Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (постатейный; издание второе, переработанное и дополненное)

Борисов Александр Анатольевич

2. Часть 2 комментируемой статьи исключает из сферы действия комментируемого Закона отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, т. е. залогом недвижимого имущества. Указанные отношения были урегулированы положениями статьи 9¹ «Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой» Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [10] , введенной Законом 2013 г. № 363-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона. Законом 2013 г. № 363-ФЗ

также изложена полностью в новой редакции статья 47 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», регламентирующая уступку прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству.

10

СЗ РФ, 1998, № 29, ст. 3400.

Федеральным законом от 5 декабря 2017 г. № 378-ФЗ [11] с 24 июня 2018 г. названная статья 9¹ Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» изложена полностью в новой редакции (с новым наименованием «Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой»), предусматривающей лишь то, что особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, устанавливаются комментируемым Законом.

11

pravo.gov.ru, 2017, 5 декабря.

Тем же Федеральным законом от 5 декабря 2017 г. № 378-ФЗ комментируемый Закон дополнен статьей 6¹, определяющей особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой. Соответственно этому данным Законом в ч. 2 комментируемой статьи включена оговорка «за исключением случаев, прямо предусмотренных комментируемым Законом», т. е. речь идет о случаях, предусмотренных положениями новой ст. 6¹ комментируемого Закона.

3. В части 3 комментируемой статьи установлено соотношение действия комментируемого Закона и федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применительно к отношениям, составляющим согласно ч. 1 данной статьи предмет регулирования комментируемого Закона: положения таких федеральных законов могут применяться к этим отношениям только в части, не противоречащей комментируемому Закону. Тем самым закреплен приоритет норм комментируемого Закона. Соответственно, комментируемому Закону отведено центральное, системообразующее место в законодательстве РФ о потребительском кредите (займе). Теми регулирующими деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций актами, о которых идет речь в ч. 3 комментируемой статьи, являются составляющие законодательство РФ о потребительском кредите (займе) Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О кредитной кооперации», «О сельскохозяйственной кооперации» и «О ломбардах» (о предметах регулирования названных законов см. коммент. к ст. 2 Закона). В федеральные законы, регулирующие деятельность некредитных финансовых организаций, Законом 2013 г. № 363-ФЗ внесены дополнения, отсылающие в части регламентации осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов к комментируемому Закону (см. комментарий к ст. 4 Закона).

Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)

Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой

деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», Федерального закона от 8 декабря 1995 года № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», Федерального закона от 19 июля 2007 года № 196-ФЗ «О ломбардах» и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.

Комментируемая статья вводит понятие законодательства РФ о потребительском кредите (займе) и определяет состав названной законодательной отрасли. При этом понятие законодательства использовано в строгом его понимании, т. е. как совокупность только законодательных актов (причем, только федерального уровня), в отличие от его широкого понимания, охватывающего не только непосредственно законодательные акты, но и иные нормативные правовые акты (такое понимание также часто встречается в практике федерального законодателя).

Предваряя определение состава законодательства РФ о потребительском кредите (займе), статья устанавливает, что данная законодательная отрасль основывается на положениях Гражданского кодекса РФ. Выше говорилось (см. комментарий к ст. 1 Закона), что предмет регулирования комментируемого Закона предопределен нормой введенного Законом 2013 г. № 363-ФЗ пункта 3 ст. 807 части второй данного Кодекса, предусматривающей, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Гражданское законодательство согласно п. 1 ст. 2 части первой ГК РФ (в ред. Федерального закона от 30 декабря 2012 г. № 302-ФЗ [12] ) определяет правовое положение участников гражданского оборота, основания возникновения и порядок осуществления права собственности и других вещных прав, прав на результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальных прав), регулирует отношения, связанные с участием в корпоративных организациях или с управлением ими (корпоративные отношения), договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников.

12

pravo.gov.ru, 2012, 31 декабря.

Говоря о том, что законодательство РФ о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса РФ, следует иметь в виду, что согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» [13] в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с данным Кодексом, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

13

СЗ РФ, 1996, № 5, ст. 411.

В числе актов, составляющих законодательство РФ о потребительском кредите (займе), комментируемая статья называет:

1) комментируемый Закон, предмет регулирования которого определен в ч. 1 его ст. 1 – отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. Другие непосредственно названные в комментируемой статье акты являются федеральными законами, регулирующими деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций. Положения этих актов в соответствии с ч. 3 ст. 1 комментируемого Закона применяются к указанным выше отношениям, составляющим предмет регулирования данного Закона, в части, не противоречащей данному Закону;