, и в сети Интернет можно найти достаточное количество отрицательных отзывов о ее работе.

Платежная система

www.paymentsystems.ru

С помощью данной системы физическое или юридическое лицо могло оплатить разнообразные услуги или организовать пункт по приему платежей. Прием платежей осуществлялся с помощью программного обеспечения, установленного на компьютере, или через терминалы самообслуживания. Зарегистрировавшись в системе, пользователь получал доступ к веб-интер-фейсу, с помощью которого можно было получить полную статистику обо всех финансовых операциях, которые совершались со счетом.

Платежная система была основана в 2005 г. и начала активно работать с региональными поставщиками услуг на всей территории России. С 2005 г. до 2006 г. количество получателей платежей возросло с 700 до 1034. По объемам платежей наибольшее количество платежей в денежной форме принималось в счет оплаты коммунальных услуг и услуг операторов сотовой связи.

Платежная система предлагала клиенту оплату различных услуг. Получатели платежей в системе были разделены на две основные группы:

• группа А включала в себя операторов мобильной связи (в том числе региональных), интернет-провайдеров, оплату доменов, развлекательных порталов, оплату подписки на периодические издания, услуги информационно-сервисных систем и благотворительность;

• группа Б включала коммерческое телевидение, спутниковую связь, коммунальные платежи, междугороднюю связь, погашение кредитов, страхование, интернет-магазины и пополнение электронных кошельков.

Система «Платежные системы» полностью прекратила свою деятельность в 2008 г. Прекращение деятельности системы сопровождалось достаточно большим количеством скандалов, возникших в связи с требованием дилеров вернуть им денежные средства.

Музыкальная карта

www.musiccard.ws

Платежная система «Музыкальная карта» была запущена в июне 2006 г. компанией «Инфоком», специализирующейся на разработке платежных систем и создании розничных дилерских сетей. Пользователям системы предоставлялась возможность оплатить услуги небольшого количества компаний. В основе платежного механизма системы была небанковская предоплаченная карта, приобрести которую можно было во множестве торговых точек, среди которых крупнейшие сети салонов сотовой связи. Платежная система позволяла производить оплату за музыкальные файлы, клипы, аудиокниги, услуги мобильной связи, коммерческое телевидение и услуги интернет-провайдеров.

Для оплаты необходимо было приобрести предоплаченную карту, а затем на сайте, продающем контент или позволяющем оплатить услуги, ввести серийный номер и PIN-код карты. Номинал карты можно было разделить на несколько платежей в пользу различных получателей, а также пополнить счет своей карты с помощью переводов из различных электронных платежных систем. Номинал карт составлял 5, 10 и 20 условных единиц.

Интересным маркетинговым ходом системы было то, что при покупке контента в интернет-магазинах клиент получал бонус – электронный счет.

В настоящее время система уже не действует, но на многих сайтах еще можно увидеть предложения о продаже предоплаченных карт этой системы.

InterBill

www.interbill.ru

Система InterBill начала свою деятельность в 2005 г., предоставляя пользователям сервис по оплате товаров и услуг в Интернете с помощью средств на счете мобильного оператора. Для использования системы клиенту необходимо было подключить соответствующую услугу для своего оператора связи, после чего пользователю выдавался платежный код, посредством которого подтверждались все операции. В рамках системы не осуществлялись платежи между счетами пользователей.

В период деятельности с InterBill сотрудничал один оператор мобильной связи – Utel. Данный оператор принадлежит компании «УралСвязь-Информ» и действует на территории Уральского федерального округа. В дальнейшем к работе с системой планировалось привлечь к работе операторов «большой тройки». В январе 2006 г. InterBill заключила партнерское соглашение с обменным сервисом Roboxchange, благодаря чему пополнять счета в системе стало возможным из многих систем электронных денег.

Для интернет-магазинов и прочих платных сервисов предлагалась возможность по приему платежей с помощью этой системы, но работала система только с достаточно крупными интернет-проектами.

Система InterBill просуществовала около года с момента официального открытия.

5. Обменные сервисы электронных денег

BestChange.ru

www.bestchange.ru

BestChange.ru – это сервис, позволяющий производить мониторинг курсов автоматических обменных пунктов электронных валют. Курсы обмена и резервы валют обновляются каждые 30 секунд по всем обменным пунктам, зарегистрированным в сервисе. Для поиска лучшего курса той или иной валюты на сайте существует специальная функция «Найти лучший курс!». Мониторинг обменных сервисов располагает функцией «калькулятор обмена», которая помогает подсчитать сумму обмена при обмене одной валюты на другую. Также представлена функция «Оповещение», уведомляющая о курсах и резервах обменных пунктов и позволяющая обменять электронную валюту по максимально выгодному курсу.

FirstWm.ru

www.firstwm.ru

FirstWm.ru – это также сервис, позволяющий производить мониторинг и сравнение текущих курсов обмена электронных валют в наиболее популярных сервисах. Осуществить обмен возможно, перейдя по ссылке, располагающейся в окне мониторинга валют. Также на сайте этого проекта представлена информация по размеру комиссии, которую взимает обменный пункт, резерв электронных валют, а также бизнес-уровень по версии системы WebMoney. Сервис FirstWm зарегистрирован в Украине и начал свое существование с 2007 г. Кроме просмотра курсов на сайте, пользователь может воспользоваться функцией «оповещатель по ICQ», позволяющей получить информацию о появлении необходимого пользователю курса. Также действует партнерская программа, в рамках которой участникам выплачивается 0,03 долл. за каждого привлеченного клиента. На сайте присутствуют аналитические материалы, посвященные описанию обменных сервисов, приводится сводная информация по функциональности электронных обменных пунктов. Также действует магазин цифровых товаров, таких как книги, PIN-коды карточек оплаты сотовой связи, карты оплаты онлайн-игр и т. п.