Медицинское право

Махонько Николай

 

В странах Восточной Европы минимальная сумма покрытия при оценке вреда жизни – от 30 тыс. евро, в развитых странах – 300, 500 тыс. долларов. Существует и безлимитное покрытие.

В настоящее время ответственность своих сотрудников в добровольном порядке страхуют не более 1 % клиник, а размер страховых сумм для большинства полисов по страхованию ответственности врачей составляет от $50 тыс. до $500 тыс. Величина тарифа по этому виду страхования зависит среди прочего и от частоты страховых случаев. Поскольку данный вид страхования используется редко и страховых случаев пока немного, цена такого полиса на рынке невелика (0,6–1,5 % в год).

Цена страховки зависит от квалификации

и опыта врачей и от того, как долго работает клиника. Судебные издержки клиники на случай возможного разбирательства входят в объем страхового покрытия. Получается, что клиники тратят на страхование от $500 до $3–5 тыс. в год. При стоимости годового полиса $3 тыс. величина покрытия составляет до $500 тыс. При этом, по данным страховщиков, большая часть исков от пострадавших пациентов пока еще не превышает $10 тыс.

На Западе страхование ответственности врача стоит значительно дороже. В Америке, например, ни один врач не сможет начать профессиональную деятельность без приобретения страховки, стоимость которой составляет от нескольких десятков тысяч долларов для терапевта и до нескольких сотен тысяч для нейрохирурга.

У страховщиков данный вид страхования считается достаточно рискованным, особенно при страховании ответственности онкологов и хирургов, специализирующихся в редких областях медицины, косметологов и специалистов по лазерной коррекции зрения, поскольку нанесенный вред от неправильно поставленного онкологического диагноза или ошибка в операции глаза потребуют очень большой компенсации.

Так, например, компания «РОСНО» предлагает страховать хирургов по тарифу 1,6–2,4 %, стоматологов – 1,5–3,2 %, терапевтов – 0,9–1,4 %. Наличие или отсутствие у врача квалификации, звания позволяет снижать или увеличивать тариф. Для врача высшей категории с отсутствием страховых случаев тариф может составить 0,6 %, а для молодого, неопытного доктора – 2,4 %. Однако с теми, кто слишком часто «ошибается», страховые компании могут отказаться заключать договоры.

Страховщик производит страховую выплату при наступлении страхового случая при условии:

• вступления в законную силу решения суда, обязывающего страхователя (застрахованное лица) возместить материальный ущерб, нанесенный при исполнении профессиональных обязанностей третьим лицам (пациенту);

• досудебного добровольного урегулирования претензии о возмещении ущерба страхователем (застрахованным лицом) с предварительного согласия страховщика (заверенного подписью сторон).

Выплата страхового возмещения может производиться на основании страхового акта, который составляется страховой компанией. Тем самым она формально признает наступление страхового случая.

Страховое покрытие при страховании профессиональной ответственности медработников чаще всего распространяется лишь на гражданскую имущественную ответственность, но может включать и моральную ответственность.

Перечень документов, необходимых для рассмотрения страхового события, включает договор на оказание медицинских услуг; выписку из истории болезни, медицинской карты пациента; медицинское заключение, заключение медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы; документы, подтверждающие расходы пациента на лечение и дополнительные расходы, вызванные повреждением здоровья (товарные и кассовые чеки, квитанции, выписки с лицевого счета и т. п.).

При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает страховое возмещение, которое включает в себя:

• заработок, которого лишился потерпевший вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причинения увечья или иного повреждения здоровья, определенный в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации, который он имел либо определенно мог иметь;

• дополнительно понесенные расходы, вызванные причинением вреда здоровью, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение;

• выплаты лицам, имеющим в соответствии с гражданским законодательством право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца, в размере той доли заработка (дохода) умершего, которую они получали или имели право получать на свое содержание при его жизни;

• возмещение причиненного морального вреда в размере, определенном судебным решением;

• расходы на погребение.

Кроме перечисленных расходов в сумму страхового возмещения включаются расходы по предварительному выяснению обстоятельств страховых случаев и степени виновности страхователя, а также по внесудебной защите интересов страхователя при предъявлении ему требований в связи с такими случаями; расходы на оплату услуг экспертов; расходы по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям, включая оплату услуг адвоката; расходы по спасению жизни и здоровья лиц, которым в результате страхового случая причинен вред.

Если в досудебном порядке стороны не смогли прийти к соглашению, то размер выплаты страхового возмещения определяется на основании решения суда.

В последнее время потерпевшие в результате врачебных ошибок и упущений пациенты, а также родственники умерших предъявляют требования к лечебным учреждениям о возмещении не только материального, но и морального вреда. Анализируя судебную практику, можно подсчитать, что компенсация морального вреда составляет в среднем около 70 % от сумм взысканий. По полису страхования ответственности медработников возмещается вред, причиненный пациенту в результате врачебной ошибки, небрежности или упущения доктора. Это могут быть: ошибка в диагнозе или плане лечения, непредвиденные осложнения в результате плановой операции или применения назначенных лекарственных препаратов, преждевременная выписка из стационара или закрытие больничного листа при амбулаторном лечении, а также заражение при переливании крови и внутривенных вливаниях.

Согласно действующему законодательству ответственность за действия сотрудников медучреждения несет само медучреждение, имеющее оформленные трудовые отношения с врачом, причинившим вред. Требование о возмещении вреда будет предъявлено не к конкретному врачу, а к лечебному учреждению, где пациенту была оказана медицинская помощь, в результате которой причинен вред жизни и здоровью. При этом администрация медицинского учреждения имеет право требовать от врача компенсации расходов, которые возникли в связи с удовлетворением иска пострадавшего пациента. Размер такой «вторичной» компенсации (врача – администрации лечебного учреждения) устанавливается в соответствии с требованиями трудового законодательства и трудового контракта (договора) между врачом и администрацией лечебного учреждения.

Возможность застраховать свою профессиональную ответственность у врачей есть всегда, но страховая компания компенсирует убытки, возникшие только по случаям (непреднамеренным ошибкам), произошедшим после заключения договора страхования. Более того, доктора должны сообщить в заявлении о страховании о наличии ошибок и претензий за предшествующий сроку действия договора страхования период деятельности. В противном случае даже заключенный договор страхования может быть признан недействительным, если будет установлен факт сообщения в заявлении на страхование недостоверных сведений.