Файлы будущего: история следующих 50 лет

Уотсон Ричард

В настоящее время машины собирают данные о курсе акций и вычисляют характеристики рисков портфеля ценных бумаг. Более того, возможно, в данный момент, когда вы читаете эти строки, они продают и покупают акции (или целые компании) для вашего пенсионного фонда. Теоретически, использование компьютера для оценки того, какой из 2000 внутренних займов для вас наиболее выгоден, ничем не отличается от описанной выше гипотетической ситуации. Компьютерные финансовые консультанты будут иметь целый ряд преимуществ над своими человеческими предшественниками. Во-первых, они смогут работать для вас по двадцать четыре часа в сутки, семь дней в неделю, 365 дней в году и притом ничуть не устать. Кроме того, они беспристрастны,

их нельзя отвлечь, и, самое главное, они неспособны влюбиться в то, что они приобретают. Конечно, с другой стороны, их нравственность определяется их же создателями. При всем том мысль о полностью автоматизированной коммерческой и банковской процедуре представляется мне весьма привлекательной.

Конечно, есть и оборотная сторона у роста автоматизации и компьютеризации банковских операций. Я говорю о мошенническом присвоении чужих персональных данных. По данным ряда исследований, более 60% людей, делающих онлайновые покупки, «в высшей степени» озабочены возможностью похищения мошенниками кода их кредитной карты. Сейчас мошенничество подобного рода в США представляет собой проблему на 56 миллиардов долларов, а в Великобритании в период в 2000 по 2005 гг. она выросла на 600%.

Электронная информация практически никогда не бывает абсолютно надежно защищена, поэтому любой хакер может украсть все, что угодно. Парадоксальным образом решение данной проблемы заключается в дальнейшем усовершенствовании все тех же технологий. Сейчас популярны идеи вроде вербальных подписей, временных банковских счетов с «ложными» данными, предназначенными лишь для однократного использования, биометрические банкоматы и обоюдная верификация участников сделки, при которой обе стороны до начала обмена важной информацией должны тем или иным надежным способом удостоверить свою личность. Банки включаются в ту же игру. Citibank, например, открыл сайт Identitytheft911.com.

Тем не менее будущее не сводится лишь к техническим усовершенствованиям. Некоторые из новшеств будут состоять в элементарном добавлении дополнительных возможностей. К примеру, вы сможете взять заем в самом ресторане, чтобы расплатиться за дорогой обед. В Австралии в газетных киосках продаются облигации займов, и очень скоро повсюду появятся торговые автоматы, продающие акции. В той же Австралии кредитный союз MECU устанавливает ставку займа для покупки автомобиля на основании его экологических характеристик, а в Японии в одном банке процентная ставка зависит от степени загрязнения окружающей среды индивидом, компанией или сообществом, с которыми банк вступает в деловые отношения.

Кроме того, возникают новые разновидности применения кредитных карт. Тридцать или сорок лет назад мой отец пользовался кредитной картой только во время поездок в отпуск и для каких-то крупных покупок. Сегодня я практически постоянно оказываюсь в очереди в супермаркете за двумя десятками тех, кто использует свою кредитную карточку для оплаты буханки хлеба и бутылки молока. Молодое поколение никогда не сталкивалось с экономическим спадом. Они были свидетелями того, как их родители берут в долг огромные суммы денег для покупки недвижимости, поэтому кто-то может заявить, что в таком отношении к долгу нет их вины. Я придерживаюсь иной точки зрения. Я считаю, что вина здесь общая: и их собственная, и их родителей, и школ, в которых не учат правильному отношению к деньгам и финансовому планированию. И, в конченом итоге, вина правительства.

Одно из возможных решений описываемой проблемы – особенно для подростков и молодежи – выпуск кредитных карт, на которые невозможно будет приобрести определенные товары и в определенных местах. Если, например, у вашей дочери уже есть мобильный телефон и iPod, вы дадите ей такую кредитную карту, на которую невозможно купить ни то, ни другое.

Перспективы у поколения

«Y» не такие уж и радужные. Во-первых, они унаследовали планету, которая становится все более тесной, грязной и опасной для жизни (по крайней мере, нам все так говорят). А во-вторых, они постоянно слышат намеки, что в скором времени, возможно, придется потуже затянуть пояса, так как банкиры поколения «Х» не провели должной проверки перед тем, как дать им денег в долг.

Система выдачи займов изменится и по ряду других направлений. Первое – появление кредитов на пятьдесят или даже семьдесят пять лет. Еще одно – семейные кредиты. В Великобритании примерно каждое пятидесятое семейство именуется «расширенной финансовой семьей» (РФС). К 2014 г. таковой станет каждая двадцатая семья. Что же такое РФС? Это просто несколько поколений, живущих под одной крышей. Как правило, РФС состоят из родителей, детей и дедушек с бабушками. В самой подобной ситуации, конечно, нет ничего нового.

Несколько столетий назад именно такой и была типичная семья. Возможно, перед нами еще один пример того, как, перемещаясь в будущее, мы возвращаемся в прошлое. Но почему количество РФС увеличивается? Самая главная причина – в высокой стоимости недвижимости. Среди других причин – маленькие пенсии, высокая стоимость медицинского обслуживания (не забывайте, сейчас люди стали жить гораздо дольше) и постоянно растущие цены на хорошее образование.

Пап, дай мне взаймы твою зарплату

Еще одно новшество, вызванное высокой стоимостью жизни, связано с тем, что все больше и больше родителей будут приобретать страховку, депозиты на жилье своих детей или даже возьмут на себя часть месячных выплат по кредитам. Некоторые кредиторы, типа Wizard в Австралии, откликнулись на названную тенденцию: они принимают во внимание собственность и доходы не одного, а как минимум двух поколений. Еще один вариант – регулярные выплаты детям вместо однократной передачи им крупной суммы. Более того, постепенно само представление о наследовании денег или собственности для многих молодых людей уйдет в прошлое, так как состояние родителей будет практически полностью расходоваться на выплату кредитов.

Крайним проявлением описываемой тенденции станут дети, которые просто не будут уезжать из родительского дома из-за слишком высокой стоимости съемных квартир и приобретения недвижимости в собственность. В Японии таких детей называют «одинокими паразитами», так как они никак финансово не помогают родителям вести домашнее хозяйство. А в Австралии возник термин «дети-бумеранги» – те, кто уезжает из дома, а потом возвращается из-за невозможности расплатиться с растущими долгами.

Как показало обследование, проведенное Мичиганским университетом, 34% взрослых людей в возрасте от восемнадцати до тридцати четырех лет получают деньги от родителей, а 50% получают подарки в форме неоплаченного рабочего времени, которое в год в среднем равно 367 часам. Деньги в основном расходуются на оплату счетов за проживание и коммунальные услуги.

Десять-двадцать лет назад родители исходили из того, что их финансовые обязательства перед детьми (в среднем к семнадцати годам достигавшие размера в 191 000 долларов) завершались с окончанием детьми средней школы. В настоящее время финансовая поддержка может растянуться еще на целых семнадцать лет и стоить дополнительно 42 000 долларов, так как молодые люди сейчас учатся дольше, чем раньше (и обучение стоит дороже), заводят семью позже и позже начинают работать. Тем не менее, как отмечает обозреватель New York Times Анна Бани, основная причина, по всей вероятности, заключается в том, что в наше время для многих молодых людей «дорога от детства к взрослой жизни заполнена слишком большим количеством удовольствий».