Мошенничество в платежной сфере. Бизнес-энциклопедия
Шрифт:
Как видим, мнение о взимании платы банком за информирование основано на законе. Но если банк не желает спорить с регулятором, а исполнение обязанности по информированию все равно влечет определенные затраты, то они могут быть просто спрятаны в тарифах. С одной стороны, и регулятор доволен — плата за услугу не взимается (в явном виде) и банк не в убытке (стоимость услуги возложена на всех клиентов, в том числе и тех, кто ею не пользуется).
Еще один сложный вопрос, неурегулированный законом, — когда наступает момент получения клиентом информации об операции? Так как «обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом» (часть 13
Кредитная организация в соответствии с договором об использовании ЭСП вправе устанавливать:
срок (с учетом используемого способа уведомления), когда уведомление считается полученным клиентом, а также порядок подтверждения полученных уведомлений клиентом и кредитной организацией [108] …
Банк может включить в договор условие, которое определяет, что при направлении банком SMS-сообщений или e-mail держателю, SMS-сообщение или e-mail считается полученным держателем в дату отправления SMS-сообщения или e-mail банком. Правомерно это?
108
Письмо ЦБ РФ от 14.12.2012 № 172-Т «О рекомендациях по вопросам применения статьи 9 Федерального закона “О национальной платежной системе”» // Вестник Банка России. № 73. 19.12.2012.
Ответы на вопросы по применению статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» (ЦБ РФ):
3. В какой момент указанное уведомление считается полученным клиентом?
Закон об НПС не определяет момент, в который уведомление об операции с использованием ЭСП считается полученным клиентом, данное положение целесообразно предусматривать в договоре в рамках установленного им порядка направления уведомлений клиенту.
Правомерность такого условия договора подтверждается и статьей 165.1 ГК РФ (Юридически значимые сообщения):
1. Заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
2. Правила пункта 1 настоящей статьи применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.
Таким образом, держатель вынужден ежедневно проверять наличие сообщений от банка. Даже если при этом не пользуется картой, так как вероятность несанкционированной операции присутствует всегда, данное событие, в отличие от утраченной карты, клиентом не контролируется, а времени, чтобы заявить о ее несанкционированном характере, — не позднее дня, следующего за днем получения от банка уведомления. Если банк информирует клиента при помощи SMS-сообщений, клиент вынужден никогда не отключать телефон более чем на один день, даже находясь в роуминге, и ежедневно проверять SMS. Если банк информирует клиента при помощи e-mail, клиент вынужден ежедневно проверять электронную почту, то есть постоянно подключаться к Интернету. Если банк информирует клиента при помощи обычной почты, клиент вынужден ежедневно проверять почтовый ящик, если письма заказные / с уведомлением, то необходимо в момент доставки письма находиться дома либо ежедневно ходить на почту в отдел доставки. Что делать клиенту в случае невозможности ежедневно проверять сообщения от банка: командировка, отпуск, болезнь? Таких кабальных условий нет в цивилизованных странах. Обычная практика оказания банковских
Согласно Закону № 161-ФЗ способ уведомления о несанкционированной операции опять выбирает не клиент, а банк. Очень распространенным способом является письменное заявление. Что делать клиенту, если он находится вне доступности офисов, отделений банка, в командировке, отпуске, за границей? Хорошо, если со стороны банка предусмотрены другие (юридически значимые) способы (формы) уведомления, а если нет?
6. Кредитной организации с учетом оценки риска рекомендуется определять способы и порядок информационного взаимодействия с клиентом, обеспечивающие ему исполнение обязанности по уведомлению кредитной организации в соответствии с частью 11 статьи 9 Закона об НПС [109] .
109
Там же.
В пункте 15 статьи 9 Закона № 161-ФЗ содержится требование о возмещении средств по несанкционированным клиентом операциям, но срок возмещения не указан. Пункт 8 статьи 9 Закона № 161-ФЗ обязывает банк рассмотреть заявление клиента и предоставить ему письменный ответ о результатах рассмотрения в срок 30/60 дней. О возмещении денежных средств не упоминается. В случае принятия банком решения о возврате денежных средств срок возврата не обязательно должен укладываться в срок ответа на претензию. Закон не связывает дату принятия решения (возникновения обязательства) с датой исполнения данного обязательства.
8. В целях рассмотрения заявления клиента, касающегося совершения операций с использованием ЭСП без согласия клиента, кредитная организация может определять в договоре с клиентом:
указываемые клиентом в заявлении сведения и примерный перечень предоставляемых клиентом документов, соответствующих характеру использования ЭСП и операций, которых касается заявление клиента;
примерный перечень документов, предоставляемых кредитной организацией по результатам рассмотрения заявления клиента в случае принятия решения об отказе в возмещении денежных средств по операциям, совершенным без согласия клиента;
срок возмещения денежных средств по результатам рассмотрения заявления клиента по операциям, совершенным без согласия клиента, являющийся разумным [110] .
110
Там же.
То есть перечень необходимых документов и срок возврата денежных средств опять определяет банк.
Пункт 15 статьи 9 Закона № 161-ФЗ определяет, что банк обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования платежной карты, что повлекло совершение операции без согласия клиента — физического лица.
Порядок использования карты определяет банк. Минимально — это могут быть требования о соблюдении мер по безопасному использованию карты: установка лимитов, гео— (страновых) фильтров, подписка на 3D Secure, требования хранить карту, не разглашать ПИН и др. Здесь достаточно широкое поле действия для банков и возможность в отказе по возврату средств по данному основанию.
Имеющаяся судебная практика говорит о хороших перспективах со стороны банков по выигрышу дел у клиентов. Посмотрим, что же суды считают в настоящий момент нарушением со стороны клиентов порядка использования карт:
…Обязанность сохранять в тайне ПИН-код, не передавать карту и ее данные иным, третьим лицам, возложена на истца
При проведении операций, осуществленных корректно, с соблюдением правил, предполагалось, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом, при этом обязанность сохранять в тайне ПИН-код и номер карты, не передавать карту или ее номер третьему лицу, возложена на истца.