Медицинское право

Махонько Николай

В медицинской профессиональной деятельности существует ряд специальностей, для которых характерен повышенный риск неблагоприятного исхода лечения: хирурги, акушерыгинекологи, анестезиологи, реаниматологи, стоматологи и т. д. Работники этих специальностей заинтересованы в страховании своей профессиональной ответственности в первую очередь. Кроме того, страховая защита нужна всему медицинскому персоналу на случай предъявления судебного иска пациентом (либо его представителем).

В США, согласно исследованию американского Института медицины, по вине врачей ежегодно погибает от 44 до 98 тыс. пациентов. Нанесенный медучреждениями ущерб оценивается в среднем в 29 млрд долларов в год.

Аналогичная

ситуация наблюдается в Великобритании, где из-за неквалифицированных действий медперсонала ежегодно умирает порядка 70 тыс. больных, а от неправильно выбранного лечения в той или иной мере страдает каждый двадцатый пациент.

Нигде в мире ни один врач не работает без страховки на случай своей ошибки. Так и должно быть, ведь никто из врачей не застрахован от ошибок, цена которых может быть очень высокой. Практика показала, что самый эффективный способ возмещать эти потери – страхование, которое позволяет минимизировать издержки.

С 60–70-х годов XX в. иностранные врачи стали в массовом порядке страховать профессиональные риски и профессиональную ответственность. Развитие платных медицинских услуг, перенос отношений врача и пациента в правовое поле способствует тому, что российские медики пойдут по пути, апробированному их западными коллегами. Партнерство со страховыми компаниями не только снижает материальные потери медиков, но также обеспечивает юридическое сопровождение во время досудебных и судебных разбирательств.

Практика страхования профессиональной ответственности представителей ряда специальностей появилась в России в середине 90-х годов XX в. Но если, например, нотариусы и оценщики обязаны страховать свою ответственность по закону, то врачи в настоящее время могут страховать свои возможные ошибки лишь по доброй воле.

Введение в действие страхования от врачебной ошибки, с одной стороны, закрепляет право граждан на получение компенсации за действия врачей, с другой – может способствовать тому, что сами доктора могли бы с большей уверенностью использовать имеющиеся у них возможности.

Врач является носителем риска, но ответственность за его действия несет именно клиника. Исключение из этого правила составляют частнопрактикующие на официальной основе врачи, но их в России пока мало.

Договор страхования может быть заключен как с медицинским учреждением (что встречается чаще всего), так и лично с врачом – в случае, если он занимается частной практикой. По договору может быть застрахована ответственность всех врачей медицинского учреждения или только части коллектива.

В настоящее время подобный полис своим врачам может купить любая клиника. Он будет покрывать ошибочные действия врача, небрежность или упущения при установлении диагноза и проведении лечения. В страховой договор можно внести и ответственность среднего и младшего медперсонала.

Основными покупателями подобных страховок в настоящее время являются узкоспециализированные медучреждения, чаще всего частные. Они оказывают услуги по стоматологии, акушерству и гинекологии, в области пластической и эстетической хирургии.

Объектом страхования является установление обязанности медицинского учреждения (частнопрактикующего врача) в судебном порядке или на основании бесспорной гражданско-правовой претензии (досудебное урегулирование спора) возместить ущерб, нанесенный жизни и здоровью третьего лица (пациента) в результате непреднамеренных ошибочных действий (бездействия) врача.

Страховая сумма – это сумма денежных средств, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования профессиональной ответственности (ст. 947 ГК РФ). В отличие от страхования имущества, где страховая сумма определяется либо всей его действительной стоимостью, либо ее частью, страховая сумма при страховании профессиональной ответственности (в том числе при страховании профессиональной ответственности медицинских работников) устанавливается по взаимному соглашению страхователя и страховщика. Кроме того, в договоре, как правило, устанавливается предельная сумма страховых выплат третьим лицам по отдельным страховым рискам – лимит ответственности. Поэтому в договоре страхования, где предполагается возможность выплат по различным страховым рискам, параллельно с термином «страховая сумма» страховщиками по каждому страховому риску применяется термин «лимит ответственности».

Помимо лимита ответственности по каждому страховому риску, в договорах может устанавливаться лимит ответственности по одному страховому случаю, годовой или суммарный лимит ответственности.

Страховая премия (взнос) – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (ст. 954 ГК РФ). Она рассчитывается с учетом вероятности наступления страхового случая, т. е. вероятности причинения вреда жизни и здоровью пациента. Таким образом, заключая договор профессиональной ответственности медицинских работников, страховщику необходимо оценить степень риска возможной ошибки медицинского работника и сумму возможного ущерба. Для этого, кроме стандартного набора сведений о страхователе (застрахованном лице), страховщик дополнительно может запросить документы, подтверждающие квалификацию застрахованного физического лица или квалификацию сотрудников застрахованного юридического лица, стаж работы по специальности и т. п., а также сведения обо всех ранее предъявленных страхователю (застрахованному лицу) исках или претензиях и ряд других сведений, необходимых для правильного расчета степени риска и определения возможных убытков. В договор страхования может быть включено условие о франшизе.

Медицинские и фармацевтические работники имеют право на страхование последствий профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью пациента, если ошибка не связана с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей.

Умышленное же причинение вреда (преступление), не являясь профессиональной ошибкой, не должно считаться страховым случаем. Однако, согласно ст. 963 ГК РФ, страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Следовательно, в соответствии с Гражданским кодексом РФ, страховым случаем по страхованию профессиональной ответственности медицинских работников является как невиновное, так и виновное, но не умышленное причинение вреда жизни и здоровью пациента.

Если вина застрахованного лица (его сотрудника) в причинении вреда жизни или здоровью пациента доказана, страховая компания производит выплату страхового возмещения согласно принятым на себя обязательствам, но приобретает право требовать от виновного застрахованного лица компенсации произведенных расходов (ст. 965 ГК РФ).

Размер возмещения по такому полису устанавливается ГК РФ. Согласно статье 1085 Кодекса, «при причинении гражданину увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь; а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств… санаторно-курортное лечение…»