Файлы будущего: история следующих 50 лет

Уотсон Ричард

Заимодавцы устанавливают собственную ставку в зависимости от уровня риска, на который они готовы идти, а заемщики получают кредитный рейтинг на основе рейтинга «Equifax», а впоследствии и на основе их кредитной истории на сайте. Актуальные риски минимизированы, так как займы аккумулируются по группам из пятидесяти похожих заимодавцев и заемщиков, а также потому, что для каждого займа определена обычная процедура взыскания долга. Ставки устанавливаются самими участниками и могут быть достаточно быстро изменены, поэтому данная практика способна успешно заполнить такие финансовые ниши, как ссуды по моральным основаниям и местное субсидирование.

Prosper – американский эквивалент Zopa,

он точно так же стремится вытеснить физические банки из сферы займов. Заемщики заявляют, какой процент они готовы платить, заимодавцы, со своей стороны, заявляют, какие суммы они готовы давать взаймы и на какую самую низкую процентную ставку согласны по каждому типу кредита. В отличие от Zopa, Prosper допускает взятие всего займа индивидуальным заемщиком, при этом распределяя заемщиков по группам и накладывая на руководителя группы ответственность за определение надежности каждого ее члена. Идея очень интересная и во многом сходная с характером работы индийского банка «Grameen».

Пока Zopa и Prosper – явная экзотика, но их возникновение ставит вопрос, так ли уж необходимы банки для осуществления банковских операций. Банки обогащаются за счет использования ваших денег. Конечно, в дополнение они занимаются еще очень многими вещами: финансовым менеджментом, финансовым планированием, однако всем перечисленным могли бы заниматься и другие специалисты. Более того, сама идея финансовых супермаркетов постепенно теряет популярность, их вытесняют различного рода посредники и компании, специализирующиеся в какой-то одной области финансовых услуг. Но кто знает, как может повернуться ситуация в будущем?

Десять лет назад обращение в супермаркет за кредитной картой или займом было неслыханным делом. Ныне у Tesco Personal Finance (учрежден в 1997 г.) 5 миллионов клиентов. Ключевым аргументом в пользу принятия супермаркетами на себя ряда банковских функций является то, что у супермаркетов очень много (теоретически) надежных клиентов, посещающих их еженедельно. Супермаркеты воплощают в себе идеи качества и удобства (которое выражается хотя бы в том, что у них больше отделений, чем у банков, и они работают дольше, иногда круглые сутки) – то самое, чего в наибольшей степени взыскуют клиенты финансовых институтов.

Теоретически, конечно, супермаркеты не представляют непосредственной угрозы традиционным банкам, так как клиенты обращаются в банки за более серьезными и долгосрочными услугами – например, за крупными кредитами. Теоретически… На сегодняшний день супермаркеты наряду с обычной продажей консервов вполне устраивает торговля кредитными картами, выдача займов на автомобили и страхование домашних животных. Но ситуация может измениться. Достаточно вспомнить супермаркет Asda (в настоящее время часть Wal-Mart), который уже пробует заниматься продажей жилья на своей онлайновой доске объявлений. А Tesco недавно поместил в отделы свежих овощей и фруктов рекламу своей медицинской страховки.

Итак, главный вопрос: начнут ли супермаркеты выдавать кредиты и заниматься пенсионным страхованием? Представители самих супермаркетов решительно отвечают: нет! А я, напротив, готов поспорить, что они обязательно займутся этим в будущем. Пока, конечно, названные функции представляются слишком сложными для супермаркетов, но когда понадобится, они найдут способ их упростить. Есть по крайней мере одно дело, с которым супермаркеты справляются лучше кого бы то ни было, – чуткое отслеживание потребностей клиентов. Традиционные банки сопротивляются любой попытке уподобить их торговым организациям, поэтому многие услуги, которые они предлагают, часто оказываются слишком сложными для восприятия средним клиентом банка.

А вообще,

зачем банки?

Если практически все, начиная от супермаркетов и заканчивая автомобильными и телефонными компаниями, станут предлагать финансовые услуги, то что останется на долю банков? Один из ответов – стать низкорентабельными поставщиками продуктов и услуг для других компаний, что, конечно же, является прямой дорогой к низкой эффективности и забвению. Другой вариант – переделка банков в компании по «оздоровлению накоплений», то есть организации профессионального консультирования, способные помочь людям защитить и приумножить свои накопления.

Одна из причин, по которой большая игра может в скором времени для банков закончиться, состоит в том, что простые люди понемногу понимают, по каким правилам банки ведут свою игру. Клиенты начнут задаваться элементарным вопросом: с какой стати банки берут с меня плату, при том что сидят на моих же деньгах? По справедливости все должно быть наоборот. И кроме того, почему в век сверхбыстрой передачи информации у меня уходит четыре дня на проведение расчета через мой банк?

Да и зарплаты банковских работников начинают рассматриваться многими людьми – и правительствами – как свидетельство совершенно неэффективной системы, основанной на совершенно противоположных принципах по сравнению с принципами свободного рынка и конкуренции. Почему, к примеру, в Австралии существует законодательный запрет, именуемый «Четыре Столпа», на слияние четырех крупнейших банков страны? Теоретически это должно усиливать конкуренцию, но на самом деле может иметь прямо противоположные последствия. Более того, если в Австралии будут все больше укреплять свое положение крупные иностранные банки, слияние национальных банков может стать главным, если не единственным способом выживания. С другой стороны, возможен сценарий, при котором банки начнут восприниматься как «алчные грабители». Поэтому в любом случае правительствам рано или поздно придется дать разрешение на открытие свободного рыка финансовых услуг.

Это будет означать вторжение на территории многих государств крупных иностранных банков из таких стран, как Китай, Индия, США, но, с другой стороны, подобное развитие ситуации позволит людям, живущим в одной стране, пользоваться банком, базирующимся в другой. В определенной степени PayPal уже является иллюстрацией сказанному, хотя он просто работает в сфере реализации сделок. Но почему бы мне не получить кредитную карту в PayPal, а чековую книжку в каком-нибудь китайском банке, если они предложат мне гораздо более выгодные условия, чем банк, расположенный поблизости? Узкоспециализированные финансовые организации также представляют определенную угрозу банкам, но мне думается, что самый сокрушительный удар по ним будет нанесен из другой области. Наиболее радикальные инновации, как правило, приходят извне, и банковские и финансовые услуги здесь не исключение.

К примеру, я твердо убежден, что Wal-Mart, Apple, Microsoft, Google и Vodafone со временем получат банковские лицензии. Какие последствия это будет иметь для конкуренции? Wal-Mart занимается денежными переводами с 2001 г. и обналичивает чеки с 2004 г. Крупнейшее в мире предприятие розничной торговли (на него приходится 1% ВВП Китая), Wal-Mart во многих своих отделениях представляет площади для размещения банков. В Великобритании Asda, дочерняя компания Wal-Mart, рядом с морковью и макаронами продает страховки. Пойдет ли Wal-Mart до логического конца и откроет ли полноценные банки в своих магазинах или в отдельных помещениях? Если нечто подобное произойдет – скорее всего, в течение ближайших двух десятилетий, – Wal-Mart не будет первым.