Файлы будущего: история следующих 50 лет
Шрифт:
Sears Roebuck попробовал воплотить эту идею в жизнь еще в 80-е годы прошлого века, но эксперимент закончился плачевно. Во-первых, банковские функции решительным образом выходили за пределы непосредственной компетенции торговой организации, а во-вторых… не та мера доверия. Да, супермаркеты пользуются определенным доверием – и многие люди сочтут вполне допустимым приобрести там страховку для поездки в отпуск или получить небольшой заем, – но когда речь заходит о более серьезных финансовых вопросах, надежности супермаркетов и проявляемого к ним доверия уже оказывается недостаточно. Тем не менее, я склонен полагать, что мы имеем дело с временной проблемой. В недалеком будущем вы сможете приобрести кредит с рассрочкой на пятьдесят лет одновременно с покупкой пачки вермишели.
Если
Устройство может использоваться для телефонных звонков, а также для хранения виртуальной наличности, что сделает бумажник – да и саму необходимость иметь при себе физические деньги – совершенно ненужным. Оно будет продаваться в шестидесяти цветовых вариантах, и вы даже получите возможность подстроить под свои требования ряд его функций и внешний вид. Вам уже захотелось иметь нечто подобное? Мне – однозначно. Стал бы я пользоваться услугами банка, если бы у меня под рукой было такое устройство? Вряд ли. Хотя если бы оно было результатом совместных разработок Apple и, скажем, GE Money, я бы с удовольствием побеседовал с реальным банкиром и посетил бы одно из физических отделений банка, если бы у меня возникло такое желание.
Вся информация, содержащаяся на подобном устройстве, в случае потери автоматически восстанавливалась бы самой компанией. А так как устройство, снабженное GPS-приемником, будет осведомлено о том, куда я направляюсь, в какое время и на сколько, оно также сможет оценивать страховые риски в реальном времени. Оно будет достаточно разумным и, собирая информацию о моих покупках вместе с информацией о моем местонахождении, сможет давать мне рекомендации относительно возможных приобретений и разные другие советы. К примеру, устройству будет известно, что я люблю старые автомобили, так как я пользовался им для оплаты подписки на журнал «Классические автомобили». И если я буду проезжать мимо салона со старыми автомобилями, оно может направить мне видеосообщение, показывающее, что находится внутри салона, с информацией о процентных ставках кредита на автомобили.
Сможет ли какой-либо из банков выпустить подобное устройство? Крайне маловероятно. Но какая-либо техническая фирма вполне способна заняться чем-то подобным. Если подходить к данному вопросу реалистически, то, конечно, следует понимать, что оно годится не всем, однако даже если половина поколения «Y» на него клюнет, этого будет достаточно, чтобы у банков возникли серьезные проблемы на несколько десятилетий.
Не хотели бы вы получить заодно и страховку?
А как насчет страховок? Изменится ли данная отрасль в будущем точно так же, как банковская система? Думаю, да. Технологии, трансформирующие банковскую систему, способны трансформировать и систему страхования в том смысле, что устройства GPS и RFID позволят страховым компаниям оценивать риски в реальном времени. Они будут знать, где вы находитесь, и смогут поминутно определять цену страховки, открыв абсолютно новый рынок мгновенного страхования. К примеру, если вы на горнолыжном курорте сомневаетесь в безопасности данного конкретного фуникулера, вы сможете практически мгновенно через мобильный телефон приобрести дополнительную страховку на ваше пятиминутное путешествие на фуникулере. Точно так же автомобили будут продаваться со встроенной страховкой. Выплаты по страховке будут производиться на покилометровой основе в зависимости от времени суток, места, скорости и условий езды.
Общая годовая сумма компенсаций в Великобритании составляет 10 миллиардов
Страхование будет персонализировано, то есть будет исходить из наиболее характерного для каждого из нас поведения и других особенностей личности. Три страховые компании в США, Великобритании и Южной Африке уже этим занимаются. Их подход состоит в том, что чем более крепким здоровьем отличается клиент, тем ниже его страховые взносы. Страховая компания PruHealth (Великобритания) начисляет особые «очки за жизнестойкость» (vitality points) тем клиентам, которые ходят в спортзалы, бросают курить, сбрасывают вес или хотя бы просто читают книги по здоровому образу жизни. Компании Discovery Health в Южной Африке и Destiny Health в США предлагают похожие проекты «оплачиваемого здоровья». При том что автомобильные страховые компании давно назначают дисконты для осторожных водителей, странно, что никто раньше не додумался до страховых бонусов за здоровый образ жизни.
Что еще нас ждет?
Возможно, правительства увяжут ставки налогов со стилем жизни каждого и состоянием здоровья. Уменьшился размер вашей талии? Вместе с ней уменьшится и ваш годичный налог!.. И все-таки мне почему-то больше нравятся старые времена, когда я мог ходить в паб, а мой работодатель, правительство, мой врач, социальные службы и страховая компания ничего об этом не знали и, самое главное, не хотели знать.
Теоретически, современный мир с его страхами и новыми рисками должен быть настоящим «золотым дном» для страховых компаний, хотя слишком большие риски опасны и для них. К примеру, высокие показатели террористической активности в Ираке сделали страховые взносы для иностранных журналистов, аккредитованных там, настолько высокими, что практически никто из них не может позволить себе застраховаться. При этом изменение климата на планете и внезапные погодные катаклизмы ставят страховые компании в крайне сложную ситуацию.
Однако вряд ли страховые компании в скором времени уйдут в прошлое. То же самое касается и банков. Более того, можно ожидать значительного роста активности страховых компаний как реакции на новые риски и опасения, хотя и не совсем ясно, от чего в первую очередь будут страховаться компании и индивиды. При том что банки и кредитные компании серьезно пострадают из-за виртуализации наличности и увеличения числа мобильных платежей, микроплатежей, предоплат, «бесконтактных» платежей, полного исчезновения банковской системы я не предвижу. Банки выживут за счет более крупных операций просто потому, что крупные сделки требуют учета многочисленных факторов риска, что слишком дорого и сложно для учреждений небанковской системы. Как бы то ни было, виртуальные деньги поставят часть финансовых услуг с ног на голову: банки и кредитные компании перестанут быть монополистами в выдаче чековых книжек, кредитных карт, в обслуживании банкоматов и в открытии финансовых отделений.
Дополнение
Ну вот, мы снова в состоянии кризиса. Худшего со времен кризиса 1929 г. Предвидел ли я, что нечто подобное может случиться? Нет, так как мы никогда раньше в такую ситуацию не попадали. Во время последнего экономического спада уровень долга был гораздо ниже. Риски не были настолько взаимосвязаны, и относились мы к долгу иначе. Кроме того, в то время еще не было Интернета.
Думаю, что у США и у Великобритании возникнут серьезные проблемы. Часть Европы также ждут большие трудности. Зато Азия, я почти уверен, выйдет из переделки довольно быстро. В этом регионе слишком много ликвидности. На сто процентов я уверен в том, что мы плавно переместились из эпохи иррациональной расточительности и глупости в эпоху страха и ненависти. А еще я совершенно убежден, что время от времени кризисы нам нужны. Ураганы валят засохшие деревья и расчищают место для молодой поросли.