Финансовая грамотность, или Основы управления личными финансами
Шрифт:
• и т. д.
А для простого человека «финансовая грамотность» это что?
Финансовое поведение
Для простого человека под этим термином следует понимать скорее некое «финансово грамотное поведение». А что такое «поведение»? Поведение – это совокупность целенаправленных действий человека, посредством которого и проявляется отношение человека к тому или иному объекту внешнего мира. Поведение есть некий набор правил, согласно которым человек в той или иной ситуации поступает тем или иным образом, и зачастую, заранее предсказуемым образом. [13]
13
Подробнее
По сути, под поведением человека понимается внешнее проявление внутреннего мира человека, то есть его системы ценностей, жизненных установок. И текущее поведение человека, есть результат того состояние, в котором человек находится в текущий момент. К сожалению, большинство состояний человека формируются бессознательно. Поэтому в большинстве случаев, действия человека есть практически автоматическая реакция на какой-то внешний раздражитель. Например, мы видим или слышим что-то и реагируем определённым образом, то есть совершаем какие-то действия. Назвали слабаком или дураком – полез в драку; сказали толстая или не красивая – расплакалась; сказали «купи две вещи, а третья бесплатно» – купил, хотя даже и не планировал покупать.
Соответственно, если вам не нравиться, то, что вы получаете от мира, попробуйте изменить то, что вы отдаёте миру. Не устраивает ваше финансовое состояние? Измените своё финансовое поведение, посредством изменения своих жизненных установок, изменением приоритетов в своей системе.
Получается, что под «финансовым поведением» нам следует понимать ситуации, когда человек совершает некие действия с финансами? Таким образом, совершая ежедневные покупки в магазине мы, тем самым, уже будем проявлять «финансовое поведение», не так ли?
Нет, не так. Такие действия не могут быть «финансовым поведением».
Ведь каждый раз, поднося ложку или вилку ко рту, во время приема пищи, мы же не говорим, что мы тренируем мышцы руки. Чтобы тренировать мышцы своего тела, мы совершаем действия, возможно в чём-то схожие с повседневными, но эти действия другие и направлены именно на то, чтобы мышцы тела развивались. При тренировке движения тела могут быть схожими, но нагрузка на мышцы и интенсивность движений отличаются от повседневных. Сделать приседание, и присесть на стул это не одно и то же, хотя движения одинаковые.
Поэтому, и за понятием «финансовое поведение» должно быть скрыто нечто большее, чем просто пересчитать количество купюр, или сосчитать их номинальную стоимость, или достать купюры из бумажника, чтобы рассчитаться за покупку. Человек должен совершать какие-то определённые действия с деньгами, но чем-то отличающиеся от повседневных, чтобы их можно было отнести к «финансовому поведению».
Финансовое поведение подразумевает целенаправленные действия, то есть действия, которые приближают вас к вашим целям. Что это может быть? Например, к таким действиям могут быть отнесены следующие действия:
• Купить эту книгу или не купить;
• Посетить обучающий семинар по релевантной теме или нет;
• Посмотреть обучающий вебинар или развлекательную телепередачу;
• Тратить до последней копейки свою зарплату или сберегать какую-то её часть;
• А если сберегать, то где хранить свои сбережения – дома, в банке или где-нибудь ещё;
• Использовать или нет страхование как способ финансовой защиты материальных ценностей и других благ;
• Самостоятельно заботиться о финансовом обеспечении своей жизни после окончания трудовой деятельности или надеяться только на государственную поддержку, то есть государственную пенсию;
• Приобретать или нет товары длительного пользования;
• Арендовать или покупать недвижимость, используя ипотечное кредитование, в случае не достаточности собственных денежных средств;
• Пользоваться или нет такими финансовыми услугами как потребительское кредитование и микрозаймы;
• Покупать или не покупать акции, облигации, и другие финансово-инвестиционные инструменты.
• И т. д.
Например, если вы хотите через полгода отправиться со своей второй половинкой в туристическую поездку, то вам необходимо изыскивать денежные средства для финансирования своей поездки. И если вы будете тратить всю свою заработную плату, весь свой семейный доход, на текущие расходы, то у вас не будет свободных средств, которые вы могли бы использовать для своей цели. Соответственно, вы сталкиваетесь с необходимостью: 1) сберегать часть своего заработка, с целью накопить, за оставшееся время до даты планируемой поездки, требуемую сумму; 2) либо решаетесь прибегнуть к услугам кредитных организаций и взять кредит для финансирования поездки. Не важно, какой именно вариант вы выберете, и в том и в другом случае, вы совершаете действия, которые могут быть расценены как «финансовое поведение».
Если вы решили всё же сберегать часть своего дохода, а до даты поездки ещё целых восемь месяцев и сберегать вам надо ежемесячно, по порядку величины, десятки тысяч рублей, то где физически вы их собираетесь хранить – дома? Или заключите договор срочного банковского пополняемого вклада? В случае выбора последнего варианта, за весь тот период, пока вы будете откладывать на поездку, вам на счёт ещё дополнительно проценты будут начисляться, таким образом, вы сможете компенсировать воздействие инфляции на ваши накопления.
Вы видите, что постановка конкретной цели сразу же требует от вас проявлять определённое поведение. И ваше поведение будет определять характер предпринимаемых вами действий, которые в идеале, должны будут приближать вас к вашей цели. А если ваши действия не приближают вас к цели, то надо менять своё поведение, свои действия.
Целенаправленные действия, в данном примере, приводят к необходимости финансового планирования, распределение семейного бюджета таким образом, чтобы его хватило и на покрытие текущих расходов, и при этом, была бы возможность накопить требуемую сумму на поездку в запланированный временной промежуток.
А если вы не будет совершать действий подобного характера, то и своей цели вы не сможете достичь. Поэтому при наличии цели, вам неизбежно надо будет совершать такие действия, которые будут приближать вас к цели.
Ещё раз, финансовое поведение подразумевает такие действия с деньгами, которые приближают вас к вашим целям. А если у вас цели никакой не будет, то и действия с деньгами будут такие же – бесцельные.
Наличие цели, например, через пятнадцать лет сделать миллион долларов, потребует от вас других действий, отличающихся от повседневных, таких привычных и обычных. Даже зарабатывая одну тысячу долларов в месяц, а это практически в два раза больше чем среднемесячная заработная плата в России, и всю её сберегая, потребуется почти 84 года, чтобы накопить один миллион долларов. Как то уж слишком долго, вы не находите? Даже средняя продолжительность жизни [14] женщин в России и того меньше – около 77 лет, а у мужчин и того меньше – 66 лет. Надо изыскивать какие-то другие варианты для достижения это цели. Какие же это могут быт варианты?
14
Очень часто смысл статистических цифр не понятен многим людям. Для подавляющего большинства людей смысл фразы «средняя продолжительность жизни» имеет значение среднего возраста смерти в настоящее время. Однако у этого выражения смысл иной. «Средняя продолжительность жизни» это статистический показатель смертности населения, выражаемый числом лет, которое в среднем предстоит прожить людям, родившимся в данном календарном году, при условии, что на всем протяжении их жизни возрастные коэффициенты смертности в каждой возрастной группе будет такими же, как и в год рождения. Так что «средняя продолжительность жизни» это величина, во-первых условная, и во-вторых расчётная.
Для примера. Допустим, россиянину мужчине в 2017 году исполнилось 26 лет. Это не означает, что ему осталось жить примерно 40 лет. Текущая средняя продолжительность жизни означает, что 66 лет в среднем проживут мужчины, родившиеся в 2017 году в России (при условии неизменности коэффициентов).