Мошенничество в платежной сфере. Бизнес-энциклопедия
Шрифт:
…Находясь в доме… у своей знакомой К., О., имея умысел на тайное хищение чужого имущества и преследуя корыстную цель, со шкафа похитила пластиковую кредитную карту Банка «ВТБ24», принадлежащую К., и лист бумаги с записью ПИН-кода данной карточки.
…Взял с батареи отопления пластиковую банковскую карту «Виза электрон», принадлежащую Л. После чего в период времени <обезличено> этого же дня из банкомата «Севергазбанк», расположенного в помещении магазина «<обезличено>»
…Путем свободного доступа зашел в спальную комнату своей матери Б.С. И., откуда со шкафа серванта, расположенного у правой стены комнаты, похитил кредитную карту ОАО «ОТП-Банк», принадлежащую Б.С.И., и, запомнив секретный ПИН-код карты — __№__, указанный на отдельном конверте кредитной карты, в этот же день передал ее своему другу С.О.И. для дальнейшего хищения со счета данной карты денежных средств.
…Из сумки ФИО7, висевшей на вешалке, похитила принадлежащие ФИО7 кошелек с находящейся в нем кредитной картой ЕС/МС CR MASS № ОАО «Сбербанк России» на ее имя и фрагментом листа бумаги с ПИН-кодом.
…Подсмотрел комбинацию цифр ПИН-кода банковской карты потерпевшего. Приобретя спиртное и продукты питания, В. В. А. и ФИО5 прошли к потерпевшему. Находясь в данной квартире, потерпевший, в силу значительного употребления спиртного, уснул. В. В. А., воспользовавшись этим, и осознавая, что ФИО5 не контролирует ее действия, тайно из кошелька потерпевшего похитила не представляющую материальной ценности банковскую карту на имя ФИО5.
…Похитила из женской сумочки банковскую карту банка ОАО «… Банк» и отрезок бумаги, на котором был записан ПИН-код.
Платежные системы и ЦБ РФ активно подвигают банки использовать защищенную технологию микропроцессорных платежных карт, операция по чиповой карте в чиповом терминале (банкомате) с использованием ПИН-кода считается наиболее безопасной. Но Федеральный закон № 161-ФЗ говорит, что клиент имеет право отказаться от такой операции. Включение в договор (условия использования карты) требования и ответственности держателя по сохранности карты и ПИН-кода представляется не совсем законным. Так как часть 11 статьи 9 прямо указывает на возможность со стороны клиента утраты электронного средства платежа (карты и ПИН-кода) и его использования без согласия клиента. А часть 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» говорит о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам.
1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Более того, за это предусмотрена административная ответственность.
Статья 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Нарушение иных прав потребителей
2. Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, —
влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц — от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Ответственность
Письмо от 24.03.2014 № 49-Т «О рекомендациях по организации применения средств защиты от вредоносного кода при осуществлении банковской деятельности»
4.2.5. Предусматривать в договорах положения, в соответствии с которыми кредитная организация не несет ответственность в случаях финансовых потерь, понесенных клиентами в связи с нарушением и (или) ненадлежащим исполнением ими требований по защите от ВК клиентских АРМ систем ДБО, а также включать в договоры описание процедур разрешения споров, возникающих в связи с компрометацией аутентификационной и идентификационной информации, используемой клиентами для доступа к системам ДБО (логины, пароли, биометрическая информация и тому подобное) и (или) с нарушениями в работе клиентских АРМ систем ДБО, в том числе являющимися следствием воздействия на клиентские АРМ ВК (вредоносный код).
После вступления в силу статьи 9 Закона № 161-ФЗ держателю заявление в полицию писать не нужно: если он вовремя уведомил банк о несанкционированной операции по утраченной карте, то ответственность за такие операции возлагается на банк. При этом уже банк будет направлять заявление в полицию о совершенном преступлении. Но если в рамках расследования уголовного дела или доследственной проверки держатель карты правдиво сообщит все обстоятельства утраты карты/ПИН-кода, то существует вероятность, что будет установлено нарушение со стороны клиента мер безопасности и держатель потеряет право на возмещение Банком денежных средств. Получается, что держатель не заинтересован сотрудничать с правоохранительными органами с целью установления преступника, а Закон № 161-ФЗ способствует латентности преступлений в сфере платежных карт.
На сегодняшний момент латентность (скрытность) преступлений в сфере банковских платежных карт достигает 95–99 %. То есть правоохранительными органами возбуждаются уголовные дела только по 1–5 % от общего количества преступлений. Поскольку затраты банков на компенсацию потерь по утраченным картам возрастут, банки будут вынуждены увеличить стоимость самого продукта (банковской карты). Потери по утраченным картам нерадивых, халатных клиентов и даже просто мошенников будут оплачивать добросовестные держатели карт, которые свои карты не теряют (аналогия с кредитами: невозвращенные средства оплачивают добросовестные заемщики; чем больше невозвратов, тем дороже процентная ставка по кредиту). При этом мошенник выполнит все условия, пострадает добросовестный клиент. Для держателей стоимость банковской карты увеличится, возрастут ограничения, лимиты.
Представляется, что в связи с этим более правильно было бы законодательно определить следующее. Риск убытков в случае причинения ущерба при отсутствии вины клиента несет эмитент (банк) инструмента безналичных расчетов (электронного средства платежа). Наличие вины клиента — физического лица доказывается эмитентом (банком). В случае утраты клиентом инструмента безналичных расчетов (электронного средства платежа) риск убытков несет клиент до момента соответствующего уведомления эмитента (банка), после момента уведомления — риск убытков несет эмитент (банк).