Финансовая грамотность, или Основы управления личными финансами
Шрифт:
• СЛОЖНЫЙ ПРОЦЕНТ.
Допустим, вы кладёте в банк на два года под 15 % годовых некоторую сумму денег. Во второй г. банк вам выплатит больше, чем в первый, или же выплаты будут одинаковый в оба года? (больше; столько же; не знаю; отказываюсь отвечать)
Допустим, на вашем сберегательном счету 100 долларов США и банк добавляет 10 % в год к счёту. Сколько будет у вас счету через пять лет, при условии, что вы не забираете проценты со счёта? (больше чем 150 долларов; ровно 150 долларов;
• ИНФЛЯЦИЯ.
Представьте, что в течении следующих 10 лет цены на товары, которые вы покупаете, выросли в два раза. Если ваш доход также увеличился два раза, вы сможете купить столько же вещей сколько и сегодня, больше или меньше? (больше; столько же; меньше; не знаю; отказываюсь отвечать)
• ДИВЕРСИФИКАЦИЯ РИСКА.
Допустим, у вас есть некоторая сумма денег. Что будет безопаснее, вложить ваши деньги в один или несколько бизнесов (инвестиций)? (один; несколько; не знаю; отказываюсь отвечать)
Человек считается финансово грамотным, если он или она правильно отвечает на 3 из 4 вопросов. Основываясь на данном определении, 33 % взрослого населения в мире является финансово грамотным (то есть каждый третий человек). На рисунке ниже показано глобальное распределение процента взрослого населения, определяемого как финансово грамотное (источником рисунков здесь и далее в этом разделе, является исследование S&P Global FinLit Survey – перевод с английского выполнен автором).
Рисунок 2. Глобальное распределение процента взрослого населения, определяемого как финансово грамотное.
Наилучшие результаты показали страны северной Европы. На первом месте находятся Дания, Норвегия и Швеция с результатом 71 % финансово грамотного населения. Жители Канады и Израиля с результатом 68 % находятся на втором месте. Великобритания на третьем месте с результатом 67 %. Следом идут: Германия и Нидерланды (66 %), Австралия (64 %), Финляндия (63 %), Новая Зеландия (61 %), Сингапур (59 %), Чехия (58 %), Швейцария и США (57 %). Средний показатель для развитых экономик составил 55 % финансово грамотного населения.
Рисунок 3. Распределение финансово грамотного населения по странам в процентах.
В России 38 % населения финансово грамотно. Хуже всех дела обстоят в Йемене (13 %), Афганистан и Ангола (по 14 %).
По результатам исследования выяснилось, что существует разброс в уровне финансовой грамотности, связанный не только со страной проживания интервьюируемого (развитая это экономика или развивающаяся), но также с полом, уровнем образования, доходом и возрастом.
Рисунок 4. ВВП на душу населения.
Уровень финансовой грамотности в целом больше у обеспеченных людей, чем у бедных. Также этот уровень растёт с уровнем образования.
В странах с развитой экономикой, зависимость уровня финансовой грамотности от возраста выглядит следующим образом: младше 35 лет – 56 %, 36–50 лет – 63 %, и дальше с возрастом уменьшается. Но в странах с развивающимися экономиками наибольший уровень финансовой грамотности (32 %) показали люди в возрасте 15–35 лет.
Общемировой средний показатель финансовой грамотности у мужчин составил 35 %, среди женщин 30 %.
Рисунок 5. Зависимость уровня финансовой грамотности от возраста населения.
Национальные инициативы
В национальном масштабе уже несколько лет подряд, начиная с 2008 года, осуществляется «Мониторинг финансового поведения и доверия финансовым институтам», который проводится ЛЭСИ НИУ ВШЭ. [7] Мониторинг осуществляется ежегодно на основе опроса 1600 респондентов (население России старше 18 лет).
7
Лаборатория экономико-социологических исследований Национального Исследовательского Университета высшей Школой Экономики. Официальный сайтhse.ru/
Динамика субъективной оценки уровня финансовой грамотности. Формулировка вопроса анкеты: Считаете ли вы себя финансово грамотным человеком? Дайте оценку своим знаниям и навыкам по пятибалльной шкале, как это принято в школе, где 1 соответствует полному отсутствию знаний и навыков управления личными денежными средствами, а 5 – отличным знаниям и навыкам в этой сфере), % от всех ответивших.
Таблица 2. Динамика субъективной оценки уровня финансовой грамотности (источники: НАФИ (2008, 2009, 2010), Мониторинг НИУ ВШЭ, 2009–2016).
В среднем около 43 % жителей России сочли свой уровень финансовой грамотности неудовлетворительным и отсутствующим вообще.
Более половины жителей России не разбираются в особенностях государственной системы страхования вкладов. Формулировка вопросы анкеты: В России в настоящее время работает государственная система страхования накоплений. В соответствие с ней государство возмещает людям их потери в некоторых случаях? По вашему мнению, на что именно распространяется эти государственные гарантии?
Правильный ответ – денежный вклад в банках в случае отзыва лицензии у банка – дает примерно лишь четверть респондентов. Даже среди тех граждан, кто имеет сбережения, почти половина не понимают какие именно активы застрахованы государством: то ли это денежные средства размещённые в любой организации принимающей вклады у населения, или это акции российских компаний, рыночная стоимость которых упала, или паи ПИФов в случае кризиса, депозиты в банках в случае отзыва лицензии у банка, или вложения в недвижимость в виде долевое участие в случае банкротства строительной компании.