Финансовая грамотность, или Основы управления личными финансами
Шрифт:
Половина россиян не могут даже приблизительно сказать, как именно связаны между собой доходность и риск (классика говорит «чем выше доходность, тем выше риск» или «чем ниже риск, тем ниже доходность»). Менее трети жителей России дают правильный ответ на вопрос анкеты.
Среди тех, кто заключает договора с финансовыми компаниями, полагаются на авось и подписывают не читая – почти каждый десятый, то есть 10 %. Примерно 30 % не имеют опыта подписания таких договоров. Каждый четвёртый респондент, после того, как прочитает договор, подписывает его вне зависимости от того, понимает ли текст полностью или нет, и при этом за внешними консультациями не обращается. Читали, уточняли, получали консультации в 2016 году 35 % респондентов.
Более половины жителей России не ведут письменного учета доходов и расходов семейного бюджета, но при этом им известно, сколько денег поступило
Почему в России так редко люди ведут бюджет?
«Возможны два объяснения:
1. Доходы людей не так "велики, поэтому нет необходимости вести письменный учёт – люди способны делать это в уме.
2. Отсутствие долгосрочных финансовых целей.
Тестирование показало вероятность второй гипотезы:
При контроле по социально-демографическим переменным и доходу, если горизонт планирования в домохозяйстве больше 6-ти месяцев, то вероятность ведения учёта доходов и расходов увеличивается.
Так, планирование на 6 – 12 месяцев увеличивает шансы ведения бюджета почти в два раза по сравнению с теми, чей горизонт планирования менее 6 месяцев, от 1 года до трёх лет – в 2,2 раза, а если горизонт планирования больше трёх лет, то в 3,6 раза. Уровень дохода влияния не оказывает». [8]
8
Статья с.н.с. ЛЭСИ О. Кузиной «Финансовая грамотность и финансовая компетентность: определение, методики измерения и результаты анализа в России», журнал «Вопросы экономики» № 8, август 2015.
В целом данные ЛЭСИ НИУ ВШЭ рисуют картину не в радужных тонах – уровень финансовой грамотности (по измеряемым индикаторам) довольно низок.
Какие существуют определения?
Возможно, что в России общественная значимость вопросов повышения финансовой грамотности населения все ещё не получила надлежащего распространения среди широких масс, не только из-за менталитета советского человека, усугублённого чередой экономических потрясений в современной истории России, но также и по причине отсутствия чёткого определения понятия «финансовая грамотность».
Например, в исследовании, вопросы из которого были приведены во введении, авторы подразумевали под финансовой грамотностью «способность людей обрабатывать экономическую информацию и принимать обоснованные решения при финансовом планировании, создании богатства, долгов и пенсии». [9]
Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) под финансовой грамотностью понимает «комбинацию осведомлённости, знаний, навыков, установок и поведения, которые необходимы для принятия правильных финансовых решений и достижения индивидуального финансового благополучия». [10]
9
В оригинале: «ability to process economic information and make informed decisions about financial planning, wealth accumulation, debt, and pensions».
10
В оригинале: «a combination of awareness, knowledge, skill, attitude and behavior necessary to make sound financial decisions and ultimately achieve individual financial wellbeing».
На заметку. ОЭСР (2016), Группа двадцати / ОЭСР МСФО разработала «Концепцию основных знаний и навыков по финансовой грамотности для взрослого населения» [11] . Далее цитируется:
«В данном документе содержатся основанные на многолетнем опыте результаты по выявлению набора ключевых компетенций по повышению финансовой грамотности для взрослых, разработанного Международной сетью по финансовому образованию ОЭСР в ответ на призыв лидеров Группы двадцати в 2013 году.
Это методическое пособие освещает спектр направлений опыта повышения финансовой грамотности населения, который может считаться универсально актуальными и существенными для поддержания и улучшения финансового благополучия в повседневной жизни. Оно охватывает спектр знаний, которые могут быть полезны взрослому населению, от 18 лет и старше, описывает модели поведения и навыки, необходимые для достижения финансового благополучия, а также убеждения, способные помочь в его формировании.
Концепция подчеркивает определенные основные знания и навыки финансовой грамотности, которые лежат в основе или поддерживают другие основные знания и навыки (эти базовые знания и навыки выделяются в первую очередь по каждой теме). Такой подход позволяет пользователям быстро идентифицировать различные основные знания и навыки, которым нужно уделить первоочередное внимание, в том время как комплексный характер концепции представляет более подробную информацию для тех, кто сконцентрирован на основных знаниях и навыках в рамках конкретной темы».
11
Подробнее см. здесь www.oecd.org/finance/financial-education
Свободная энциклопедии «Википедия» даёт следующее определение финансовой грамотности: «совокупность знаний о финансовых рынках, особенностях их функционирования и регулирования, профессиональных участниках и предлагаемых ими финансовых инструментах, продуктах и услугах, умение их использовать с полным осознанием последствий своих действий и готовностью принять на себя ответственность за принимаемые решения».
Министерство финансов РФ, совместно с рядом федеральных органов исполнительной власти, уже несколько лет осуществляет государственный проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». [12] Проект имеет целью повышение финансовой грамотности российских граждан (особенно учащихся школ и высших учебных заведений, а также взрослого населения с низким и средним уровнями доходов), содействие формированию у российских граждан разумного финансового поведения, обоснованных решений и ответственного отношения к личным финансам, повышение эффективности в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг.
12
Официальный сайт https://www.minfin.ru/ru/om/fingram/news/
В рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка для повышения «уровня финансовой грамотности населения и развития финансового образования в Российской Федерации», 24 ноября 2016 году был запущен национальный портал по финансовой грамотности (вашифинансы. рф).
Так что же всё-таки такое «финансовая грамотность»? Это умение работать с числами, считать проценты, понимать влияние инфляции, и уметь оценивать инвестиционный риск? Или это разумное финансовое поведение? Или это какие-то специфические знания из области финансов? Или это способность обрабатывать финансовую информацию? Или это навыки, которые позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения. А как определить что ваша оценка ситуации «правильная», а решение, которое вы принимаете, будет «разумным»? И кто именно будет определять «правильность» принятого решения? И многие другие вопросы.
Вот и получается что, в отсутствии единого определения понятия «финансовая грамотность», разные институты вольны трактовать его каждый по-своему и вкладывать в него ровно тот смысл, в котором они заинтересованы сами:
• для учёных-исследователей финансово грамотное население должно уметь делать базовые вычисления с цифрами, знать, что такое сложный процент и инфляция, и иметь представления о диверсификации рисков;
• для экономистов финансово грамотное население должно проявляться в рациональном поведении потребителей;
• для банкиров население будет финансово грамотным в том случае, когда граждане страны будут пользоваться услугами банковского сектора. Это означает, что граждане должны нести свои деньги в банк и открывать там сберегательные вклады;
• для финансистов это означает то, чтобы граждане страны несли свои деньги на биржу и инвестировали в реальный сектор экономики;
• для государственных регуляторов население будет финансово грамотным тогда, когда будет делать то, что ему говорят делать;