Финансовая грамотность, или Основы управления личными финансами
Шрифт:
С другой стороны, сбережения могут быть использованы для биржевой торговли – спекуляций и/или инвестирования. Можно направить часть или все свои сбережения на покупку ценных бумаг и пытаться получить дополнительных доход от роста номинальной стоимости ценных бумаг плюс дивидендная доходность (долгосрочное инвестирование) или получить дополнительных доход, спекулируя ценными бумагами пытаясь угадать краткосрочные изменение курсовой стоимости (краткосрочные спекуляции). Поэтому сбережения, в конечном итоге, сводятся либо к защите своих доходов (в первую очередь от инфляции), либо к спекуляции/инвестированию.
Итак, сбережения это та часть дохода, которая остаётся после уплаты налогов
А что такое потребление?
Благо. Полезность. Потребление
В экономике, благом называется все, что человек использует для удовлетворения своих желаний (потребностей) и получения удовольствия. Для человека благом может быть и то, что он ест (пирожное, мороженное и т. д.); и то, что он носит (шляпки, туфли и т. д.); и то, что он использует (пульт от телевизора, сотовый телефон и т. д.); и то, что он слушает, читает, смотрит, то есть информация (музыка, фильм, книги); а также состояние окружающей среды (свежий воздух, ясная погода и т. д.). Есть блага, которые необходимы для поддержания жизнедеятельности человека (вода, воздух, пища, одежда), но есть блага, без которых человек в принципе мог бы и обойтись. Но почему тогда он их употребляет? Да потому что использование этих благ доставляет человеку удовольствие! Кстати, использование человеком всех этих благ в своих целях называется в экономической теории потреблением.
При этом полезностью в экономической теории называют потребление, которое приносит человеку удовольствие. Полезность товара или услуги определяется их способностью удовлетворять те или иные потребности человека, то есть приносить удовольствие человеку, посредством их употребления. Иначе говоря, полезность это способность удовлетворить потребность человека. Соответственно отрицательная полезность, это неприятные ощущения, которые получает человек с потреблением блага. Всё это говорит о субъективном характере полезности.
При этом следует также различать понятия «полезность» и «польза». Возможно, последний показ моды в Париже продемонстрировал совершенно бесполезную, с точки зрения повседневного использования, одежду, но для ценителей моды или светских людей, представленные модели могут обладать определённой полезностью.
А как часто оказывается так, что всё то, что полезно – не вкусно, а всё то, что вкусно – не полезно? Человек может получать удовольствие и от вредных, для здоровья, вещей. Поэтому и сладости потребляем, что удовольствия много доставляют. Однако, стоит отметить, что не всем одинаково приятно потреблять, например, шоколад или мороженое. В то же время, кто-то брокколи не переносит, кто-то вареный репчатый лук, а кого-то и за уши не оттащишь от рокфора или Камамбера, «столетнего яйца» или дуриана. Поэтому заставляя съесть кого-то цветную капусту, человек может получить отрицательную полезность. Но иногда, отрицательная полезность в краткосрочном периоде, оборачивается положительной полезностью в долгосрочной перспективе. («Садись и кушай цветную капусту! Быстро! Мама лучше знает, что полезно»).
Отсюда вывод, что потребление одного и того же блага для разных людей имеет разную полезность.
Теория рационального поведения
Если потребитель это любой человек, который потребляет блага, то, что подразумевается под рациональным поведением потребителя?
Почему каждый конкретный потребитель покупает именно те товары, которые покупает и именно в таком количестве? Очевидно потому, что эти товары не только удовлетворяют его потребности, но и потому, что он может их купить на свой доход. Исходя из предпосылки, что каждый взрослый человек хочет для себя добра и при этом каждый сам для себя решает – по крайней мере, имеет на это право – что для него хорошо, а что плохо, то в условиях свободного рынка это означает, что человек волен действовать в своих интересах. Поэтому считается, что потребитель выбирает некий лучший набор товаров и услуг.
А что имеется в виду под словом «лучший»? Что лучше: сходить в кино или купить палку колбасу, выпить чашечку кофе или помыть автомобиль? Какой именно товар или услуга будет «лучшим» зависит от конкретных обстоятельств и вкусов конкретного потребителя. Имея сравнимый доход, люди тратят его по разному. Один отложил половину зарплаты, а другой купил туристическую поездку на выходные. Если люди самостоятельно выбрали наиболее предпочтительные варианты, лучшие со своей точки зрения, тогда, с точки зрения экономики поведение каждого будет считаться рациональным.
Поэтому под рациональным поведением понимается такое поведение, которое приводит к полному удовлетворению (максимизация полезности) субъективной цели потребителя при ограниченном доходе.
При этом правильно ли понимает человек свою пользу – вопроса не возникает. Не следует считать, что рациональное поведение это всегда правильное поведение. Человек, выкуривающий по пачке сигарет в день, и чревоугодник, объедающийся при каждом приёме пищи, и человек, занимающийся физическими упреждениями три раза в неделю, и человек соблюдающий диету и т. п. – все эти поведения, с точки зрения экономики, должны быть признаны рациональными. Хотя очевидно, при прочих равных, что заядлый курильщик и обжора, скорее усугубляют ситуацию со своим здоровьем, чем способствуют его укреплению. Экономика не претендует на определение субъективных целей – это должно быть делом лично каждого (или родителей, начальников, партийного или религиозного лидеров, наставников, тренеров и т. д.). Забота экономики заключается в том, как именно люди реализуют свои индивидуальные желания/хотения (субъективно понимаемые интересы и выгоды), в мире ограниченных возможностей.
Мы можем всё, но не можем всё сразу. У каждого из нас ограничено время, которое мы можем уделять тому или иному занятию. Мы не можем заниматься одновременно множеством дел, как бы нам порой этого не хотелось. Ограничены и другие ресурсы (финансовые, материальные, технические, человеческие), которые мы можем использовать для достижения своих целей. Поэтому, в условиях ограниченности ресурсов, выбор одной альтернативы автоматически означает отсутствие возможности использовать другую альтернативу (так называемая «цена возможности», о которой подробнее в одной из глав далее).
У каждого из нас, в той или иной мере, есть физические и интеллектуальные ограничения. Согласитесь, не каждый сможет пробежать марафон, поднять штангу весом 150 кг, спеть оперу в «Ла Скала», поставить спектакль в БДТ, выиграть у гроссмейстера, написать симфонию, читать Шекспира в оригинале, найти нетривиальные нули дзета-функции Римана, или объяснить, почему рецессивный аллель влияет на фенотип, только в случае гомозиготности генотипа.
И это нормально. Всего уметь или знать нельзя, да и не надо. Как знание немногих закономерностей избавляет от необходимости знания многих фактов, так и знание основных принципов управления личными финансами избавляет от необходимости знания многих фактов из мира финансов!
Именно ограниченность ресурсов – как в масштабе человека (интеллектуальные, временные, физические, денежные), так и в планетарном масштабе (окружающая среда, материальные, природные ресурсы и т. д.) – было, есть и будет принципиальной характеристикой невозможности одновременного и полного удовлетворения всех потребностей, как личных, так и всего общества в целом.
В отсутствии ограничений ресурсов, потребителю (или обществу в целом) не нужно было бы заботиться о выборе лучшего набора товаров и услуг. Не нужно было бы задумываться об оптимальном распределении своих денежных средств между своими целями. Но в реальной жизни, чаще всего, каждый из нас живёт в мире ограниченных ресурсов. Поэтому каждый из нас, в меру своего понимания и своих возможностей, ежедневно пытается сделать наилучший выбор набора товаров и услуг удовлетворяющий личные потребности.