Платежные карты: Бизнес-энциклопедия
Шрифт:
Но даже в рассмотрении классического варианта зарплатного проекта как самостоятельной услуги можно выделить неоспоримые преимущества для сторон.
Реализация зарплатного проекта на предприятии позволяет:
• уменьшить срок начисления и выплаты заработной платы за счет эффективной организации и автоматизации процесса;
• сократить расходы предприятия на инкассацию наличных денежных средств, охрану и кассовое обслуживание;
• нет необходимости депонирования средств при неполучении их сотрудником в день выплаты;
• налицо экономия рабочего времени сотрудников (нет необходимости выдавать зарплату в рабочее время).
Почему это выгодно сотрудникам предприятия?
• по карте можно снимать как рубли, так и иностранную валюту, расплачиваться международной картой в России и за рубежом;
• на остатки средств на карточном счете начисляются проценты;
• обеспечивается
• возможность воспользоваться другими банковскими услугами (в том числе заемными средствами), зачастую на более выгодных финансовых условиях.
Почему это выгодно банку?
• сокращаются затраты на привлечение клиентов — физических лиц;
• упрощается процесс коммуникации с держателями карт (личные данные сотрудников зарплатной организации в полной мере известны);
• минимизируются риски, связанные с кредитованием держателей карт (как правило, кредитование сотрудников осуществляется под гарантии организации);
• появляются дополнительные возможности сотрудничества как с предприятием, так и с держателями зарплатных карт.
Особую ценность зарплатный проект представляет для кросс-продаж розничных услуг непосредственно держателям карт. Аудитория зарплатников — это мини-модель всей клиентской базы розничного банка. Для руководства и топ-менеджеров компании предлагаются премиальные карты с увеличенным размером кредитования; ими же будут востребованы корпоративные карты, смс-сервис, интернет-банкинг и иные банковские услуги. Оплата счетов сотовых операторов и жилищнокоммунального хозяйства в банкоматах, пополнение вкладов и погашение кредитов наличными через банкоматы, оснащенные специальными устройствами по принципу наличных (cash-in) популярны у всех сотрудников организации. Многие банки предлагают специальный пакет «зарплатника», универсальный набор банковских услуг для физических лиц, но по стоимости ниже, чем для клиентов «с улицы».
В угоду руководству организации банк может изготовить совместные карты с дизайном, названием и логотипом организации, выпустить сотрудникам карты более высокой категории, несколько карт разных платежных систем или валюты счета и т. п. Наличие в предложениях выпуска зарплатных карт «фирменного» банковского сервиса такого рода становится неотъемлемой частью конкурентного преимущества.
Кредитные карточные продукты в нашей стране приобрели заслуженную популярность сравнительно недавно, но опережающими темпами численно догоняют развитые рынки Европы. Количество карт, с возможностью использования заемных средств, увеличилось в портфелях банков с 10 % по данным на январь 2005 г. до 48 % в январе 2007 г. (по информации платежной системы MasterCard). За какие-нибудь пять лет рынок шагнул от эксклюзивного кредитования VIP-клиентов со стопроцентным страховым обеспечением до револьверных схем с массовой рассылкой кредитных карт по почте. Причем в нормативных документах регулирующих органов за это время принципиальных изменений не произошло: для учета открываются 455 счета согласно Положению ЦБ РФ от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» [25] (далее — Положение ЦБ РФ № 302-П). Положение ЦБ РФ № 266-П дает нам определения расчетной (дебетовой) и кредитной карт: расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт); кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Так что эволюция кредитования есть не что иное, как видоизменение схем предоставления и возврата заемных средств через условия договоров. В настоящее время широко практикуется банками овердрафтное кредитование с особым льготным периодом (в среде специалистов носящим название — «грэйс»-период (grace period)) и без, появились предложения кредитных карт с револьверной схемой.
25
Вестник Банка России. 2007. № 20–21. До 1 января 2008 г. дейстовало Положение Банка России от 5 декабря 2002 г. № 205-П (Вестник Банка России. 2002. № 70–71) ((в ред. Указаний ЦБ РФ от 20 июня 2003 г. № 1294-У, от 5 ноября 2003 г. № 1340-У от 2 февраля 2004 г. № 1382-У, от 24 марта 2004 г. № 1399-У от 7 июня 2004 г. № 1437-У от 11 июня 2004 г. № 1447-У от 25 июня 2004 г. № 1455-У от 9 августа 2004 г. № 1484-У от 19 ноября 2004 г. № 1518-У, от 17 декабря 2004 г. № 1531-У от 11 апреля 2005 г. № 1571-У, от 11 декабря 2006 г. № 1757-У)) (далее — Положение № 205-П), признанное утратившим силу.
Отличительной особенностью каждой схемы является способ погашения кредитов.
Овердрафтные продукты. В овердрафтной схеме общепринято полное погашение задолженности в течение определенного срока, однако некоторые разновидности овердрафтных и револьверные схемы предусматривают временное частичное погашение задолженности в виде внесения суммы минимального платежа. Клиенту для продолжения пользования кредитом по карте достаточно периодически (обычно ежемесячно) вносить минимальный платеж. Размер платежа может устанавливаться фиксированной суммой либо в процентах от лимита кредитования или от суммы задолженности, т. е. от потраченной суммы.
По овердрафтным договорам банком устанавливается определенный срок погашения ссудной задолженности. Ссудная задолженность включает в себя сумму израсходованных заемных средств и процентов за пользование заемными средствами. В случае несвоевременного погашения задолженности к сумме задолженности добавляется сумма пени (штраф) за нарушение сроков погашения. Таким образом, общая сумма задолженности на определенную дату — это совокупный долг по овердрафту и начисленным, но неуплаченным процентам.
Заемщик, как правило, не реже одного раза в календарный месяц обязан погашать имеющуюся задолженность по кредиту — овердрафту, в пределах размера, оговоренного договором. Начисление процентов за пользование заемными средствами производится на сумму фактической задолженности. На погашение задолженности по процентам по ссуде отводится оговоренный договором срок, следующий за месяцем начисления процентов.
Овердрафтные продукты с льготным периодом кредитования. По овердрафтным продуктам клиенту может быть установлен особый период льготного кредитования, когда в случае погашения ссудной задолженности в течение определенного периода проценты за этот период рассчитываются исходя из льготной процентной ставки, которая в общем случае может быть даже нулевой.
В зависимости от параметров продукта условия льготного кредитования могут распространяться либо на всю сумму задолженности либо только на задолженность образованную по результатам совершения безналичных операций (оплаты товаров). В рамках действия льготного периода может применяться нулевая либо сниженная процентная ставка по ссудной задолженности.
Продукты с револьверным кредитованием. Карта с револьверным кредитованием — разновидность овердрафтного кредитования, при котором с заданной периодичностью определяется сумма минимального обязательного платежа, требуемого для погашения задолжености (или определенной ее части) в течение определенного периода (платежного периода).
Сумма минимального обязательного платежа может включать в себя:
• сумму процентов;
• сумму комиссии за ведение ссудного счета;
• сумму основного долга (его части) к погашению.
При погашении задолженности производится полное или частичное восстановление платежного лимита.
В случае если задолженность не погашается в течение платежного периода, производится автоматический вынос задолженности (ее части) на просрочку.
Выбор схем кредитования индивидуален для банка и обусловлен результатом оценки возможных рисков невозвратов кредитов. Условия овердрафтного кредитования позволяют минимизировать потери суммой ссудной задолженности (как правило, в размере предоставленного кредита) и процентов по ссуде. Условия револьверного кредитования в классическом варианте схемы (распространенной в США и некоторых странах Европы) несут за собой значительно большие риски для банка, поскольку в возможностях клиента в несколько раз превысить установленный первоначально кредитный лимит уплачивая лишь минимальный платеж по договору. Для оценки кредитоспособности клиента задействуются как современные скоринг-программы, так и классическая проверка клиента службой безопасности банка в органах правопорядка. С наработкой кредитной истории населения, популяризации кредитных бюро, совершенствованием законодательства, юридической практики и судопроизводства, каждая схема кредитования становится актуальной для предложения соответствующей группе клиентов.